Revenu requis pour acheter une propriété en Colombie-Britannique
Acheter une propriété en Colombie-Britannique ne se résume pas uniquement aux prix d’achat plus élevés que dans le reste du pays. Plusieurs municipalités de la province, notamment Vancouver et Victoria, affichent parmi les taux de taxes foncières les plus bas au Canada. Les coûts de possession peuvent ainsi être plus modérés que dans certaines municipalités où des taux de taxes plus élevés compensent des prix immobiliers plus bas. L’approbation hypothécaire dépend de la façon dont les prêteurs calculent le revenu admissible selon les règles fédérales du test de résistance, du montant que vous pouvez verser en mise de fonds et du statut assuré, assurable ou non assuré de votre hypothèque.
Deux ménages ayant le même revenu peuvent obtenir des montants d’approbation différents selon la structure de leur prêt hypothécaire. Nous expliquons ci-dessous comment fonctionne la qualification en Colombie-Britannique et comparons les exigences de revenu à l’échelle provinciale à partir de données soumises au test de résistance et mises à jour mensuellement selon les plus récentes statistiques de l’ACI et de la BCREA.
Les grandes lignes
- L’approbation hypothécaire en Colombie-Britannique repose sur le revenu admissible calculé selon le test de résistance, et non sur le taux contractuel.
- Les exigences de revenu varient considérablement entre Vancouver, Victoria et la moyenne provinciale en raison des écarts de prix.
- La mise de fonds et le statut d’assurance de l’hypothèque influencent directement le revenu requis et le montant maximal approuvé.
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Ratios prêt-valeur et taux d’admissibilité
Un ratio prêt-valeur plus élevé pour les hypothèques assurées reste avantageux sur le marché actuel, car il vous permet d’accéder à des taux d’admissibilité plus bas. En revanche, des taux d’intérêt plus élevés exigent des emprunteurs qu’ils satisfassent à des normes plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit.
Détails
*L’amortissement sur 30 ans pour les achats assurés est limité aux acheteurs d’une première propriété ou à ceux qui achètent une nouvelle construction.
**Le taux contractuel n’est applicable au renouvellement que s’il n’y a pas d’augmentation de l’amortissement contractuel ou du solde restant et si l’hypothèque est transférée d’un prêteur sous réglementation fédérale, comme l’indique le ministère des Finances, dans le cadre d’un transfert direct. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a modifié les exigences relatives au taux admissible minimal (TAM). Il sera utilisé pour déterminer l’admissibilité de toute hypothèque destinée à l’achat ou au refinancement. Le TAM ne s’applique pas au renouvellement si l’hypothèque est renouvelée avec le prêteur actuel ou s’il s’agit d’un prêteur soumis à la réglementation fédérale.
***Une cote de crédit de 600 ou 650 peut être acceptée en fonction de l’assureur hypothécaire et s’il y a un deuxième demandeur dont la cote de crédit est égale ou supérieure à 680. Les prêteurs peuvent échelonner les ratios d’amortissement de la dette (ABD/ABD) en fonction de la cote de crédit du (des) demandeur(s) ou de la raison de l’achat/du renouvellement (résidence principale ou propriété locative). Si l’un des demandeurs d’une hypothèque conjointe dispose d’une cote de crédit inférieure à 680, le prêteur peut appliquer des ratios de prêt aussi faibles que 32 % d’ABD et 40 % d’ATD. Tous les critères du tableau ci-dessus s’appliquent à une hypothèque sur une résidence principale occupée par son propriétaire avec nesto.
Les hypothèques contractuellement assurées sont des hypothèques initialement assurées par l’emprunteur au moment de l’achat et qui n’ont pas été refinancées ou modifiées de quelque manière que ce soit pour augmenter leur amortissement contractuel ou leur solde hypothécaire. Ces hypothèques assurées sont également connues sous le nom d’hypothèques à ratio élevé. En revanche, les termes « assurable » et « non assuré » s’appliquent aux hypothèques conventionnelles qui sont assurées ou non par le portefeuille en vrac (généralement payé par le prêteur).
Taux d’admissibilité pour les nouveaux achats
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Taux d’admissibilité pour le renouvellement (changement ou transfert)
Une hypothèque assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque assurable peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurable fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque non assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux non assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Taux d’admissibilité pour le refinancement
Comment fonctionne la qualification hypothécaire en Colombie-Britannique
Toutes les nouvelles hypothèques pour achat ou refinancement en Colombie-Britannique doivent satisfaire au test de résistance fédéral. Les emprunteurs doivent se qualifier au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % (taux de référence) et leur taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux est utilisé uniquement aux fins d’approbation et ne correspond pas au taux d’intérêt réel que vous paierez.
