Comment refinancer votre hypothèque au Canada

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Dans une économie canadienne en constante évolution et avec des taux d’intérêt qui bougent sans arrêt, comprendre comment refinancer votre hypothèque n’a jamais été aussi pertinent. Le refinancement, c’est souvent une façon d’acheter du temps ou de l’argent, selon vos objectifs financiers. Ça consiste habituellement à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, souvent pour accéder à la valeur nette de votre propriété ou obtenir un meilleur taux ou de meilleures conditions.

Peu importe la raison qui vous pousse à envisager un refinancement, ce guide vous aidera à comprendre le processus, les coûts qui y sont liés, et à les peser contre les avantages potentiels pour votre situation financière.

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Les grandes lignes

• Les emprunteurs ont recours au refinancement pour bénéficier de taux d’intérêt plus bas, pour accéder à leur valeur nette ou pour obtenir des conditions plus favorables.
• En fonction de votre hypothèque actuelle, le refinancement peut vous faire encourir une pénalité de remboursement anticipé pour résilier votre hypothèque avant terme.
• Certaines alternatives au refinancement peuvent être mieux adaptées à votre situation.

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Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?

Le refinancement consiste à résilier votre hypothèque actuelle pour la remplacer par une nouvelle, ou simplement à en souscrire une autre qui correspond mieux à vos besoins financiers. Plusieurs raisons peuvent motiver un refinancement. Les plus courantes sont l’accès à la valeur nette de votre propriété pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, financer des rénovations, acheter une autre propriété, profiter d’un meilleur taux d’intérêt ou allonger votre période d’amortissement afin de réduire vos paiements mensuels.

Le terme « refinancement » s’applique également si vous êtes entièrement propriétaire de votre maison et que vous souhaitez contracter une nouvelle hypothèque en utilisant votre propriété comme garantie. Même si vous n’avez pas d’hypothèque en cours à remplacer, ce processus est toujours considéré comme un refinancement.

Dans combien de temps peut-on refinancer une hypothèque après l’achat d’une maison au Canada ?

Il n’y a pas de délai obligatoire pour refinancer une hypothèque au Canada après l’achat d’une maison. Techniquement, vous pouvez refinancer le lendemain de la clôture. La vraie question, ce n’est pas si vous pouvez refinancer, mais si ça vaut la peine de le faire tôt.

Pour la majorité des propriétaires, refinancer dans la première année ou les deux premières années après l’achat rapporte rarement. Voici pourquoi :

• La pénalité de remboursement anticipé mange les économies. Si vous avez une hypothèque fermée (ce qui est le cas de la plupart des nouvelles hypothèques), la briser avant terme déclenche une pénalité. Sur une hypothèque à taux fixe, c’est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (IRD). L’IRD est habituellement le chiffre le plus gros en début de terme, parce qu’il reste beaucoup de temps. Sur une hypothèque à taux variable, la pénalité est de trois mois d’intérêts, donc beaucoup plus petite, mais quand même réelle.
• Les frais de refinancement s’additionnent. Frais juridiques, évaluation, quittance et assurance titres peuvent totaliser de 1 000 $ à 3 000 $, même avant la pénalité.
• Vous n’avez pas encore bâti beaucoup de valeur nette. La plupart des prêteurs canadiens plafonnent le refinancement à 80 % de la valeur évaluée de la propriété. Si vous avez acheté avec une petite mise de fonds, vous pourriez ne pas avoir assez de valeur nette pour refinancer au-delà de ce que vous devez déjà.

Les moments où le refinancement devient payant :

• Quand les taux ont assez baissé pour couvrir la pénalité et les frais. Faites un calcul de point d’équilibre. Si le coût total du refinancement est de 8 000 $ et que votre nouveau taux vous fait économiser 300 $ par mois, ça prend 27 mois pour récupérer. Il faut rester dans l’hypothèque bien au-delà de ce point.
• Au renouvellement (habituellement 5 ans après la clôture). Aucune pénalité ne s’applique, ce qui élimine le plus gros poste. La majorité des gens qui refinancent le font à ce moment-là.
• Dans les 120 jours avant le renouvellement. Beaucoup de prêteurs vous permettent de commencer le processus de refinancement jusqu’à 120 jours avant le renouvellement, sans pénalité.
• Si vous passez de variable à fixe dans un marché où les taux montent. Parfois, la pénalité sur une hypothèque variable est assez petite (1 000 $ à 3 000 $) pour que bloquer un taux fixe soit avantageux, même en milieu de terme.

