Taux hypothécaires
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*Transactions assurées. D’autres conditions s’appliquent. Taux en vigueur le 17 avril, 2024
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Obtenez instantanément les taux les plus bas, allant des prêts hypothécaires à taux fixe de 3 ans aux prêts hypothécaires à taux variable de 5 ans.
Les taux indiqués ici sont pour des hypothèques assurées de 700 000$ à moins de 925 000$. Certaines conditions s’appliquent.
À des fins de consultation uniquement. Obtenez une idée plus précise grâce à notre calculateur de paiements hypothécaires.
Options de taux hypothécaires
Vous avez beaucoup d’options en matière de taux hypothécaires. Il est important que vous trouviez ce qui répondra le mieux à vos besoins avant de vous engager. Pour vous aider, nous vous proposons un tableau pratique qui présente les conditions des taux les plus populaires, ainsi que leurs niveaux de risque.
Les taux indiqués ici concernent les prêts hypothécaires d’un montant compris entre 700 000$ et 925 000$. Les taux non assurés s’appliquent aux prêts hypothécaires de 900 000$ et plus. Certaines conditions s’appliquent. Demandez un devis pour obtenir votre taux personnalisé.
Le ratio prêt-valeur (RPV) est une mesure qui compare le montant de votre hypothèque à la valeur estimée de la propriété. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre ratio RPV est faible. *Applicable seulement avec une offre d’achat accepté ou de renouvellement (non applicable pour les préqualifications ou refinancement).
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Tendances nationales des taux hypothécaires d’aujourd’hui
Pour le mercredi, 17 avril, 2024:
Le taux assuré moyen pour les prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans est
Le taux assuré moyen pour les prêts hypothécaires à taux variable et à taux ajustable de 5 ans sont
Le taux assuré moyen pour les prêts hypothécaires à taux fixe de 3 ans est
Le taux assuré moyen pour les prêts hypothécaires à taux variable et à taux ajustable de 3 ans sont
2Un point de base correspond à 1/100 de point de pourcentage, ce qui équivaut à 0,01 %.
Quel est le meilleur taux hypothécaire au Québec aujourd’hui?
Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de
Le taux hypothécaire variable moyen assuré de 5 ans des grandes banques canadiennes est de
Le taux hypothécaire fixe moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de
Le taux hypothécaire variable moyen assuré de 3 ans des grandes banques canadiennes est de
1Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).
Quel est le taux hypothécaire le plus bas au Québec aujourd’hui?
Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires conventionnels de 5 ans est de 6,84 %. Les taux fixes de 5 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à
Actuellement, les réductions de taux variables (ou primes additionnelles) sur le terme de 5 ans vont de 0,5 % à 1,15 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est à
Le taux moyen national affiché pour les prêts hypothécaires conventionnels de 3 ans est de 6,99 %. Les taux fixes de 3 ans les plus bas sont généralement réservés aux prêts à taux préférentiel assurés, avec nesto à
Actuellement, les réductions de taux variables (ou primes additionnelles) sur le terme de 3 ans varient de 0,15 % à 1,50 % par rapport au taux préférentiel de la Banque qui est à
Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 2 ans au Québec est de
Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 4 ans au Québec est de
Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 7 ans au Québec est de
Le taux moyen des prêts hypothécaires assurés à 10 ans au Québec est de
1Remarque: Le taux moyen est calculé sur la base des taux affichés par les 6 plus grands prêteurs au Canada qui, ensemble, représentent plus de 70 % du marché hypothécaire de détail dans le pays. Ces six principaux prêteurs sont les banques à charte : Toronto-Dominion Canada Trust (TD), Banque Royale du Canada (RBC), Banque de Montréal (BMO), Banque de Nouvelle-Écosse (BNS), Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) et Banque Nationale du Canada (BNC).
Devrais-je opter pour un terme de 5 ans ou de 3 ans au Québec?
Les prêts hypothécaires de 3 ans sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs de 20 à 40 points de base (1 point de base équivaut à 0,01 %) à ceux des prêts de 5 ans. Depuis la fin de l’année 2022, cet écart s’est encore réduit et s’est même inversé, les prêteurs offrant des taux de 3 ans plus élevés que ceux de 5 ans. En général, les taux de 3 ans sont plus bas, et la réduction que vous obtenez avec un prêt hypothécaire de 3 ans peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur vos versements hypothécaires mensuels.
Vous devriez privilégier un terme hypothécaire plus court si vous anticipez une baisse prochaine des taux d’intérêt. Un terme plus court vous permettra de renouveler votre prêt hypothécaire à des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, si vos prévisions ne se concrétisent pas, vous risquez d’avoir une mauvaise surprise et de devoir renouveler votre prêt à un taux d’intérêt plus élevé.
En général, les experts suggèrent d’opter pour un terme plus court lorsque l’on s’attend à une baisse des taux, tandis que les termes plus longs sont plus pertinents lorsque l’on s’attend à une hausse des taux. Si vous avez une aversion pour le risque, nous vous conseillons d’opter pour une durée fixe de 5 ans, 7 ans ou même 10 ans afin de vous protéger contre une hausse des taux d’intérêt. Toutefois, si vous pouvez supporter un certain risque, le meilleur taux fixe de 3 ans pourrait être la meilleure option pour vous permettre d’économiser sur le marché actuel des taux restrictifs.
