Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe?

Lorsqu’il est question d’hypothèque, la prévisibilité figure souvent parmi les priorités des emprunteurs. Plusieurs acheteurs au Canada souhaitent savoir que leurs versements mensuels resteront stables, peu importe ce qui se passe dans l’économie. L’hypothèque à taux fixe offre précisément cette tranquillité d’esprit. Avec un taux fixe, le taux d’intérêt et les versements demeurent inchangés pendant toute la durée du terme, ce qui facilite la gestion du budget et protège contre les hausses imprévues des coûts d’emprunt.

Cette stabilité est particulièrement appréciée dans les périodes où les taux d’intérêt évoluent rapidement ou de façon imprévisible. Cela dit, les hypothèques à taux fixe peuvent être moins flexibles et parfois plus coûteuses que les options à taux variable. Bien comprendre leur fonctionnement et leurs différences par rapport aux autres types d’hypothèques permet de déterminer si verrouiller un taux est la bonne décision, selon le contexte du marché et votre situation financière personnelle.

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Les grandes lignes

• Une hypothèque à taux fixe maintient le même taux d’intérêt et les mêmes versements pendant toute la durée du terme.
• Elle offre une grande stabilité, ce qui facilite la planification budgétaire à long terme.
• Des pénalités importantes peuvent s’appliquer en cas de résiliation anticipée avant l’échéance du terme.

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Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe?

Une hypothèque à taux fixe est un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est déterminé au début du terme et demeure inchangé jusqu’à son échéance. Vos versements hypothécaires restent donc les mêmes pendant toute la durée du terme, peu importe les fluctuations des taux d’intérêt sur le marché.

Comment fonctionnent les hypothèques à taux fixe?

Lorsque vous choisissez une hypothèque à taux fixe, vous verrouillez votre taux d’intérêt pour une durée déterminée, appelée la durée du terme. Le terme correspond à la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire demeure en vigueur. Selon le prêteur, les termes peuvent aller d’aussi peu que 6 mois jusqu’à 10 ans. Cela dit, les hypothèques à taux fixe de 3 ans et de 5 ans demeurent de loin les plus populaires auprès des emprunteurs au Canada.

Comment les taux hypothécaires fixes sont-ils établis?

Les prêteurs déterminent les taux de leurs hypothèques à taux fixe en tenant compte de plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci figurent leurs propres coûts de financement, la concurrence entre les institutions financières et les conditions générales du marché. L’un des éléments les plus importants dans l’établissement des taux fixes est le marché obligataire, plus précisément les rendements des obligations du gouvernement du Canada.

Les rendements obligataires servent de points de référence pour les taux fixes. Lorsqu’ils fluctuent, les prêteurs ajustent généralement leurs taux hypothécaires fixes en conséquence. Ainsi, même si votre taux demeure stable une fois verrouillé, les taux offerts aux nouveaux emprunteurs peuvent changer en fonction des mouvements du marché obligataire.

Avantages des hypothèques à taux fixe

Le principal attrait des hypothèques à taux fixe réside dans leur stabilité et leur prévisibilité. Les emprunteurs connaissent d’avance leur versement hypothécaire et leur taux d’intérêt pour toute la durée du terme, ce qui facilite la planification financière, la gestion du budget et la réduction du stress financier. Cette prévisibilité est particulièrement appréciée par les premiers acheteurs ou les ménages dont la marge de manœuvre mensuelle est plus limitée. Elle permet de se concentrer sur d’autres priorités financières, comme les dépenses courantes, l’épargne-retraite ou la constitution d’un fonds d’urgence, sans craindre des fluctuations de versements d’un mois à l’autre.Les taux fixes offrent aussi une protection contre la hausse des coûts d’emprunt. Si les taux d’intérêt du marché augmentent, les emprunteurs à taux fixe ne sont pas touchés. Il n’est pas nécessaire de suivre les annonces de taux ou l’évolution des rendements obligataires pendant le terme pour ajuster son budget en fonction de versements changeants.

Inconvénients des hypothèques à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe vous engage à conserver le même taux pendant toute la durée du terme. C’est un avantage lorsque les taux montent, mais cela peut devenir désavantageux si les taux baissent. Dans un tel contexte, vous pourriez payer plus cher qu’une personne ayant opté pour une hypothèque à taux variable. Sur plusieurs années, même un écart de taux relativement modeste peut représenter des milliers de dollars en intérêts supplémentaires.

Les hypothèques à taux fixe limitent aussi la capacité de profiter d’une baisse des taux. Comme le taux est verrouillé, il est difficile de passer à une option moins coûteuse sans payer de pénalités de remboursement anticipé. Cette rigidité peut être contraignante pour les emprunteurs qui prévoient devoir modifier leur hypothèque avant la fin du terme.