Un conseil pratique. Si vous avez acheté avec moins de 20 % de mise de fonds, votre hypothèque est assurée (par la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). Refinancer une hypothèque assurée implique souvent de se requalifier selon les règles actuelles, qui sont plus strictes que celles en vigueur au moment de votre achat initial. Vérifiez avec un expert hypothécaire avant de présumer que vous qualifierez pour le même montant.

En date du 24 avril 2026, le taux fixe 5 ans assuré de nesto est de 4,04 %. Si le taux que vous payez actuellement est nettement plus élevé, ça vaut la peine de faire les calculs pour un refinancement anticipé. Si l’écart est petit, attendre le renouvellement est presque toujours la meilleure décision.

Conseil d’expert: Si vous achetez une propriété neuve qui vaut plus que ce que vous avez payé, pensez à opter pour une hypothèque à taux variable ou ouvert pour pouvoir refinancer dès 6 mois après la clôture. Les prêteurs qui offrent l’hypothèque subsidiaire permettent habituellement cette stratégie, et ça vous évite une deuxième ronde de frais juridiques en enregistrant la propriété à sa valeur plus élevée dès le départ. Vous devrez quand même vous requalifier au moment du refinancement, mais la structure est déjà en place.

Pourquoi refinancer son hypothèque

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les propriétaires envisagent de refinancer leur hypothèque. En voici quelques-unes :

Obtenir un taux d’intérêt plus bas

L’une des raisons les plus courantes de refinancer est de sécuriser un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut réduire directement les versements hypothécaires mensuels et entraîner des économies substantielles à long terme. Même une légère baisse de taux peut représenter des économies significatives, surtout dans un contexte où les taux sont instables. Bien souvent, le nouveau taux plus avantageux permet d’économiser plus d’argent avec le temps, même en tenant compte de la pénalité à payer pour résilier le contrat hypothécaire en cours.

Passer d’un taux variable à un taux fixe

Certains propriétaires choisissent également de refinancer pour passer d’une hypothèque à taux variable (VRM) à une hypothèque à taux fixe. Ce processus est considéré comme un refinancement uniquement si l’hypothèque est amortie négativement; autrement, il s’agit plutôt d’un renouvellement anticipé ou d’une conversion. Ce changement offre une plus grande stabilité et prévisibilité, surtout si les taux continuent d’augmenter.

Allonger la période d’amortissement

Le refinancement peut aussi permettre d’ajuster la durée de votre hypothèque en fonction de vos objectifs financiers. Réduire la période d’amortissement de 20 à 15 ans peut vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement et à économiser sur les intérêts, mais cela ne nécessite pas un refinancement.

En revanche, allonger la période d’amortissement exige un refinancement. Cela peut réduire vos paiements mensuels et alléger votre budget en période de contraintes financières. Il faut toutefois garder à l’esprit que plus la période d’amortissement est longue, plus les intérêts totaux payés seront élevés sur la durée du prêt.

Accéder à la valeur nette de votre propriété

Une autre raison fréquente de refinancer est d’accéder à la valeur nette de votre propriété par un refinancement avec retrait de la valeur nette. Cela vous permet d’obtenir des fonds pour des dépenses importantes, comme des rénovations, le remboursement de dettes ou des investissements. Dans un marché immobilier en santé, votre valeur nette augmente à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Si vous souhaitez utiliser une partie de cette valeur, le refinancement est une option efficace.

Grâce au refinancement, vous pouvez accéder à une portion ou à la totalité de la valeur nette accumulée dans votre propriété et utiliser ces fonds pour financer des rénovations, acheter une autre maison, payer les études de vos enfants, lancer une entreprise ou pour tout autre projet.

Consolider des dettes

En général, les hypothèques comportent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de dettes, comme les cartes de crédit, les prêts non garantis ou les secondes hypothèques. Une raison populaire de refinancer est d’utiliser la valeur nette de votre propriété pour consolider et rembourser des dettes à taux d’intérêt plus élevé. Cela permet de n’avoir qu’un seul paiement mensuel à taux réduit, plutôt que plusieurs paiements à taux élevé, ce qui simplifie votre gestion financière et vous fait économiser à long terme.

Qu’est-ce que la valeur nette et le ratio prêt-valeur? 

Les prêteurs établissent les montants d’emprunt en fonction du ratio prêt-valeur. Plus vous avez de valeur nette dans votre propriété, plus votre ratio prêt-valeur est bas.

Les emprunteurs choisissent souvent de refinancer leur hypothèque une fois qu’ils ont accumulé une valeur nette substantielle. Cette valeur peut être accessible sous forme d’un montant forfaitaire en espèces grâce à un nouveau prêt hypothécaire (généralement jusqu’à 80 % de la valeur marchande estimée de la propriété).

