Qu’est-ce que les prêts hypothécaires mixtes ?

Si vous êtes dans une situation où vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre maison ou tirer parti de taux d’intérêt plus bas, vous voudrez peut-être envisager un prêt hypothécaire mixte. Comme alternative à un HELOC ou à la rupture anticipée de votre terme – qui s’accompagne de pénalités importantes – un prêt hypothécaire mixte est un excellent moyen de réduire votre taux d’intérêt ou de libérer une partie de la valeur nette de votre maison, en combinant votre taux hypothécaire actuel avec un nouveau taux. Dans cet article, nous vous expliquerons le contexte dans lequel un prêt hypothécaire mixte pourrait fonctionner comme une alternative à d’autres formes de refinancement, et nous vous aiderons à comprendre les différents types de prêts hypothécaires mixtes.

Faits saillants

• Il existe un certain nombre d’options disponibles si vous envisagez de refinancer votre maison. Il s’agit notamment des prêts hypothécaires mixtes, de la rupture anticipée de votre terme ou de l’obtention d’un HELOC
• Les prêts hypothécaires mixtes sont une bonne alternative à la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire, car vous n’aurez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé avec un prêt hypothécaire mixte
• Avec un prêt hypothécaire mixte, vous pouvez soit le combiner avec un nouveau taux pour le reste de votre terme actuel, soit prolonger votre terme 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire mixte?

Il existe de nombreuses façons de modifier vos taux hypothécaires. Vous pourriez envisager de rompre votre terme plus tôt si vous voyez un taux inférieur sur lequel vous souhaitez capitaliser, mais vous devrez probablement payer une pénalité pour remboursement anticipé si vous terminez votre terme actuel plus tôt. Une autre option offerte aux propriétaires est ce qu’on appelle une hypothèque mixte. Un prêt hypothécaire mixte combine votre taux actuel avec un taux inférieur du marché, et vous n’aurez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé. En guise de compromis pour ne pas avoir à payer de pénalité, une hypothèque mixte ne vous offre pas le taux le plus bas du marché, mais mélange essentiellement votre taux actuel et le nouveau taux plus bas, en un taux quelque part entre les deux. Un prêt hypothécaire mixte peut être une bonne idée pour les personnes qui souhaitent réduire leur taux hypothécaire sans payer de pénalité ou qui ont besoin d’accéder à une partie de la valeur nette de leur maison.

Options de refinancement de votre prêt hypothécaire

Si vous cherchez à accéder à la valeur nette de votre maison ou si vous souhaitez réduire vos taux d’intérêt, vous devrez songer à refinancer votre prêt hypothécaire. Il existe quelques options disponibles lorsque les gens parlent de refinancement, y compris la rupture de la durée de votre prêt hypothécaire, la souscription d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou l’obtention d’un prêt hypothécaire mixte. Chaque option a ses avantages et dépend du contexte. Si les taux d’intérêt ont considérablement baissé et que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe qui n’est pas arrivé à terme, par exemple, il peut être préférable de résilier votre prêt hypothécaire plus tôt et de payer la pénalité pour remboursement anticipé. Cependant, il existe quelques autres options qui s’offrent à vous, comme une hypothèque HELOC ou mixte.

Rompre votre hypothèque

Comme nous l’avons mentionné, rompre votre prêt hypothécaire est un moyen d’accéder à un taux du marché plus bas. Il est également parfois utilisé pour accéder à la totalité ou à une partie de la valeur nette de votre propriété. Rompre votre hypothèque actuelle signifie que vous la remboursez et que vous contractez un nouveau prêt. Généralement, cela entraîne une pénalité pour remboursement anticipé. Selon le temps qu’il reste à votre terme actuel, ces frais peuvent être considérables. Selon le gouvernement canadien, les frais que vous paierez dépendent des éléments suivants :

• Le montant que vous souhaitez prépayer (ou rembourser par anticipation). Dans le cas d’une hypothèque rompue, ce serait le solde total restant
• Le nombre de mois restant avant la fin de votre terme
• Votre taux d’intérêt
• La méthode utilisée par le prêteur pour calculer les frais

Pour une hypothèque à taux fixe, la pénalité est généralement d’environ trois mois d’intérêts, ou ce qu’on appelle le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le montant le plus élevé de ces chiffres correspond aux frais que vous paierez. Le prêteur utilisera généralement le DTI si votre taux d’intérêt hypothécaire est supérieur au taux actuel du marché et si vous avez signé votre contrat actuel au cours des cinq dernières années. Si vous voulez vraiment accéder à votre capital de cette façon, ou si la différence de taux d’intérêt est suffisamment considérable, cela pourrait valoir la peine de prendre le coup sur les pénalités de remboursement anticipé et de rompre votre hypothèque.