Des pénalités sont prévues en cas de résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, la pénalité correspond à trois mois d’intérêt. Toutefois, dans le cas des taux fixes, il peut s’agir du calcul de la pénalité de l’écart de taux d’intérêt (IRD), qui est plus élevé. L’IRD permet au prêteur de récupérer partiellement l’intérêt qu’il aurait perçu si vous aviez continué à payer l’intérêt et le capital jusqu’à la fin de votre hypothèque.
La pénalité IRD est source de controverse pour les hypothèques à taux fixe, car les grandes banques utilisent les taux qu’elles affichent pour calculer cette pénalité, ce qui rend la résiliation de l’hypothèque beaucoup plus coûteuse et maintient les emprunteurs captifs plus longtemps. La pénalité peut aller de quelques milliers de dollars à des dizaines de milliers de dollars, en fonction de votre prêteur, du temps qu’il reste à votre hypothèque, de la réduction dont vous avez bénéficié et du fait que les taux actuels sont plus élevés ou plus bas que les vôtres.
Vous devriez opter pour un terme plus court si vous prévoyez de déménager à l’étranger ou si vous attendez un héritage que vous aimeriez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Trouvez un prêteur qui offre des conditions de transfert d’hypothèque convenables si vous prévoyez de changer de domicile avant l’échéance de votre prêt à long terme.
Les taux d’intérêt augmentent au Québec! Il est primordial de comparer les taux avant de contracter un prêt hypothécaire. Facilitez votre recherche des taux les plus bas en commençant ici. nesto a souvent accès à des taux hypothécaires inférieurs à la moyenne nationale. Que vous achetiez, renouveliez ou refinanciez, nesto vous permet de trouver facilement le meilleur prêt hypothécaire.
Informations sur le secteur hypothécaire
Le 10 avril, la Banque du Canada (BoC) a laissé son taux cible de référence inchangé à 5,00 %. Alors que l’économie canadienne continue de subir de fortes pressions de la part de la Fed américaine, toutes les options sont possibles pour la prochaine annonce du taux directeur de la BoC, le 5 juin. Lisez le communiqué de presse de la BoC sur l’annonce des taux, le Rapport sur la politique monétaire de avril 2024 et nos commentaires post-annonce.
Les marchés obligataires évaluent à 83 % la probabilité d’une réduction de 25 points de base (0,25 %) du taux d’intérêt lors de l’annonce du taux directeur de la Banque du Canada le 5 juin. La probabilité d’une réduction de taux passe à 77 % pour une baisse de 50 points de base (0,50 %) lors de l’annonce du taux directeur du 4 septembre.
Annonce de la Banque du Canada | Attentes en matière de taux (%) | |||
Taux cible attendu (%) | Probabilité d’une baisse des taux | Baisse implicite des taux | ||
10 avril 2024 | 4,998 | |||
5 juin 2024 | 4,884 | 83 | 25 | |
24 juillet 2024 | 4,786 | |||
4 septembre 2024 | 4,645 | 77 | 50 | |
23 octobre 2024 | 4,531 | |||
11 decembre 2024 | 4,406 | 65 | 75 |
Une hausse des taux par la Fed pourrait s’avérer nécessaire pour continuer à ralentir l’économie américaine, mais risquerait de perturber la Banque du Canada dans sa tentative de freiner l’inflation au Québec sans pour autant paralyser complètement l’économie du pays. L’écart croissant entre le taux des fonds fédéraux de la Fed (FFR) et le taux directeur de la Banque du Canada menace le huard. Si la Banque accuse un retard trop important par rapport à son homologue américaine, une hausse de l’investissement au Canada en provenance des États-Unis pourrait entraîner une recrudescence de l’inflation. Deuxièmement, un huard plus fort pourrait rendre plus coûteux les échanges commerciaux des entreprises américaines avec le Canada. D’autre part, si le taux directeur se rapproche trop du FFR, il risque d’éroder davantage la valeur de la monnaie, rendant plus coûteux pour les Canadiens l’achat de biens en dollars américains. Trouver le bon équilibre entre les deux taux, c’est un peu comme si Boucles d’Or trouvait le parfait porridge.
Pourquoi les rendements obligataires sont-ils importants pour les taux hypothécaires?
Les hypothèques sont garanties par des obligations. Les obligations sont des titres de créance émis par des gouvernements comme celui du Québec, pour financer sa croissance et ses projets. Ces projets peuvent consister à mettre de l’argent à la disposition des marchés hypothécaire et immobilier au Québec, en facilitant l’accès des Canadiens à l’emprunt pour l’achat d’une propriété. Les investisseurs peuvent acheter des obligations au gouvernement canadien, qui est alors tenu de verser de l’intérêt selon un calendrier régulier sur un certain nombre d’années.
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le prix des obligations existantes a tendance à baisser, même si les coupons restent constants : les rendements des obligations augmentent. Inversement, lorsque les taux d’intérêt diminuent, le prix des obligations existantes a tendance à augmenter, leur coupon reste constant – et les rendements de ces obligations diminuent.
En 2022, la courbe de rendement du Canada s’est inversée, de sorte que les obligations d’État à court terme ont eu un rendement plus élevé que les obligations à long terme. Cela s’est reflété partiellement dans les taux hypothécaires, qui ont tendance à suivre les rendements obligataires. Néanmoins, la courbe des taux hypothécaires est normale pour les termes supérieurs à 5 ans, bien qu’elle soit inversée pour les termes de 1 à 5 ans.