Les prêteurs appliquent ensuite les ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD). Ces ratios mesurent la part de votre revenu consacrée aux coûts de logement et à l’ensemble de vos dettes. Ainsi, le revenu requis peut varier de façon significative, même lorsque le prix de la propriété demeure le même.
La flexibilité des ratios d’endettement dépend du type d’hypothèque :
- Les hypothèques assurées permettent généralement des plafonds d’ABD et d’ATD plus élevés.
- Les hypothèques assurables, souvent avec une mise de fonds de 20 % tout en respectant les critères des assureurs, offrent une flexibilité intermédiaire.
- Les hypothèques non assurées peuvent être soumises à des plafonds d’endettement plus stricts, même si aucune prime d’assurance ne s’applique.
| Type de Transaction & Limitation | ABD minimum | ATD minimum |
|---|---|---|
| Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) | 32 | 40 |
| Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1,5 million de dollars ou plus | 35 | 42 |
| Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. (s’applique également aux prêts hypothécaires assurables lors de nouveaux achats et de renouvellements) | 39 | 44 |
Hypothèques assurées, assurables et non assurées en Colombie-Britannique
La structure de l’hypothèque, notamment le ratio prêt-valeur déterminé par la mise de fonds de l’emprunteur, joue un rôle déterminant dans l’abordabilité.
Les hypothèques assurées s’appliquent lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % et permettent généralement des ratios de qualification plus élevés. Les hypothèques assurables respectent les critères des assureurs avec une mise de fonds de 20 % et sont habituellement limitées aux propriétés de moins de 1 M$.
Les hypothèques non assurées évitent la prime d’assurance, mais sont soumises à des plafonds d’endettement plus stricts, ce qui permet l’achat de propriétés d’une valeur supérieure à 1,5 M$. Une mise de fonds de 20 % permet d’éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire.
Choisir la bonne structure hypothécaire en Colombie-Britannique peut influencer à la fois le revenu requis pour se qualifier et l’abordabilité des coûts de possession.
Exigences liées à l’assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, ce qui influence le montant auquel vous pouvez être admissible ainsi que vos versements mensuels. Elle s’applique généralement aux prêts à ratio prêt-valeur élevé, ce qui rend les hypothèques à ratio élevé plus abordables. En raison des limites applicables à la période d’amortissement, ces hypothèques exigent une mise de fonds plus faible, mais peuvent entraîner des versements mensuels plus élevés.
| Rapport prêt/valeur | Prime sur le prêt total (amortissement de 25 ans) | Prime sur le prêt total (amortissement de 30 ans) |
|---|---|---|
| 80,01 % à 85 % | 2,80 % | 3,00 % |
| 85,01 % à 90 % | 3,10 % | 3,30 % |
| 90,01 % à 95 % | 4,00 % | 4,20 % |
Portrait de l’abordabilité en Colombie-Britannique
Le prix moyen d’une propriété en Colombie-Britannique est actuellement 886 200 $.
Selon les règles actuelles de qualification, le revenu requis pour acheter une propriété au prix moyen en Colombie-Britannique varie entre 142 974 $ et 169 046 $, selon la période d’amortissement, le type d’hypothèque et la structure d’assurance.
Les versements hypothécaires mensuels réels pour une propriété au prix moyen en Colombie-Britannique se situent entre 3 324 $ et 4 188 $, selon qu’il s’agisse d’un prêt assuré, assurable ou non assuré.
Revenu requis dans les principales villes de la Colombie-Britannique
Les règles hypothécaires s’appliquent uniformément partout en Colombie-Britannique, mais les prix des propriétés varient considérablement d’une ville à l’autre. Cette différence de prix influence directement le revenu requis pour se qualifier.
Revenu requis pour acheter une propriété au prix moyen en Colombie-Britannique
Le prix de référence plus élevé à Vancouver entraîne naturellement un solde hypothécaire plus important et un revenu requis plus élevé. Victoria se situe également au-dessus de la moyenne provinciale, tandis que les marchés plus petits se rapprochent généralement des niveaux d’abordabilité observés à l’échelle de la province.
| Région | Prix moyen d’une propriété | Revenu minimal requis | Revenu maximal requis |
|---|---|---|---|
| Colombie-Britannique | 886 200 $ | 142 974 $ | 169 046 $ |
| Vancouver | 1 101 900 $ | 177 308 $ | 209 672 $ |
| Victoria | 861 600 $ | 142 405 $ | 168 142 $ |
Revenu requis selon le montant hypothécaire en Colombie-Britannique
Certains emprunteurs raisonnent en fonction du montant hypothécaire plutôt que du prix d’achat. Analyser l’abordabilité selon le solde du prêt permet de mieux comprendre les exigences de qualification.
