Lorsque vous cherchez à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire, les prêteurs examineront plusieurs aspects de vos finances – comme votre emploi, vos revenus, votre crédit, votre mise de fonds et votre taux d’endettement. Ne pas répondre à l’une de ces catégories pourrait faire la différence entre l’approbation et le refus de votre demande de prêt hypothécaire. Dans certaines situations, comme avoir un mauvais crédit, un cosignataire hypothécaire pourrait être un bon moyen d’améliorer vos chances d’approbation. Dans cet article, nous passerons en revue tout ce que vous devez savoir sur la cosignature pour un prêt hypothécaire au Canada : qu’est-ce qu’un cosignataire ; Comment ça fonctionne; et si oui ou non c’est une bonne idée pour les deux parties.

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Faits saillants

• Un cosignataire est une personne qui assume la responsabilité d’une hypothèque ou d’un prêt avec le demandeur principal
• Lorsque vous cosignez une hypothèque, vous serez copropriétaire de la propriété et votre nom figurera sur le titre
• Les cosignataires sont tenus responsables si l’emprunteur principal ne peut pas faire face aux remboursements
• Un cosignataire peut également vous aider à obtenir un prêt hypothécaire plus avantageux, car il assume une partie du risque

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Qu’est-ce qu’un cosignataire ?

Un cosignataire est une personne qui assume la responsabilité d’une hypothèque ou d’un prêt avec le demandeur principal. Un cosignataire est généralement une personne proche du demandeur – comme un parent ou un conjoint – qui propose de cosigner un accord afin de minimiser le risque du prêteur et d’améliorer potentiellement les chances d’un demandeur d’être approuvé. Un cosignataire sera copropriétaire de la propriété, son nom figurera sur le titre et sera tenu responsable si l’emprunteur principal ne peut pas suivre les remboursements.

Cosigner un prêt hypothécaire : ce que les deux parties doivent savoir

La cosignature d’un prêt hypothécaire est une grande responsabilité financière, et les deux parties doivent savoir dans quoi elles s’engagent. Vous ne devriez jamais cosigner pour quelqu’un que vous ne considérez pas comme financièrement responsable ou suffisamment stable pour effectuer ses paiements de manière cohérente. À l’inverse, si vous cherchez quelqu’un pour cosigner pour vous, il sera évalué selon les mêmes critères que le candidat initial. Ils auront besoin d’un historique de crédit solide, d’un revenu stable, d’un emploi et d’un ratio d’endettement acceptable.

Par conséquent, la relation entre cosignataire et cosignataire doit être fondée sur la confiance et la transparence. Voici quelques éléments à garder à l’esprit si vous envisagez de cosigner pour quelqu’un :

Connaissez vos responsabilités en tant que cosignataire

• La cosignature pour un prêt hypothécaire comporte beaucoup de risques. Vous serez responsable des paiements si l’emprunteur principal ne peut pas suivre, alors assurez-vous de faire confiance à sa capacité à rester au courant des choses. Sinon, vous serez tenu responsable et le défaut de paiement pourrait sérieusement affecter votre crédit.
• La cosignature nécessite un niveau de contrôle similaire de la part de la banque ou du prêteur comme si vous demandiez vous-même un prêt hypothécaire. Soyez prêt à faire vérifier soigneusement votre pointage de crédit et vos revenus dans le cadre du processus.
• Si vous cosignez pour quelqu’un, vos impôts et votre succession pourraient être touchés. Parlez à un comptable fiscaliste qui pourra vous conseiller sur les détails et vous recommander la meilleure marche à suivre.

Soyez informé et préparé

• Accepter d’avoir accès au compte hypothécaire du demandeur principal. Vous devriez être en mesure de vous assurer que l’hypothèque est en règle, car les retards de paiement nuiront à votre pointage de crédit.
• Obtenez des copies de tous les contrats et documents. Lisez tout attentivement et, si nécessaire, demandez à votre avocat d’examiner les choses. Sachez où vous en êtes et ce pour quoi vous cosignez.
• Obtenez une assurance. Parlez avec le demandeur principal et discutez de l’obtention d’une assurance-vie hypothécaire dans l’éventualité où il ne peut pas effectuer de paiements, comme une blessure ou un décès.

Avantages et inconvénients d’avoir un cosignataire

Il y a quelques avantages et inconvénients évidents à avoir un cosignataire pour votre prêt hypothécaire.