Une courbe de rendement inversée est inclinée vers le bas, ce qui indique que les taux d’intérêt à court terme sont supérieurs aux taux à long terme. Une telle courbe de rendement correspond à des périodes de récession économique, où les investisseurs s’attendent à ce que les rendements des obligations à plus longue échéance baissent davantage.
De nombreuses puissances économiques, dont le Québec, connaissent une courbe inversée des rendements obligataires, puisque les rendements de nos obligations à 2 ans et à 4 ans sont supérieurs à ceux de nos obligations à 10 ans et à 5 ans, respectivement.
La Banque du Canada ne fixe que les taux d’intérêt à court terme (cible de la politique du financement à un jour) et n’a aucune influence sur les taux à long terme, qui sont régulés par les forces du marché de l’offre et de la demande d’obligations. Lorsque les rendements obligataires augmentent en raison des variations du prix d’une obligation, le financement des prêts hypothécaires devient plus coûteux pour les prêteurs, ce qui entraîne une augmentation de leur taux annoncé afin de s’assurer qu’ils réalisent un bénéfice.
Les taux hypothécaires fixes de 5 ans suivent les rendements des obligations de 5 ans, plus une marge fixée par les banques. Les rendements obligataires peuvent changer de direction en fonction du sentiment du marché et de facteurs économiques tels que l’inflation et l’emploi. Bien que cela ne modifie pas votre taux si vous êtes déjà engagé dans un taux fixe de 5 ans, cela peut modifier les taux d’intérêt pour les nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans. En d’autres termes, les taux hypothécaires suivent les rendements obligataires, avec une marge d’environ 1 à 2 % pour couvrir le risque du prêteur et les coûts de financement.
Combien de prêts hypothécaires risquent-ils de subir un choc de paiement?
Le grand renouvellement
Le grand renouvellement fait référence au nombre massif de prêts hypothécaires canadiens qui devraient être renouvelés au cours des deux prochaines années. Les taux hypothécaires ayant été historiquement bas pendant la majeure partie des années 2020 et 2021, de nombreux acheteurs ont pu se qualifier et entrer sur le marché immobilier en pleine expansion. Dans le même temps, de nombreux propriétaires ont profité de ces taux bas pour refinancer leur prêt hypothécaire. Les taux variables étant restés bien en dessous des taux fixes pendant cette période, jusqu’à 30 % des emprunteurs ont choisi de renouveler leur prêt hypothécaire à taux variable plutôt qu’à taux fixe. En mars 2022, avec d’autres banques centrales du G7, la Banque du Canada a décidé de lutter contre les pressions inflationnistes mondiales en augmentant le taux cible du Québec pour le taux de financement à un jour. Cette décision a eu un impact sur les taux préférentiels de tous les prêteurs, qui sont utilisés pour fixer le prix de tous les prêts hypothécaires à taux variable. Comme la Banque du Canada a augmenté le taux préférentiel du Canada dix fois depuis mars 2022 pour maîtriser l’inflation, les investisseurs ont fait grimper les rendements obligataires. Comme les taux hypothécaires fixes sont fixés en fonction des rendements obligataires, ils ont également été augmentés pendant cette période.
Les décideurs et les analystes s’attendent à ce qu’environ 50 % de tous les prêts hypothécaires soient renouvelés en 2025 et 2026. Les taux d’intérêt hypothécaires devraient rester élevés, créant un choc de paiement au moment du renouvellement pour ces emprunteurs. Pour illustrer notre propos sur la vague massive de renouvellements, nous avons utilisé les estimations de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) pour estimer approximativement les hypothèques touchées chaque année entre 2024 et 2029.
Découvrez les projections des experts en matière de taux hypothécaires dans les prévisions de nesto.
Historique de l’hypothèque moyenne affichée par la banque et du taux préférentiel
Remontons dans le temps. Voici un aperçu historique de l’évolution des taux hypothécaires affichés et des taux préférentiels au Canada, depuis 1980.
Source : Banque du Canada
En savoir plus sur les taux et les prêts hypothécaires
Bienvenue dans notre section Foire aux questions (FAQ), où nous répondons aux questions les plus fréquentes que nos conseillers nesto reçoivent quotidiennement, conçues pour vous aider à prendre des décisions hypothécaires éclairées chaque fois que vous avez besoin d’un nouveau prêt hypothécaire ou pour renouveler/refinancer un prêt existant.
Les meilleurs taux hypothécaires du moment
La recherche d’un prêt hypothécaire peut être déroutante, surtout si vous achetez votre première maison. Il existe une multitude de termes et d’options, et il peut être difficile de savoir par où commencer. Cette section aborde les questions et les termes les plus courants lors de la recherche d’un prêt hypothécaire. À la fin, vous devriez mieux comprendre le processus et les termes connexes pour vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire au Canada.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Un prêt hypothécaire est un prêt destiné à l’achat d’un bien immobilier, qui sert à son tour de garantie pour le prêt. Son montant, plutôt élevé, est habituellement remboursé sur une période de 25 ou 30 ans. Même si le bien immobilier constitue la garantie, l’emprunteur en est le propriétaire même pendant qu’il rembourse le prêt.
Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire?
