En tant que propriétaire, vous possédez un actif extrêmement précieux : la valeur nette que vous avez accumulée sur votre propriété. La valeur nette d’une propriété offre un niveau accru de sécurité et de stabilité financières et constitue l’une des principales sources d’avoir net de la plupart des gens. Il est donc important de comprendre en quoi consiste exactement la valeur nette d’une propriété, d’en connaître le fonctionnement et de savoir la façon dont elle peut être utilisée à votre avantage.

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Principaux points à retenir

• La valeur nette d’une propriété offre un niveau accru de sécurité et de stabilité financières et constitue l’une des principales sources d’avoir net de la plupart des gens.
• La valeur nette de votre propriété peut augmenter simultanément de deux façons : à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et à mesure que la valeur marchande de votre propriété augmente.
• La valeur nette d’une propriété est une importante source de capital, et il peut être logique d’emprunter sur cette valeur si les circonstances et les objectifs de l’emprunt s’y prêtent.

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En quoi consiste la valeur nette d’une propriété?

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez acheté votre propriété en contractant une hypothèque. Vous êtes propriétaire, mais vous n’êtes pas l’unique propriétaire de votre propriété (il y a aussi le prêteur qui vous a accordé une hypothèque). Cependant, vous possédez ce qu’on appelle un avoir propre, c’est-à-dire la valeur marchande de votre propriété moins le solde de votre hypothèque. Autrement dit, la valeur nette est la valeur de votre participation.

Comment calculer la valeur nette d’une propriété?

La valeur nette de votre propriété peut augmenter simultanément de deux façons : à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et à mesure que la valeur marchande de votre propriété augmente.

En effectuant vos paiements mensuels, vous remboursez le solde de votre prêt hypothécaire, ce qui augmente votre avoir propre (moins vous devez d’argent, plus votre part augmente). Vos paiements hypothécaires sont appliqués au principal et aux intérêts du prêt. À mesure que le montant du prêt diminue, une partie de plus en plus élevée de vos paiements sera appliquée au principal, et votre avoir augmentera en conséquence.

Important : Vos paiements hypothécaires sont appliqués au principal et aux intérêts du prêt. À mesure que le montant du prêt diminue, une partie de plus en plus élevée de vos paiements sera appliquée au principal, et votre avoir augmentera en conséquence.

Pour ce qui est de l’augmentation de la valeur marchande de votre propriété, vous pourriez envisager des rénovations ou des améliorations. Même si c’est généralement une bonne idée d’investir pour améliorer votre propriété, il est important de noter que, en fin de compte, la valeur marchande réelle dépend d’un certain nombre de facteurs externes. La demande de logements, l’endettement des ménages, l’inflation et le chômage, entre autres, jouent tous un rôle dans la santé globale de l’économie, qui, à son tour, a une incidence sur l’état du marché immobilier et, par conséquent, sur la valeur de votre propriété.

Comment calculer la valeur nette de votre propriété?

Pour déterminer votre avoir propre, vous devez établir la valeur marchande actuelle de votre propriété et soustraire le solde de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez vous faire une idée générale de la valeur de la propriété en examinant les ventes de propriétés comparables dans votre région, mais, pour déterminer la valeur marchande réelle de votre propriété, vous devrez réaliser une évaluation professionnelle. Un évaluateur agréé procède à une évaluation impartiale de votre propriété en fonction de son état général, de sa taille, de son quartier, de ses principales caractéristiques et de ses commodités. Une fois cette valeur confirmée, il suffit de soustraire le solde de votre prêt hypothécaire pour déterminer votre avoir net. Votre prêteur pourra vous fournir le montant dû sur votre prêt hypothécaire si vous n’êtes pas certain. Maintenant que vous connaissez la valeur nette de votre propriété, que pouvez-vous en faire?

Conseil : Pour déterminer votre avoir propre, vous devez établir la valeur marchande actuelle de votre propriété et soustraire le solde de votre prêt hypothécaire.

Raisons d’emprunter sur la valeur nette de la propriété

Si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour financer un projet de rénovation, consolider une dette à taux d’intérêt élevé, financer un achat important ou même créer un fonds de prévoyance ou un fonds d’urgence, un prêt sur valeur nette de votre propriété est une option logique. Selon votre situation financière, la plupart des prêteurs limitent le montant maximal que vous pouvez emprunter à 80 % de la valeur estimative de votre propriété.

Important : La plupart des prêteurs vous permettent habituellement d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre propriété.

Deux types de prêts hypothécaires sur la valeur nette de la propriété

Vous pouvez obtenir deux types de prêts en empruntant sur la valeur nette de votre propriété : 1) un prêt sur valeur nette de la propriété; et 2) une marge de crédit hypothécaire. Il est important de comprendre leurs caractéristiques respectives avant de choisir celui qui convient le mieux à votre situation.

Un prêt sur valeur nette de la propriété vous permet d’obtenir un montant forfaitaire précis. Le taux d’intérêt est habituellement fixe, de sorte que vous connaissez le montant exact de chaque versement pour la durée du prêt. Comme c’est le cas pour votre prêt hypothécaire, chaque versement mensuel permet de réduire le solde du prêt et de rembourser les intérêts encourus. Un prêt sur valeur nette de la propriété peut inclure des options de remboursement souples et être utile lorsque vous avez besoin d’argent supplémentaire, mais que vous êtes incapable d’obtenir un prêt plus traditionnel en raison d’une cote de crédit faible ou d’un ratio dette-revenu élevé. (Voir : Quel est le ratio dette-revenu idéal pour obtenir un prêt hypothécaire?)