Dépasser la limite annuelle de remboursement anticipé ou résilier votre hypothèque avant l’échéance peut entraîner des pénalités importantes. Par exemple, vendre votre propriété au milieu du terme entraîne généralement une pénalité calculée selon le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Cette méthode de calcul est souvent beaucoup plus coûteuse que la pénalité équivalente à trois mois d’intérêts, qui s’applique généralement aux hypothèques à taux variable ou ajustable.

Hypothèque à taux fixe ou à taux variable

Choisir entre une hypothèque à taux fixe ou à taux variable dépend avant tout de votre tolérance au risque, de votre situation financière et de vos projets à court et à long terme pour la propriété. Pour bien des emprunteurs, le moment où la décision est prise joue aussi un rôle important.

Lorsque les taux sont déjà élevés et que les marchés anticipent une baisse, le taux variable peut sembler plus attrayant. À l’inverse, quand les taux sont bas et que la tendance pointe vers une hausse, les hypothèques à taux fixe prennent souvent le dessus. En pratique, certains emprunteurs optent même pour une hypothèque hybride, qui combine une portion à taux fixe et une portion à taux variable, afin d’équilibrer la sécurité et le potentiel d’économies.

Taux fixe

Les taux fixes sont particulièrement appréciés lorsque les taux d’intérêt risquent d’augmenter, ou lorsque la priorité est la prévisibilité plutôt que la flexibilité. Le compromis, c’est qu’une hypothèque à taux fixe ne permet généralement pas de profiter d’une baisse des taux en cours de route. À moins de refinancer, ce qui peut entraîner des pénalités importantes, vous ne bénéficierez pas des économies associées à une diminution des taux. Dans certains cas, ces pénalités peuvent annuler une bonne partie des gains potentiels.

Taux variable

Les taux variables sont liés au taux préférentiel du prêteur, qui évolue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que vos versements hypothécaires (dans le cas d’une hypothèque à taux ajustable) ou la répartition entre le capital et les intérêts (dans le cas d’une hypothèque à taux variable) peuvent changer pendant le terme. Le principal avantage du taux variable est le potentiel d’économies. Historiquement, les emprunteurs à taux variable ont payé moins d’intérêts sur la durée de leur hypothèque. En contrepartie, ce type de prêt comporte plus d’incertitude : si les taux augmentent, les versements peuvent devenir plus élevés et rendre la gestion du budget plus complexe.

À qui convient une hypothèque à taux fixe?

L’hypothèque à taux fixe ne convient pas à tout le monde, mais elle répond très bien aux besoins de certains profils d’emprunteurs. Elle est particulièrement adaptée aux personnes qui :

• Achètent leur première propriété et recherchent de la stabilité. Les nouveaux acheteurs doivent souvent composer avec plusieurs nouvelles dépenses, comme les taxes foncières, l’entretien ou les réparations. Un taux fixe élimine une source d’incertitude en garantissant des versements mensuels constants, ce qui facilite la transition vers la propriété.
• Prévoient rester dans leur propriété pendant plusieurs années. Les personnes qui comptent demeurer dans leur domicile pour toute la durée du terme évitent les pénalités de remboursement anticipé. Des versements stables et prévisibles facilitent aussi la planification budgétaire et l’épargne à long terme.
• Ont une faible tolérance au risque et veulent éviter les surprises. Certains emprunteurs privilégient avant tout la tranquillité d’esprit et préfèrent savoir exactement quelle part de leur revenu est consacrée à l’hypothèque chaque mois. Cette certitude permet de mieux planifier les autres objectifs financiers.
• Anticipent une hausse des taux d’intérêt à court terme. Lorsque les signaux du marché indiquent une augmentation des coûts d’emprunt, verrouiller un taux peut s’avérer avantageux. Même si le taux fixe est initialement plus élevé que le taux variable, il peut générer des économies sur l’ensemble du terme si les taux montent.

Foire aux questions sur les hypothèques à taux fixe au Canada

En conclusion

Les hypothèques à taux fixe offrent une tranquillité d’esprit grâce à des versements constants, ce qui en fait un choix attrayant pour de nombreux emprunteurs. En période d’incertitude économique ou lorsque les taux d’intérêt risquent de monter, verrouiller son taux peut aider à protéger son flux de trésorerie et faciliter la planification financière à long terme. Cela dit, les hypothèques à taux fixe sont généralement moins flexibles et peuvent coûter plus cher si les taux baissent pendant que vous êtes engagé à un taux plus élevé.

Que vous privilégiez la stabilité d’un taux fixe ou le potentiel d’économies d’un taux variable, obtenir des conseils adaptés à votre situation est essentiel. Un expert hypothécaire de nesto peut vous aider à comparer vos options, à comprendre l’évolution possible des taux et à bâtir une stratégie hypothécaire alignée sur vos objectifs financiers.

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