Le taux hypothécaire, également appelé taux d’intérêt, est le pourcentage d’intérêt que vous paierez sur le montant de votre emprunt pendant le terme de votre prêt. Les taux hypothécaires peuvent être fixes, c’est-à-dire qu’ils restent les mêmes pendant le terme du prêt, ou variables, c’est-à-dire qu’ils fluctuent en fonction d’un rabais par rapport au taux d’intérêt de référence. Pour les taux variables, le taux d’intérêt de référence est toujours le taux préférentiel du prêteur, qui est habituellement basé sur une prime ajoutée au taux directeur de la Banque du Canada (BDC).
Quels sont les taux hypothécaires en vigueur?
Les meilleurs taux hypothécaires fixes et variables sur 5 ans en vigueur sont respectivement de
À quelle fréquence les taux hypothécaires de nesto sont-ils mis à jour?
Nos meilleurs taux sont mis à jour régulièrement, chaque fois qu’il y a un changement dans la tarification des taux provenant des marchés des capitaux. Les marchés des capitaux sont un terme général utilisé pour le marché monétaire secondaire où les acheteurs et les vendeurs peuvent échanger des investissements et des instruments de dette.
nesto est en mesure de procéder ainsi grâce à sa division des marchés des capitaux, chargée de trouver les meilleurs taux hypothécaires pour ses clients, et grâce à sa technologie avancée, qui permet s’assurer à ses clients qu’ils obtiennent toujours les dernières informations sur les taux en temps réel. Nous faisons aussi preuve de transparence, afin que le taux que vous voyez soit le taux que vous obtenez.
À quelle fréquence les taux hypothécaires changent-ils?
Les taux fixes sont basés sur le marché obligataire et peuvent fluctuer plus régulièrement, mais une fois que vous avez bloqué votre taux fixe, vous payez le même intérêt pendant toute la durée de votre contrat.
Les taux variables sont basés sur les obligations à court terme, les bons du Trésor et les ratios de la dette souveraine. Les taux variables fluctuent régulièrement. Ces facteurs n’ont pas d’importance pour l’emprunteur une fois qu’il a bloqué sa réduction par rapport au taux préférentiel de son prêteur. Leur taux fluctuera aussi souvent que la Banque du Canada (BdC) mettra à jour son taux directeur au jour le jour, ce à quoi leur prêteur s’alignera en modifiant son taux d’intérêt préférentiel.
Une fois que la plupart des banques à charte auront modifié leur taux préférentiel, nesto fera de même. En général, cela se produit du jour au lendemain, lorsque la BdC modifie son taux directeur au jour le jour.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire
Le fait d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible peut avoir un impact positif sur votre santé financière, en vous permettant d’économiser des centaines de dollars par mois et des milliers de dollars au cours de votre terme hypothécaire. Comme il s’agit de l’un des engagements financiers les plus importants que vous êtes susceptible de prendre, l’obtention d’un taux hypothécaire bas peut réduire considérablement le coût de l’accession à la propriété. Voici comment vous assurer d’obtenir le meilleur taux possible de votre prêteur hypothécaire :
Vérifiez votre cote de crédit : une cote de crédit élevée est essentielle pour bénéficier des taux hypothécaires les plus bas. Avant de faire une demande, vérifiez votre cote de crédit et améliorez-la si nécessaire en remboursant vos dettes et en corrigeant toute erreur dans votre dossier de crédit.
Versez une mise de fonds plus importante : plus votre mise de fonds est importante, moins vous représentez un risque pour les prêteurs, ce qui se traduit par un taux d’intérêt plus bas si votre mise de fonds dépasse 35 % du prix d’achat. Au Canada, une mise de fonds inférieure à 20 % est assortie des taux assurés les plus bas. Une mise de fonds d’au moins 20 % peut toutefois vous permettre d’éviter de payer l’assurance prêt hypothécaire, ce qui réduit vos coûts globaux.
Tenez compte du type d’hypothèque et du terme : choisissez entre un taux fixe et un taux variable, selon ce qui convient le mieux à votre situation financière. Les taux fixes offrent une certaine stabilité puisqu’ils restent invariables pendant toute la durée du terme, tandis que les taux variables peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché.
Tirez parti de l’expertise du prêteur hypothécaire : il peut être avantageux de travailler directement avec un prêteur (comme nesto). Celui-ci fournit généralement de précieux conseils adaptés à votre situation financière et peut vous guider efficacement tout au long du processus de sélection du taux d’intérêt.
Tenez compte des caractéristiques du prêt hypothécaire : évaluez les caractéristiques des différentes offres de prêt hypothécaire. Parfois, un taux légèrement plus élevé peut s’avérer intéressant si le prêt hypothécaire offre des avantages comme un remboursement anticipé flexible ou des frais moins élevés.
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Obtenir un prêt hypothécaire peut être une tâche ardue, et il est important de comprendre les différentes caractéristiques et avantages que vous devez rechercher lors de la sélection d’un prêteur. Il s’agit notamment des taux actuels du marché, d’une procédure de demande facile et de conditions favorables qui distinguent votre prêt hypothécaire. En tenant compte de ces points communs, vous pouvez mieux différencier les idées les plus importantes pour obtenir le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins aujourd’hui.
Quel est le terme du prêt hypothécaire le plus courant au Canada?
Le terme le plus courant pour un prêt hypothécaire au Canada est de 5 ans, plus spécifiquement le prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans. Bien que cette option ne soit pas toujours la plus économique, elle est aujourd’hui la plus populaire.
