Tout propriétaire au Canada devra éventuellement passer par le processus de renouvellement hypothécaire. Que vous soyez satisfait de votre prêt actuel ou que vous envisagiez d’explorer d’autres options, comprendre le processus de renouvellement vous aidera à garder une longueur d’avance et à bien vous préparer.

Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir pour bien préparer et compléter votre renouvellement hypothécaire.

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Les grandes lignes

• Le renouvellement est une excellente occasion de renégocier votre taux et vos conditions pour les rendre plus avantageux.
• Il est recommandé de commencer à considérer vos options de renouvellement au moins 120 jours avant la fin de votre terme actuel.
• Explorer les offres d’autres prêteurs vous permet de trouver la meilleure entente pour votre hypothèque.

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Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire

Un renouvellement hypothécaire est la renégociation de votre taux d’intérêt, de la durée de votre terme et de la fréquence de vos paiements avec votre prêteur actuel, ou encore le transfert de votre hypothèque à un nouveau prêteur. Ce processus se produit à la fin de chaque terme hypothécaire, les termes de 5 ans étant les plus courants.

À ce moment, votre solde hypothécaire restant doit être renégocié dans un nouveau terme.

Le renouvellement prolonge votre contrat hypothécaire existant et poursuit votre échéancier d’amortissement actuel. Vous aurez plusieurs termes à renouveler tout au long de la durée de votre hypothèque, jusqu’à ce que vous l’ayez remboursée en entier ou que la période d’amortissement soit terminée.

Le renouvellement est l’occasion idéale de réévaluer vos besoins : choix du prêteur, taux d’intérêt offert, fréquence des paiements et durée du nouveau terme, qui peut varier entre 6 mois et 10 ans.

Différence entre renouvellement et refinancement

Bien que le renouvellement et le refinancement impliquent tous deux des changements à votre hypothèque, les similarités s’arrêtent là. Le renouvellement consiste à prolonger votre contrat hypothécaire existant, avec le solde et l’échéancier d’amortissement en cours, tout en choisissant un nouveau taux d’intérêt et de nouvelles conditions.

Le refinancement, quant à lui, implique de résilier votre contrat actuel pour apporter des changements importants : augmenter le montant du prêt, prolonger la période d’amortissement ou modifier la propriété (ajout ou retrait d’un titulaire de titre). C’est souvent une stratégie pour tirer profit de votre valeur nette, consolider des dettes ou obtenir un meilleur taux d’intérêt avant la fin du terme.

Le refinancement est souvent perçu comme un moyen « d’acheter du temps ou de l’argent », selon vos objectifs financiers. Il s’agit de remplacer votre prêt existant par un nouveau, parfois même sur une propriété libre de toute hypothèque, un processus aussi appelé refinancement hypothécaire.

Comment fonctionne le renouvellement hypothécaire au Canada

En général, votre prêteur vous enverra un avis de renouvellement. Les prêteurs réglementés au niveau fédéral doivent envoyer cet avis au moins 21 jours ouvrables avant la fin de votre terme actuel.

Cet avis contiendra :

• Le solde restant au moment du renouvellement
• La fréquence de vos paiements
• La durée du terme
• Le taux d’intérêt offert
• Les frais applicables

Une offre de renouvellement accompagnera cet avis. Vous pourrez soit l’accepter telle quelle, tenter de négocier de meilleures conditions ou envisager de transférer votre hypothèque chez un prêteur plus concurrentiel.

Renouvellement anticipé

La plupart des prêteurs permettent un renouvellement anticipé, entre 90 et 180 jours avant la fin de votre terme, sans pénalité. Cela peut être avantageux : vous pourrez garantir un taux avant une hausse anticipée.

Mieux vaut commencer à explorer vos options avant de recevoir votre avis de renouvellement, car comparer les offres et négocier peut prendre plus de 21 jours. Si vous souhaitez changer de prêteur, prévoyez au moins 30 jours pour finaliser le processus.