Par exemple, si votre propriété vaut 500 000 $ et qu’il vous reste 250 000 $ à rembourser, un refinancement pourrait vous permettre d’emprunter jusqu’à 400 000 $. Cela signifie que vous pourriez retirer 150 000 $ en valeur nette au moment du refinancement.

Dans cet exemple, vous utiliseriez 250 000 $ des 400 000 $ pour rembourser votre prêt hypothécaire actuel, ce qui vous laisserait 150 000 $ en liquidités à utiliser selon vos besoins, avec un nouveau prêt hypothécaire de 400 000 $ à rembourser.

Combien coûte un refinancement hypothécaire au Canada ?

Refinancer une hypothèque au Canada coûte généralement entre 1 000 $ et 3 000 $ en frais, plus une pénalité de remboursement anticipé si vous brisez votre hypothèque avant la fin du terme. La pénalité est de loin le poste le plus important, et elle peut varier de quelques centaines de dollars à plusieurs dizaines de milliers, selon votre taux, votre solde et le temps qui reste à votre terme.

Voici ce qui compose le coût total :

• Pénalité de remboursement anticipé : Pour une hypothèque à taux variable, c’est habituellement trois mois d’intérêts. Pour une hypothèque à taux fixe, c’est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (IRD). L’IRD peut être lourd si vous aviez bloqué un taux plus haut que celui offert aujourd’hui, parce que le prêteur se rembourse les intérêts qu’il perd.
• Frais juridiques : de 700 $ à 1 500 $ pour le notaire qui s’occupe de rembourser votre hypothèque actuelle, enregistrer la nouvelle et libérer le titre.
• Frais d’évaluation : de 300 $ à 600 $ pour que le prêteur puisse confirmer la valeur marchande actuelle de votre propriété.
• Frais de quittance (décharge) : de 200 $ à 400 $ si vous changez de prêteur. Ces frais servent à retirer votre ancien prêteur du titre de propriété.
• Frais d’enregistrement : environ 70 $ à 150 $ selon la province, pour enregistrer la nouvelle hypothèque au titre.
• Assurance titres : de 200 $ à 400 $, habituellement organisée par votre notaire.

Plusieurs de ces frais peuvent disparaître si les conditions s’y prêtent. Beaucoup de prêteurs absorbent les frais juridiques pour les soldes supérieurs à 200 000 $ lors d’un transfert, et votre prêteur actuel peut couvrir une partie des frais pour vous garder. Si vous refinancez au moment du renouvellement plutôt qu’en milieu de terme, la pénalité tombe à zéro, ce qui justifie souvent d’attendre.

Pour savoir si le refinancement vaut la peine, calculez votre point d’équilibre. Divisez le total des frais de refinancement par vos économies mensuelles liées au taux plus bas. Le résultat, c’est le nombre de mois qu’il vous faut pour récupérer les frais. Si vous prévoyez rester dans la propriété bien au-delà de ce point, refinancer est généralement avantageux. Si vous pensez déménager bientôt, c’est rarement le cas.

À titre de repère, en date du 24 avril 2026, le taux fixe 5 ans assuré de nesto est de 4,04 % et le taux variable 5 ans assuré est de 3,40 %. Comparez votre taux actuel à ces chiffres. Si l’écart est assez grand, les économies sur le reste du terme peuvent largement dépasser le coût total du refinancement.

Coûts liés au refinancement

Refinancer votre prêt hypothécaire entraîne certains frais. Comme le refinancement suppose généralement que vous résiliez votre contrat hypothécaire avant la fin de son terme, vous devrez probablement payer une pénalité de remboursement anticipé. Selon le type de prêt hypothécaire que vous détenez, cette pénalité correspondra à l’équivalent de trois mois d’intérêts ou à un différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon le montant le plus élevé.

Même si vous effectuez votre refinancement à l’échéance de votre prêt, donc sans résilier votre terme de façon anticipée, vous devrez tout de même assumer des frais juridiques, une évaluation de la propriété et d’autres frais connexes. Si vous changez de prêteur, vous devrez probablement aussi payer des frais de radiation hypothécaire, qui couvrent le remplacement de votre ancien prêteur au registre des titres de propriété par le nouveau.