Beaucoup de choses peuvent se produire en 5 ans, alors tenez compte de vos objectifs futurs lorsque vous choisissez le terme de votre prêt. Si vous prévoyez de résilier votre prêt hypothécaire avant terme, vous risquez d’être confronté à des pénalités de remboursement anticipé élevées. Assurez-vous donc de tenir compte de vos objectifs à court et à long terme lorsque vous discutez de votre prêt hypothécaire avec un conseiller.
Un taux variable est-il plus avantageux qu’un taux fixe?
Il a été démontré qu’un prêt hypothécaire à taux variable permettait généralement aux emprunteurs d’économiser plus d’argent qu’un prêt à taux fixe. Chaque emprunteur a une situation et des objectifs différents. Par conséquent, toutes les contraintes financières actuelles et les considérations futures doivent être analysées en détail avec un conseiller avant de choisir le prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt varie en fonction des taux de référence, alors qu’un taux fixe reste le même pendant tout le terme du prêt. Un taux fixe est avantageux pour établir un budget et offre une stabilité financière, car les paiements hypothécaires restent toujours les mêmes.
Le choix d’un taux variable ou fixe est en fait une question de choix personnel et de tolérance au risque. Nous vous recommandons de consulter un conseiller en prêts hypothécaires pour évaluer les éléments de risque susceptible de vous préoccuper pendant le terme de votre prêt.
Et bien que les prêts hypothécaires à taux variable se soient avérés plus rentables à long terme que les prêts hypothécaires à taux fixe, certaines personnes préfèrent avoir un paiement fixe pendant le terme du prêt.
Pour les nouveaux propriétaires qui doivent se familiariser avec les coûts liés à la possession d’une maison, il est recommandé d’opter pour un taux fixe afin d’assurer une certaine stabilité pendant la première période de leur prêt hypothécaire. En faisant en sorte que leurs obligations mensuelles les plus importantes (prêt hypothécaire, frais de copropriété, d’entretien et impôts fonciers) soient stables, ils peuvent prendre le temps d’établir un plan financier et commencer à mettre de l’argent de côté pour leur fonds d’urgence.
Quel type de prêt hypothécaire à taux variable est le plus adapté à mes besoins? L’ARM ou le VRM?
Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux variable : ceux dont les paiements sont fixes et ceux dont les paiements sont variables ou fluctuants. Les prêts hypothécaires à taux variable à paiements fixes sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux variable (VRM), tandis que les prêts hypothécaires à taux variable à paiements variables, où le paiement s’ajuste aux changements du taux préférentiel du prêteur, sont plus précisément appelés prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM). En général, les deux sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable.
Le choix entre un prêt hypothécaire à taux variable et un prêt hypothécaire à taux ajustable sera influencé par la trajectoire des taux sur le marché actuel, ainsi que par votre tolérance au risque en fonction de cette trajectoire et, bien sûr, par la raison du prêt hypothécaire.
Par exemple, si vous utilisez le prêt hypothécaire pour acheter un bien locatif ou un bien d’investissement, il est préférable de recourir à un prêt hypothécaire à taux variable, car la valeur de l’intérêt augmentera et vous pourrez déduire davantage d’intérêts de vos revenus locatifs.
Pour identifier le type de prêt hypothécaire à taux variable qui vous convient, il faut tenir compte de votre profil de risque et de votre situation. Les détenteurs d’un prêt hypothécaire pour un bien locatif peuvent décider de maintenir la part des intérêts de leur prêt hypothécaire à un niveau plus élevé que la part du capital, car les intérêts payés sur les prêts hypothécaires pour les immeubles locatifs peuvent être utilisés pour réduire l’impôt sur les revenus générés.
Dans le cas d’un bien locatif, il peut être préférable de choisir un VRM si les objectifs de l’emprunteur, son goût du risque et ses liquidités le permettent. Dans la plupart des cas, lorsque le prêt hypothécaire est utilisé pour une résidence principale ou que l’objectif est de rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement, il peut être plus sage de choisir un ARM.
Comment puis-je bloquer mon taux hypothécaire?
La capacité d’un prêt hypothécaire à taux variable à être bloqué à un taux fixe pour l’ensemble de son terme est une caractéristique hypothécaire connue sous le nom de convertibilité. Bien que la plupart des prêts hypothécaires offrent cette possibilité, des restrictions peuvent s’appliquer selon le prêteur. Il est donc préférable de parler avec votre conseiller pour bien comprendre la solution qui vous est proposée.
Il est important de bien évaluer les coûts et les avantages avant de convertir votre prêt hypothécaire. Assurez-vous que la prime que vous payez pour le taux fixe plus élevé vaut la peine par rapport au risque de baisse du prêt hypothécaire à taux variable. Il est impératif d’effectuer une analyse du coût d’emprunt de vos options avant d’aller de l’avant. Le changement doit être rentable pendant le terme de votre prêt hypothécaire.
Quels sont les caractéristiques et les avantages d’un prêt hypothécaire?