Contracter un prêt HELOC

Une marge de crédit hypothécaire, ou marge de crédit sur valeur domiciliaire, est un moyen différent d’accéder à la valeur nette de votre maison, mais elle n’a aucun impact sur le taux d’intérêt actuel de votre prêt hypothécaire. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable, et non un prêt forfaitaire, comme un prêt sur valeur domiciliaire, ou ce que vous obtiendriez d’un refinancement. Les HELOC fournissent jusqu’à 80% de la valeur nette de votre maison, moins votre solde actuel dû, sous forme de ligne de crédit renouvelable. Essentiellement, plus vous remboursez votre hypothèque, plus votre HELOC pourrait être élevé. Vous aurez besoin d’un minimum de 20% d’équité dans votre maison pour être admissible à un HELOC.

La principale différence entre un HELOC et une hypothèque mixte ou la rupture de votre hypothèque est qu’un HELOC est un produit distinct. Vous ne payez que les intérêts sur ce que vous empruntez chaque mois (semblable à une carte de crédit) en plus de votre versement hypothécaire existant. Les HELOC sont appréciés pour leur flexibilité et pour le fait que vous n’avez pas à payer de pénalité de remboursement anticipé pour accéder à votre capital.

Obtenir un prêt hypothécaire mixte

Une dernière façon d’accéder à votre capital ou de réduire votre taux d’intérêt – sans la pénalité pour remboursement anticipé – est d’obtenir un prêt hypothécaire mixte. Une hypothèque mixte n’est pas aussi courante que les deux méthodes précédentes dont nous avons parlé, mais c’est un moyen très utile de contourner certains des frais de résiliation anticipée de votre hypothèque. Avec un prêt hypothécaire mixte, vous mélangez essentiellement un taux hypothécaire avec un autre. Lorsque nous parlons de prêts hypothécaires mixtes, nous parlons également de deux types spécifiques : les prêts hypothécaires mixtes et prolongés et les prêts hypothécaires mixtes à terme. Voici une description des deux types de prêts :

Mixte et prolongé

Un prêt hypothécaire mixte et prolongé consiste à fusionner votre prêt hypothécaire actuel avec un autre et à prolonger la durée de votre terme. Par exemple, si votre taux hypothécaire actuel est fixé à 4 % et qu’il vous reste deux ans d’un terme de cinq ans, mais que vous souhaitez accéder au taux actuel du marché de 2,5 %, c’est en mélangeant et en prolongeant votre prêt hypothécaire que vous pourriez accéder à un taux d’environ 3,29 %, sans payer de pénalité pour remboursement anticipé en cas de rupture de votre terme. Vous prolongeriez également votre terme de trois ans, réinitialisant votre nouveau prêt hypothécaire à un terme de cinq ans. Si vous vouliez également accéder à une partie de la valeur nette de votre propriété, votre nouveau taux refléterait cela en étant légèrement plus élevé, puisque votre prêteur vous donnera encore plus d’argent.

Mixte à terme

Un prêt hypothécaire mixte à terme est comme un mélange et une extension, en ce sens que vous mélangez toujours deux taux. Ici, cependant, plutôt que de prolonger votre terme, vous termineriez simplement votre terme actuel à un nouveau taux. Donc, s’il vous restait encore un an sur votre mandat, il ne vous resterait qu’un an, même au nouveau taux pondéré. Une fois votre terme arrivé à échéance, vous obtiendrez un nouveau prêt hypothécaire. Une hypothèque mixte à terme est idéale dans les situations où vous pensez que le taux du marché continuera de baisser alors que vous êtes relativement proche de la fin de votre terme. De cette façon, lorsque vous aurez besoin d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire, vous serez bien placé pour tirer parti des taux inférieurs du marché. 

Étant donné que vous ne prolongez pas votre terme, votre prêteur n’offrira généralement qu’un prêt hypothécaire mixte à terme lorsque vous accédez également à des capitaux propres, car cela augmente le montant total de votre prêt hypothécaire (l’argent que vous devez globalement à votre prêteur). Si vous n’avez pas accès à des fonds propres ou si vous cherchez à prolonger votre terme, votre prêteur peut vous faire payer une partie de la pénalité pour remboursement anticipé que vous encourrez dans le cadre d’un refinancement traditionnel.

Conclusion

Les prêts hypothécaires sont vraiment une question de compromis. Avec quelque chose comme un prêt hypothécaire mixte, vous pouvez accéder à un taux inférieur à celui de votre prêt hypothécaire actuel en le combinant avec un nouveau prêt hypothécaire. Vous n’aurez pas à payer de pénalité pour remboursement anticipé en cas de rupture anticipée de votre terme, mais vous ne pourrez pas non plus accéder au taux le plus bas disponible sur le marché, car un prêt hypothécaire mixte combine un nouveau taux hypothécaire plus bas avec votre prêt hypothécaire existant ( et probablement plus élevé). En fin de compte, les prêts hypothécaires mixtes sont parfaits si vous souhaitez réduire vos taux sans payer de pénalité – en supposant que vous accédez à des capitaux propres ou que vous prolongez votre terme. Ils constituent une alternative flexible à la résiliation anticipée de votre hypothèque et vous permettent d’accéder à des capitaux propres sous forme de paiement forfaitaire, contrairement à un HELOC. Si vous n’êtes pas certain du refinancement et que vous avez besoin de parler à un professionnel, contactez notre équipe dès aujourd’hui.