Coûts de refinancement hypothécaire
Type de frais	Coût
Pénalité pour remboursement anticipé	Refinancement avant la fin du terme : Cela dépendra de votre prêteur, mais correspond généralement au montant le plus élevé entre trois mois d’intérêts ou la charge d’emprunt hypothécaire. Refinancement au renouvellement : Aucun
Frais de mainlevée hypothécaire	250 $ à 400 $ (selon votre prêteur et l’enregistrement de la charge hypothécaire)
Frais d’enregistrement hypothécaire	50 $ à 150 $  (selon votre province)
Évaluation de la maison	300 $ à 500 $  (les frais varient en fonction de l’emplacement de votre propriété, du nombre d’évaluateurs disponibles, de la distance entre le bureau de l’évaluateur et la propriété, du type de maison et du type d’évaluation)
Frais juridiques	750 $ à 1 500 $  (éventuellement plus en cas de modification de la convention, d’ajout ou de suppression d’une personne du titre)

Quand est-il avantageux de refinancer pour obtenir un taux plus bas?

Refinancer votre prêt hypothécaire peut être une décision financière judicieuse, mais choisir le bon moment est crucial. La façon la plus simple de savoir si cela vaut la peine est de calculer votre seuil de rentabilité. C’est le moment où les économies réalisées grâce à une mensualité plus basse dépassent les coûts initiaux du refinancement, comme la pénalité de remboursement anticipé, les frais juridiques, l’évaluation de la propriété, etc. Le refinancement peut être intéressant si vous prévoyez habiter dans votre propriété bien au-delà de ce seuil de rentabilité.

Pour le calculer, divisez les frais totaux du refinancement par le montant que vous économiserez chaque mois. Le résultat vous indique le nombre de mois requis pour récupérer les coûts initiaux et commencer à bénéficier de vraies économies.

Par exemple, disons que vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire pour obtenir un meilleur taux. Il vous reste 2,5 ans sur un terme de 5 ans, un solde de 250 000 $ à rembourser et une période d’amortissement de 15 ans.

Vous payez actuellement 2 002,27 $ par mois à un taux d’intérêt de 5,25 %. Les taux étant maintenant descendus à 3,94 % pour un terme de 5 ans, vos paiements mensuels pourraient baisser à 1 837,72 $.

Voici comment calculer votre seuil de rentabilité à partir d’une estimation conservatrice des frais liés au refinancement, incluant une pénalité calculée selon le différentiel de taux d’intérêt (DTI) :

• Frais de refinancement  : 1 350 $ (frais) + 3 812,50 $ (DTI) = 5 162,50 $
• Économies mensuelles : 2 002,27 $ – 1 837,72 $ = 164,55 $
• Seuil de rentabilité : 5 162,50 $ / 164,55 $ = 31,4 mois ou 2,6 ans

Dans cet exemple, vous commencerez à faire des économies pendant la deuxième moitié du terme hypothécaire. Cependant, si vous prévoyez vendre ou modifier votre hypothèque avant ce moment, les coûts initiaux pourraient ne pas être justifiés. Prenez le temps de faire vos calculs et discutez avec un ou une spécialiste hypothécaire qui pourra vous aider à déterminer si un refinancement vous conviendrait.

Comment utiliser un calculateur de refinancement hypothécaire

Notre calculateur de refinancement hypothécaire est un excellent outil pour déterminer si cela vaut la peine de résilier votre prêt hypothécaire actuel, même en payant une pénalité de remboursement anticipé.

Il suffit d’y indiquer ce que vous souhaitez obtenir du refinancement : des paiements mensuels réduits, un accès à la valeur nette de votre propriété ou un changement à votre période d’amortissement, ainsi que le solde restant de votre prêt actuel et la valeur estimée de votre maison.

Notre calculateur vous aidera à comprendre les taux offerts en fonction de votre solde actuel et du montant de valeur nette auquel vous pourriez accéder.

Comment refinancer votre prêt hypothécaire

Le refinancement consiste à résilier votre prêt hypothécaire actuel et à en contracter un nouveau. Vous devez soumettre une nouvelle demande de prêt, comme vous l’avez fait pour votre prêt initial. Voici un aperçu du processus :

Vérifiez si le refinancement est une bonne option pour vous

Évaluez les coûts associés au refinancement en les comparant aux avantages potentiels, comme l’obtention d’un taux plus bas ou l’accès à la valeur nette de votre propriété. Réfléchissez à votre objectif principal : est-ce que cela a du sens financièrement en ce moment, ou vaudrait-il mieux envisager d’autres solutions potentiellement plus économiques?