Le fait de profiter de vos options de remboursement anticipé, même de façon minimale, peut vous faire économiser des sommes importantes en intérêt tout en vous aidant à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
La caractéristique de transférabilité peut vous permettre de transférer votre prêt hypothécaire à une nouvelle propriété si vous devez déménager au cours de votre terme sans avoir à payer de pénalité. Cette caractéristique peut s’avérer pratique si vous avez une pénalité importante à payer pour résilier votre prêt hypothécaire, ou un taux vraiment bas par rapport au marché actuel, que vous voudrez sans doute transférer à votre nouveau prêt hypothécaire.
Bien qu’il ne s’agisse pas de la caractéristique la plus prisée, la prise en charge peut permettre à la personne qui achète votre maison de prendre en charge votre prêt hypothécaire sur approbation de votre prêteur. Si vous n’avez pas besoin d’un prêt hypothécaire pour votre nouvelle maison, ou si vous déménagez à l’étranger, cette caractéristique vous évitera une pénalité et pourrait permettre à l’acheteur de bénéficier d’un taux réduit.
La convertibilité est une autre caractéristique intéressante des prêts hypothécaires. Elle vous permet de renouveler de façon anticipée votre prêt hypothécaire à taux variable (VRM) ou votre prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) à n’importe quel moment du terme du prêt pour obtenir un prêt à taux fixe. On vous proposera plusieurs options, selon le prêteur, comme le renouvellement à un taux fixe pour le terme restant seulement, le renouvellement pour un terme de 5 ans seulement, ou le renouvellement pour n’importe quel terme, à condition que le terme restant ne soit pas réduit.
Ce ne sont pas tous les prêteurs qui vous offriront toutes ces caractéristiques avec toutes leurs solutions de financement. Certains prêteurs vous offriront des caractéristiques à la carte en fonction du taux hypothécaire que vous souhaitez obtenir. nesto vous facilite la tâche en offrant toutes ces caractéristiques sur tous ses prêts hypothécaires, même ceux à caractéristiques limitées.
Obtenir plus que le meilleur taux hypothécaire
Lors de l’achat d’un logement, le processus hypothécaire comporte de nombreuses étapes. Cette section décrit ces étapes et donne des conseils pour les franchir avec succès. L’étape la plus importante consiste à déterminer le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux. En prenant le temps de comprendre les différentes solutions et ce qu’elles ont à offrir, vous pourrez prendre des décisions judicieuses tout au long du processus et, en fin de compte, vous retrouver dans la maison de vos rêves!
Devrais-je privilégier le prêteur qui offre le taux le plus bas?
Le taux le plus bas n’est pas toujours la meilleure option. En fonction de vos objectifs à court et à long terme en ce qui concerne votre propriété, il peut être préférable de choisir une solution hypothécaire mieux adaptée à vos besoins. Celle-ci pourrait ne pas proposer le taux le plus bas. Comme le taux hypothécaire est fixé en fonction du risque que l’emprunteur représente pour le prêteur, il est recommandé d’examiner les restrictions liées au taux.
Certaines restrictions peuvent être liées à une pénalité importante si l’emprunteur rembourse le prêt avant l’échéance. Les restrictions peuvent prendre la forme de caractéristiques, d’avantages et de pénalités plus importantes que l’habituel différentiel de 3 mois d’intérêt ou de taux d’intérêt.
Cela signifie que vous devrez peut-être renoncer à des caractéristiques telles que les remboursements anticipés ou les privilèges de portage si vous optez pour le produit à taux le plus bas. Sans la possibilité de transfert, les pénalités sur les prêts hypothécaires à taux réduit peuvent être très lourdes, comme un pourcentage du solde du prêt au moment du remboursement.
Adressez-vous à l’un de nos conseillers, qui pourra vous montrer comment économiser encore plus avec un prêt hypothécaire complet en apportant quelques petits changements à votre plan de remboursement.
En quoi consistent les options de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire?
Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qui servent directement à rembourser votre capital. Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et sont soumises à différentes restrictions en fonction du prêteur, mais dans l’ensemble, si vous décidez de vous en prévaloir, vous économiserez temps et argent, ce qui vous permettra de vous libérer plus rapidement de votre hypothèque.
Il existe plusieurs façons de tirer parti des remboursements anticipés, notamment :
- Paiements forfaitaires : cette option se présente sous la forme d’un seul paiement forfaitaire de 10 %, 15 % ou 20 %, soit une fois par an, soit à la date d’anniversaire du prêt hypothécaire; ou encore, vous pouvez choisir d’effectuer plusieurs paiements forfaitaires tout au long de l’année sans dépasser le montant autorisé.
- Doubler les paiements : cette option vous permet d’automatiser les paiements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos paiements réguliers. Les économies seront exponentielles si vous suivez déjà des modalités de paiement accéléré.
- Augmentation des paiements réguliers : si votre prêt hypothécaire comporte des privilèges de remboursement anticipé, vous aurez une option correspondante pour les paiements forfaitaires qui vous permettra d’augmenter vos paiements réguliers du même pourcentage à la date anniversaire.
- Fréquence des paiements : cette option vous permet d’accélérer votre paiement hebdomadaire ou bimensuel. Cela signifie, pour les paiements accélérés toutes les deux semaines, que le montant du paiement bimensuel est appliqué 26 fois par an; tandis que les paiements accélérés hebdomadaires ne représentent que la moitié du paiement bimensuel appliqué 52 fois par an. Bien qu’ils ne soient pas techniquement considérés comme un privilège de remboursement anticipé, les paiements accélérés peuvent permettre de réduire l’intérêt de quelques années sur la durée du prêt hypothécaire.