Comment renouveler votre hypothèque

Le renouvellement est l’occasion parfaite de revoir votre stratégie hypothécaire. Voici les étapes à suivre pour obtenir le meilleur taux et les conditions les plus avantageuses :

Renouveler avec votre prêteur actuel

Renouveler avec votre prêteur actuel est souvent simple, car vous n’aurez pas besoin de vous requalifier. Il vous suffira de vérifier les taux proposés, de négocier si nécessaire, puis de signer et renvoyer l’offre de renouvellement.

1. Comprendre vos conditions actuelles : Prenez connaissance de votre taux, de votre fréquence de paiement et de votre solde.
2. Magasiner les taux et les termes : L’offre initiale de votre prêteur n’est pas toujours la meilleure. Comparez avec d’autres institutions.
3. Négocier : Utilisez vos recherches pour demander de meilleures conditions.
4. Finaliser : Une fois satisfait, signez l’entente. Demandez une confirmation écrite par courriel ou par téléphone. Votre prêteur vous enverra un avis de renouvellement final.

Renouveler avec un nouveau prêteur

Si vous décidez de renouveler votre hypothèque avec un nouveau prêteur, vous devrez repasser par le processus de demande, comme lors de votre demande initiale. Cela implique de rassembler et de fournir tous les documents nécessaires pour être admissible, notamment vos talons de paie, vos feuillets T4 et vos avis de cotisation (NOA). Vous devrez aussi satisfaire aux critères d’admissibilité du nouveau prêteur et, possiblement, subir une vérification de crédit. Ce processus peut également entraîner des coûts additionnels, tels que des frais d’évaluation immobilière.

Frais liés au changement de prêteur au moment du renouvellement 

Si vous changez de prêteur au moment du renouvellement, vous pourriez avoir à payer des frais supplémentaires à votre prêteur actuel, notamment :

• Frais de mainlevée
• Frais de transfert ou de cession

Vous pourriez également devoir payer des frais supplémentaires au nouveau prêteur, notamment :

• Frais d’évaluation
• Frais d’enregistrement
• Autres frais administratifs applicables

Dans certains cas, le nouveau prêteur pourrait couvrir une partie ou la totalité de ces frais pour obtenir votre dossier.

Note : L’ajout de coûts au montant hypothécaire peut influencer votre taux. Si vous remboursez votre prêt avant la fin du terme, certaines incitations pourraient être réclamées par le prêteur.

Changements réglementaires récents

De récentes clarifications réglementaires facilitent le changement de prêteur au renouvellement : le test de résistance n’est plus requis pour les transferts directs.

Peu importe le type d’hypothèque (assurée, assurable ou non assurée), les emprunteurs ont maintenant plus de liberté pour chercher un meilleur taux.

Que se passe-t-il si je ne renouvelle pas mon hypothèque?

Si vous n’agissez pas avant la fin de votre terme, votre prêteur renouvellera automatiquement votre hypothèque pour un nouveau terme, souvent à court terme et avec des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.

Que se passe-t-il si un prêteur refuse de renouveler mon hypothèque?

Bien que rare, un prêteur peut refuser de renouveler si votre profil présente un risque accru (retards de paiements, mauvaise cote de crédit, endettement élevé).

Dans ce cas, votre prêteur doit vous aviser au moins 21 jours avant la fin du terme. Vous pourriez envisager : trouver un coemprunteur ou un garant, améliorer votre cote de crédit, augmenter vos revenus, consolider vos dettes, refinancer, passer à un prêteur à risque, vendre votre propriété ou déménager dans une propriété plus abordable.

Foire aux questions

En conclusion

Le renouvellement hypothécaire est une excellente occasion de revoir vos besoins financiers, de négocier de meilleures conditions et de vous assurer que votre prochain terme répond à vos objectifs. Comprendre les prévisions de taux vous aidera à choisir le meilleur moment pour renégocier ou changer de prêteur.

Que vous restiez avec votre prêteur actuel ou que vous changiez, prenez le temps de bien comparer les options afin de trouver la solution qui vous convient le mieux.
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