Pour sa part, une marge de crédit hypothécaire est similaire à une carte de crédit, dans la mesure où vous avez été approuvé pour emprunter un montant précis et, à mesure que vous remboursez votre dette, le crédit redevient disponible et vous pouvez l’utiliser de nouveau. Une marge de crédit hypothécaire vous donne également la possibilité d’accéder aux fonds dont vous avez besoin et de ne payer des intérêts que sur ce que vous retirez. Les taux d’intérêt sur les marges de crédit hypothécaires sont généralement variables, ce qui peut également s’avérer avantageux au fil du temps.

Les deux types de prêts hypothécaires sur valeur nette d’une propriété sont considérés comme des hypothèques de second rang, puisqu’il s’agit de prêts supplémentaires octroyés alors qu’un prêt hypothécaire de premier rang est déjà enregistré sur la même propriété. Un prêt sur valeur nette d’une propriété peut être consenti par le même prêteur que le premier prêt hypothécaire ou par un autre. Même si les taux d’intérêt des prêts sur valeur nette restent bas, ils sont plus élevés que les taux du prêt hypothécaire en cours puisqu’un prêt hypothécaire de premier rang l’emporte toujours sur un prêt hypothécaire de second rang, ce qui rend le deuxième prêt plus risqué pour les prêteurs.

Important : Les prêts hypothécaires sur valeur nette de la propriété sont considérés comme des hypothèques de second rang, puisqu’il s’agit de prêts supplémentaires octroyés alors qu’un prêt hypothécaire de premier rang est déjà enregistré sur la même propriété. Par conséquent, les taux offerts sont un peu plus élevés parce que le risque pour les prêteurs est plus élevé pour une hypothèque de second rang.

Principales caractéristiques du prêt hypothécaire sur valeur nette de la propriété et de la marge de crédit hypothécaire

Prêt hypothécaire sur valeur nette de la propriété — prévisible

• Montant forfaitaire
• Permet de financer de grands projets
• Taux fixe — versements mensuels fixes + intérêts
• Calendrier de remboursement établi
• Plan de remboursement structuré

Marge de crédit hypothécaire — flexible 

• Crédit renouvelable
• Permet de couvrir les dépenses au fur et à mesure
• Taux variable — les paiements peuvent augmenter ou diminuer
• Possibilité d’effectuer des retraits, au besoin
• Intérêts encourus seulement sur le montant utilisé

Avantages de l’utilisation de la valeur nette de la propriété

Selon le montant de votre avoir propre, vous pouvez obtenir un prêt élevé, beaucoup plus qu’en contractant un prêt personnel. Étant donné que votre propriété est utilisée comme garantie, un prêt hypothécaire sur valeur nette de la propriété est moins risqué aux yeux de votre prêteur. Par conséquent, les taux d’intérêt auront tendance à être inférieurs à ceux offerts pour les autres types de prêts. En outre, comme vous avez déjà une relation et des antécédents de paiement avec votre prêteur, le processus d’approbation est relativement rapide.

Inconvénients de l’utilisation de la valeur nette de la propriété

En puisant dans la valeur nette de votre propriété, vous contractez plus de dettes qui, comme toutes les dettes, doivent être remboursées. Avant de demander un tel type de prêt ou encore une marge de crédit hypothécaire, vous devez d’abord évaluer si vous êtes en mesure de faire des paiements supplémentaires. De plus, si vous décidez de vendre votre propriété, votre prêt doit être entièrement remboursé avant la vente. Si vous êtes à la retraite, que vous approchez de la retraite ou que vous avez un revenu fixe, ce n’est probablement pas une bonne option pour vous, car vous pourriez avoir de la difficulté à rembourser. De plus, si, pour quelque raison que ce soit, vous ne remboursez pas votre dette ou si le marché s’effondre et que vous finissez par devoir plus que la valeur de votre propriété, votre prêteur pourrait reprendre possession de votre propriété.

Comment être admissible à un prêt hypothécaire sur valeur nette de la propriété

Les exigences en matière de prêt hypothécaire varient selon le type de prêt. Votre prêteur évaluera votre avoir propre et votre situation financière en tenant compte de votre cote de crédit et de votre ratio dette-revenu. (Voir : Quel est le ratio dette-revenu idéal pour obtenir un prêt hypothécaire?) Cependant, le processus a tendance à être un peu plus simple puisque le prêt est garanti par votre propriété, ce qui protège le prêteur.

Important : Votre prêteur évaluera votre avoir propre et votre situation financière en tenant compte de votre cote de crédit et de votre ratio dette-revenu.

Les prêteurs établissent différentes conditions pour calculer le montant qu’ils prêtent. Habituellement, le montant maximal est de 80 % de la valeur de la propriété. Pour améliorer vos probabilités d’obtenir le montant maximal — si vous en avez besoin —, assurez-vous que votre cote de crédit est élevée (680 ou plus) et que votre ratio dette-revenu est faible (moins de 36 %). Votre prêteur évaluera également le ratio prêt-valeur de votre propriété pour aider à déterminer le montant. Le ratio prêt-valeur est calculé en divisant la valeur estimative ou la valeur marchande de votre propriété par le montant actuel de votre prêt hypothécaire. En règle générale, votre ratio prêt-valeur devrait être de 80 % ou moins. 

Conclusion

La valeur nette d’une propriété est une importante source de capital, et il peut être logique d’emprunter sur cette valeur si les circonstances et les objectifs de l’emprunt s’y prêtent. La valeur nette de votre propriété représente également une sécurité financière que vous ne voulez pas compromettre, alors soyez raisonnable au sujet de son utilisation. Il y a toutefois des mises en garde à connaître, alors assurez-vous de vous adresser à nesto pour obtenir des conseils avant de prendre une décision définitive.

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