Les privilèges de remboursement anticipé peuvent varier en fonction du prêteur et des restrictions du prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs proposent des prêts hypothécaires complets, qui offrent tous les privilèges, et des prêts hypothécaires restreints ou limités, qui n’en offrent aucun. Certains prêteurs établissent le prix d’un taux d’intérêt hypothécaire en fonction du nombre de caractéristiques qu’il offre, d’autres utilisent une approche à la carte en établissant un prix personnalisé pour chacun de leurs clients.
nesto propose des caractéristiques parmi les plus simples qui soient. Nous vous offrons toutes les options de nos prêts hypothécaires complets, y compris la possibilité de verser une somme forfaitaire minimale d’aussi peu que 100 $ avec n’importe lequel de vos paiements réguliers.
Bien que nous proposions des prêts hypothécaires à caractéristiques limitées, nous n’accordons aucun privilège de remboursement anticipé. La tarification est la même pour tous les clients qui se qualifient et obtiennent l’un ou l’autre de ces prêts hypothécaires. Nous préférons que les clients discutent de leurs objectifs à court et à long terme avec nos conseillers afin qu’ils puissent être assurés que la solution qui leur est proposée est adaptée à leurs besoins.
Comment comparer les taux hypothécaires au Canada?
Lorsque vous comparez des taux hypothécaires au Canada, il est important de se pencher sur les similarités et les différences entre les types de prêts et les conditions comparables. Les comparaisons doivent être faites avec des solutions complémentaires, comme un taux fixe avec un autre taux fixe. Le terme du prêt hypothécaire doit être le même – comparez un terme de 5 ans avec un terme de 5 ans, et ainsi de suite.
Il faut ensuite considérer les caractéristiques, avantages et restrictions. De nombreux prêts hypothécaires à taux bas comportent des restrictions, comme des critères d’admissibilité préventifs et des pénalités de remboursement anticipé hors normes en cas de remboursement ou de refinancement avant la fin de son terme. Certaines restrictions vont jusqu’à empêcher la capacité de remboursement ou de renouvellement anticipé en ajoutant une clause de vente de bonne foi, ce qui signifie que vous ne pouvez pas résilier le prêt hypothécaire sauf pour vendre la propriété à une partie non liée.
Que sont les taux hypothécaires de la Banque du Canada?
La Banque du Canada (BoC) ne fixe pas les taux hypothécaires canadiens. Mais elle exerce une influence directe et indirecte sur ces derniers. Elle fixe l’objectif de référence pour le taux directeur du financement à un jour, qui a une incidence directe sur tous les taux préférentiels au Canada, également connus sous le nom de taux d’intérêt bancaires. Lorsque l’économie est forte, la BoC peut relever le taux directeur afin d’empêcher l’inflation de dépasser son objectif de 2 %. Inversement, lorsque l’économie est en difficulté, la Banque peut abaisser le taux directeur pour éviter que l’inflation ne tombe en dessous de l’objectif de 2 %.
Le taux directeur affecte directement tous les taux préférentiels au Canada, qui à leur tour ont un impact direct sur tous les taux hypothécaires variables au pays. Les taux hypothécaires fixes, quant à eux, sont déterminés par le rendement des obligations, dont le prix est fixé et négocié sur le marché libre.
Les rendements obligataires peuvent fluctuer en fonction de l’humeur du marché et de facteurs économiques comme l’inflation et l’emploi. Bien que cela n’affecte pas votre taux d’intérêt hypothécaire si vous détenez un prêt hypothécaire fixe de 5 ans, cela peut modifier les taux d’intérêt des nouveaux prêts hypothécaires fixes de 5 ans.
Facteurs qui déterminent votre taux hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, il est important de comprendre les différents facteurs pris en compte par les prêteurs pour déterminer le taux offert. Ces facteurs ont une incidence sur le montant que vous paierez au départ et sur le montant total de l’intérêt sur la durée totale de votre prêt. Voici un aperçu des principaux éléments qui influencent votre taux hypothécaire :
Cote de crédit : votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer votre taux hypothécaire. Une cote de crédit élevée indique aux prêteurs que vous êtes un emprunteur à faible risque et vous permet de bénéficier de taux plus bas. À l’inverse, une cote de crédit plus basse peut entraîner des taux plus élevés en raison de la perception d’un risque accru.
La mise de fonds : le montant de votre mise de fonds peut avoir une incidence significative sur votre taux hypothécaire. Une mise de fonds plus importante réduit le risque du prêteur, ce qui peut se traduire par un taux d’intérêt plus bas. Au Canada, une mise de fonds inférieure à 20 % vous oblige généralement à payer une assurance prêt hypothécaire, ce qui peut augmenter votre coût total d’emprunt.
Ratio d’endettement : ce ratio mesure le total de vos versements mensuels par rapport à votre revenu mensuel. Les prêteurs l’utilisent pour évaluer votre capacité à gérer les versements mensuels et à rembourser les dettes. Un ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et un ratio d’amortissement total de la dette (ATD) plus faibles, qui indiquent une meilleure santé financière, peuvent vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus bas.
Type de prêt : le type de prêt hypothécaire que vous choisissez affecte également votre taux d’intérêt. Les options comprennent les prêts hypothécaires à taux fixe, pour lesquels le taux reste le même pendant tout le terme du prêt, et les prêts hypothécaires à taux variable, pour lesquels les taux peuvent varier en fonction des conditions du marché. Chaque type de prêt comporte des risques et des avantages qui se répercutent différemment sur le taux d’intérêt.