Magasinez et comparez les taux 

Une fois que vous avez décidé de procéder à un refinancement, comparez les taux hypothécaires disponibles afin de trouver celui qui vous convient. Vous pouvez décider de rester avec votre prêteur actuel ou d’en choisir un nouveau. Assurez-vous de comparer les taux et les modalités pour choisir la solution la plus adaptée à vos besoins et à votre situation.

Soumettez votre demande de nouveau prêt hypothécaire

Lorsque vous avez trouvé le prêt qui vous convient, vous devez en faire la demande. Le processus est similaire à celui de votre demande initiale. Votre prêteur analysera vos finances, notamment votre emploi, votre revenu et votre cote de crédit.

Une fois la demande préapprouvée, votre prêteur organisera une évaluation de la propriété pour déterminer sa valeur actuelle sur le marché. Vous devrez également passer un test de résistance hypothécaire, conçu pour vérifier votre capacité à effectuer vos paiements si les taux d’intérêt augmentent. Ce test est obligatoire pour tout refinancement auprès d’un prêteur réglementé au niveau fédéral.

Alternatives au refinancement de votre prêt hypothécaire au Canada

Si vous avez conclu qu’un refinancement n’est pas avantageux dans votre situation actuelle, il existe d’autres options à considérer.

Renouveler votre prêt hypothécaire

Si vous estimez que les coûts liés à la résiliation anticipée de votre prêt ne valent pas les économies potentielles d’un refinancement, il peut être préférable d’attendre l’échéance de votre terme pour procéder au renouvellement.

Mixte et prolongé

Un prêt hypothécaire mixte vous permet d’unir deux taux hypothécaires en un seul, basé sur une moyenne pondérée selon les taux et les soldes respectifs. Si les coûts liés au refinancement pour obtenir un nouveau taux d’intérêt dépassent les économies possibles, cette approche pourrait s’avérer plus économique.

Une hypothèque « mixte et prolongée » permet de combiner votre taux actuel avec un autre taux et d’allonger la durée de votre terme. Selon votre prêteur, si vous avez un prêt hypothécaire subsidiaire, vous pourriez aussi revenir à votre amortissement initial sans devoir refinancer.

Modifier les modalités de votre prêt hypothécaire

Cette option, souvent offerte pour les prêts hypothécaires à clause de garantie (ou prêts hypothécaires subsidiaires), vous permet d’ajuster les modalités de votre prêt existant afin de rendre vos paiements plus abordables. Cela peut se faire en réduisant le taux d’intérêt, en prolongeant la durée de votre terme, en scindant votre prêt en deux prêts distincts, en combinant un solde de marge de crédit hypothécaire à votre prêt hypothécaire ou en allongeant votre période d’amortissement. Selon votre prêteur, la modification des modalités pourrait être une option intéressante ou non, selon votre situation. Il est donc important de bien évaluer cette possibilité avec un expert hypothécaire.

Contracter un deuxième prêt hypothécaire

Un deuxième prêt hypothécaire est un prêt supplémentaire contracté en plus de votre prêt principal, souvent auprès d’un autre prêteur. Ces prêts comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un refinancement hypothécaire et sont garantis par la valeur nette de votre propriété. Ils n’ont toutefois aucun impact sur les conditions de votre prêt hypothécaire principal. Obtenir un deuxième prêt derrière votre premier prêt est une autre façon d’accéder à votre valeur nette sans payer de pénalité de remboursement anticipé ni de frais de radiation hypothécaire.

Toutefois, votre prêteur principal doit approuver l’ajout d’un deuxième prêt, et vous devrez obtenir l’autorisation des deux prêteurs si vos prêts sont garantis auprès de différentes institutions. La deuxième hypothèque est un moyen assez courant d’accéder à la valeur nette immobilière pour consolider des dettes ou financer des travaux de rénovation.

Le deuxième prêt peut prendre la forme d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un prêt à terme (prêt hypothécaire). Si vous décidez un jour de regrouper les deux prêts ou de changer de prêteur, vous devrez assumer des frais supplémentaires liés à la radiation de ces deux prêts distincts.

Foire aux questions (FAQ) sur le refinancement hypothécaire au Canada

En conclusion

Refinancer son prêt hypothécaire signifie résilier son terme actuel et en contracter un nouveau. Cette stratégie peut s’avérer avantageuse pour accéder à la valeur nette de votre propriété ou obtenir un meilleur taux d’intérêt. Toutefois, selon votre prêteur, les modalités de votre prêt et le temps restant à votre terme actuel, les coûts associés peuvent dépasser les bénéfices. Cela dit, le refinancement peut tout de même être une bonne option si vous souhaitez une solution hypothécaire qui reflète mieux vos besoins actuels.

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