Les avantages d’avoir un cosignataire incluent l’amélioration de vos chances d’approbation si le prêteur a besoin d’être rassuré qu’il sera remboursé intégralement et à temps. Un cosignataire peut également vous aider à obtenir un prêt hypothécaire plus avantageux, car il assume une partie du risque. Cependant, vous ne devez jamais considérer votre cosignataire comme quelqu’un qui va assumer le fardeau de votre dette. Bien que légalement, c’est là où ils en sont, un cosignataire ne doit pas être utilisé dans une situation où vous n’êtes pas certain de pouvoir gérer vos propres remboursements.

Le principal inconvénient d’avoir un cosignataire est qu’il sera copropriétaire de votre propriété. Pour le cosignataire, les inconvénients sont importants et vous ne devriez envisager de signer un prêt hypothécaire avec quelqu’un que si vous connaissez ses habitudes financières et si vous lui faites confiance.

Les inconvénients potentiels de la cosignature comprennent :

• Gros risque financier. Si votre cosignataire cesse de faire des paiements, vous êtes également responsable et devez couvrir ses remboursements.
• Pouvoir d’emprunt potentiellement limité. Étant donné que les créanciers évaluent votre ratio d’endettement, la cosignature d’un prêt hypothécaire peut dissuader certains prêteurs de vous approuver pour d’autres prêts.
• Une mauvaise relation avec l’emprunteur. L’introduction de responsabilités et d’attentes financières sérieuses dans les relations personnelles doit être gérée avec beaucoup de soin, sinon les deux parties pourraient être déçues.

Exigences relatives aux cosignataires hypothécaires au Canada

N’importe qui ne peut agir en tant que cosignataire. Pour être cosignataire au Canada, vous devrez être financièrement responsable et avoir un solide historique de crédit. Les prêteurs examineront principalement votre revenu et votre crédit comme un moyen d’évaluer votre niveau de stabilité financière pour cosigner un prêt hypothécaire. Vos finances devront être en bon état pour donner au prêteur la confiance que vous êtes capable de gérer une partie du risque. En fin de compte, votre pointage de crédit et vos revenus réguliers en sont les meilleurs indicateurs.

Cosignataire vs garant : y a-t-il une différence ?

Oui. Un garant fournit une assurance écrite au prêteur que si l’emprunteur fait défaut, le prêt sera quand même remboursé. Un cosignataire est copropriétaire de la propriété, un garant ne l’est pas. Les garants sont donc moins courants qu’un cosignataire et plus susceptibles d’être invoqués lorsque le demandeur principal a un revenu et une cote de crédit suffisamment bons, mais a juste besoin d’une aide supplémentaire pour obtenir l’approbation d’un meilleur prêt hypothécaire.

Devriez-vous obtenir un cosignataire pour votre prêt hypothécaire?

Vous ne devriez obtenir un cosignataire que si vous êtes financièrement stable et responsable. Dans certaines situations, vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire – par ex. si un parent signe pour vous parce que vous avez des antécédents de crédit minimes mais que vous cochez toutes les bonnes cases – mais en général, vous devriez d’abord explorer toutes vos options. La première étape consiste à vous assurer que vos finances et votre crédit sont en ordre. Vous ne devriez pas compter sur un cosignataire si vous ne pensez pas pouvoir gérer vos remboursements, car une hypothèque nécessite une stabilité financière constante et une budgétisation appropriée.

Cependant, si vous êtes en bonne position financière, mais que votre demande de prêt hypothécaire a été rejetée, envisagez de consulter différents taux hypothécaires à l’aide de notre calculatrice de versements hypothécaires ou d’explorer des propriétés dans une fourchette de prix inférieure avant d’envisager la cosignature.

Conclusion

Cosigner un prêt est un engagement financier important, et vous devez vous assurer que vous savez exactement dans quoi vous vous embarquez et que vous faites confiance à la personne pour qui vous cosignez. Vous devez vous assurer que vous êtes couvert dans le pire des cas et que vous pouvez gérer leurs paiements s’ils ne peuvent plus payer. La cosignature d’un prêt hypothécaire est un engagement énorme, et les deux parties doivent être totalement claires sur ce qu’est leur accord, quelles seront leurs exigences légales et comment cela affectera à la fois les finances, les impôts, le crédit du cosignataire et du demandeur principal. Finalement, la cosignature peut être un moyen utile d’améliorer vos chances d’approbation, mais elle ne doit jamais être utilisée dans une situation où le demandeur de prêt n’est pas confiant dans sa capacité à effectuer ses paiements par lui-même.

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