Le terme du prêt : la durée du terme de votre prêt hypothécaire peut avoir une incidence sur votre taux d’intérêt. Les termes plus courts se caractérisent habituellement par des taux d’intérêt et des versements mensuels plus élevés, tandis que les termes plus longs proposent généralement des taux et des versements mensuels moins élevés.
Emplacement et type de propriété : l’emplacement et le type d’enregistrement de la charge hypothécaire (standard ou subsidiaire) peuvent également avoir une incidence sur le taux d’intérêt. Les prêteurs tiennent compte des risques et des conditions économiques des différents marchés lorsqu’ils fixent les taux. Les principaux facteurs déterminant les taux du marché sont le taux préférentiel de la Banque du Canada, le rendement des obligations du gouvernement du Canada et les coûts de financement du prêteur.
Facteurs économiques : les conditions économiques plus larges jouent également un rôle. L’environnement économique global, y compris les taux d’inflation, la croissance de l’emploi et les dépenses de consommation, peut influencer les taux hypothécaires. De plus, la politique de la Banque du Canada en matière de taux d’intérêt a une incidence directe sur les taux préférentiels, qui à leur tour influencent directement (taux variables et ajustables) et indirectement (taux fixes) les taux hypothécaires.
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Choisir entre un prêteur et un courtier en prêts hypothécaires
Les sociétés de financement hypothécaire, les sociétés d’investissement hypothécaire, les coopératives de crédit, les banques et les autres institutions financières fédérales constituent autant de types différents de prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires et octroient des prêts.
Les prêteurs
Les prêteurs disposent de différents canaux. Certains ont des succursales et des courtiers par l’intermédiaire desquels ils proposent leurs services, tandis que d’autres s’adressent directement aux consommateurs pour éviter d’avoir à verser des commissions à des vendeurs externes et font profiter de ces économies à leurs clients.
Les prix peuvent varier d’un canal à l’autre en raison de la rémunération du vendeur par le prêteur. Il est également important de comprendre de quelle façon le vendeur est rémunéré et en quoi cela affecte votre taux hypothécaire.
Les conseillers en prêts hypothécaires
Il est recommandé de travailler avec un conseiller en prêts hypothécaires qualifié au moment de contracter votre prêt. Contrairement à un conseiller bancaire, qui est un généraliste, un conseiller en prêts hypothécaires qualifié est un expert en prêts hypothécaires et, à ce titre, peut vous fournir des informations et des explications détaillées sur le processus de demande et de qualification.
Un conseiller en prêts hypothécaires qualifié peut porter différents titres selon la province dans laquelle il est inscrit : agent, courtier, sous-courtier en prêts hypothécaires, vendeur ou associé en prêts hypothécaires. Ils offrent toutefois les mêmes services, doivent satisfaire aux mêmes exigences en matière de formation et sont soumis à la réglementation provinciale. Certaines provinces, comme le Québec, dont la principale directive est de protéger les intérêts des consommateurs à chaque étape du processus, exigent une formation et une réglementation plus rigoureuses que toutes les autres provinces.
Chez nesto, tous nos conseillers hypothécaires détiennent des titres de conseiller hypothécaire d’une ou de plusieurs provinces à la fois. Nous croyons que nos clients obtiennent les meilleurs conseils et le meilleur service en s’adressant à nos experts, dont les compétences surpassent les normes de l’industrie. Votre conseiller hypothécaire est-il titulaire d’un permis de courtier hypothécaire?
Comment fonctionne nesto
Chez nesto, tous nos experts hypothécaires sans commission détiennent des titres professionnels concomitants d’une ou de plusieurs provinces. Nos clients reçoivent les meilleurs conseils et le meilleur service grâce à notre équipe de spécialistes qui dépassent le statu quo du secteur.
Contrairement à la norme du secteur, nos agents ne sont pas commissionnés, mais salariés. Ils offrent des conseils sincères, transparents et impartiaux sur la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins. Nos conseillers sont évalués en fonction de la satisfaction de leurs clients et de la qualité des conseils qu’ils leur prodiguent.
nesto cherche à révolutionner le secteur des prêts hypothécaires. Nous sommes en mesure de vous offrir ces taux bas grâce à la technologie la plus sûre et la plus performante du secteur, qui nous permet d’offrir une expérience et un processus 100 % numériques, et, du même coup, de réduire nos frais généraux.
En travaillant à distance à travers le Canada, nos experts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps en déplacement et plus de temps avec leurs proches. Cela se traduit par des employés plus dévoués qui contribuent à notre succès et à la satisfaction de nos clients.
nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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*Les taux d’intérêt affichés ou discutés verbalement ou par écrit peuvent être modifiés à tout moment et sans préavis. Le taux d’intérêt n’est pas garanti tant qu’il n’est pas fourni sous la forme d’un engagement hypothécaire ou d’un contrat de prêt produit par le prêteur. Les taux d’intérêt peuvent changer si le type de transaction change ou évolue en dehors des critères du taux d’intérêt initialement garanti. Afin de garantir votre taux d’intérêt en temps voulu, toutes les informations et tous les documents demandés doivent être fournis et jugés satisfaisants par le prêteur.