Pour chaque tranche de 800 000 $ de solde hypothécaire, le revenu admissible requis varie généralement entre 168 654 $ et 210 599 $, selon le type d’hypothèque (taux fixe ou variable) et la période d’amortissement.
Par exemple :
- Une hypothèque de 900 000 $ requiert un revenu admissible compris entre 189 351 $ et 236 496 $.
- Une hypothèque de 1 000 000 $ entraîne des versements mensuels admissibles, calculés selon le test de résistance, variant entre 6 408 $ et 5 899 $. Ces versements sont calculés au taux du test de résistance et non au taux contractuel.
Incidence des scénarios de mise de fonds sur le montant hypothécaire en Colombie-Britannique
Le montant de votre mise de fonds modifie à la fois votre ratio prêt-valeur et le statut d’assurance de votre hypothèque. Une mise de fonds plus élevée réduit le solde hypothécaire, mais peut également faire passer votre prêt sous les règles applicables aux prêts non assurés, qui comportent des plafonds d’endettement plus stricts.
Scénarios de financement immobilier ayant une incidence sur le montant de la mise de fonds et du prêt hypothécaire
| Scénario | Mise de fonds requise | Montant hypothécaire requis |
|---|---|---|
| Mise de fonds minimale | 63 620 $ | 822 580 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 88 620 $ | 797 580 $ |
| Mise de fonds de 20 % | 177 240 $ | 708 960 $ |
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur l’abordabilité hypothécaire en Colombie-Britannique
Quel revenu faut-il pour acheter une propriété en Colombie-Britannique?
Les exigences de revenu varient selon l’emplacement, le montant hypothécaire, la mise de fonds et les dettes existantes. À l’échelle provinciale, le revenu admissible en Colombie-Britannique varie entre 142 974 $ et 169 046 $. Vancouver et Victoria exigent souvent un revenu plus élevé, puisque leurs prix de référence dépassent la moyenne provinciale.
Comment fonctionne le test de résistance hypothécaire en Colombie-Britannique?
En Colombie-Britannique, toutes les nouvelles hypothèques pour achat ou refinancement doivent être qualifiées au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % (taux de référence) et le taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux sert uniquement à l’approbation et n’influence pas vos versements mensuels réels.
Quel revenu faut-il pour une hypothèque de 400 000 $ en Colombie-Britannique?
Selon les règles actuelles du test de résistance, le revenu admissible requis pour une hypothèque de 400 000 $ varie entre 85 865 $ et 107 014 $, selon qu’il s’agisse d’un prêt assuré, assurable ou non assuré, et selon un amortissement de 25 ou 30 ans.
En général, le revenu requis pour une hypothèque de 400 000 $ en Colombie-Britannique peut être légèrement inférieur à la moyenne nationale, puisque les estimations ci-dessus reposent sur un taux moyen de taxes foncières de 1 % au Canada, alors que le taux moyen en Colombie-Britannique peut être aussi bas que 0,29 %.
Quel montant hypothécaire puis-je obtenir avec une mise de fonds de 20 % en Colombie-Britannique?
Avec une mise de fonds de 20 %, vous évitez la prime d’assurance prêt hypothécaire et réduisez le solde du prêt. Compte tenu du prix moyen actuel en Colombie-Britannique de 886 200 $, une mise de fonds de 20 % représente 177 240 $, ce qui entraîne un solde hypothécaire de 708 960 $ pour une propriété au prix moyen. L’approbation finale dépend de votre revenu calculé selon le test de résistance et du respect des ratios d’endettement.
Quel budget puis-je envisager pour une propriété avec un revenu de 100 000 $ en Colombie-Britannique?
L’abordabilité dépend de vos dettes, de votre mise de fonds et de l’emplacement. Les marchés plus chers, comme Vancouver, exigent un revenu admissible plus élevé que la moyenne provinciale. Selon les règles du test de résistance, les prêteurs approuvent généralement des soldes hypothécaires équivalant à 4 à 5 fois le revenu brut du ménage, à condition que les ratios d’endettement demeurent dans les limites établies.
À titre indicatif, le revenu requis pour se qualifier à un solde hypothécaire de 100 000 $ varie généralement entre 23 774 $ et 29 325 $. Cette fourchette peut servir de point de référence pour estimer le montant auquel vous pourriez être admissible avec un revenu de 100 000 $.
En conclusion
L’abordabilité hypothécaire en Colombie-Britannique dépend de l’interaction entre le revenu, le solde hypothécaire, la mise de fonds et les prix régionaux, dans le cadre des règles fédérales du test de résistance. Vancouver et Victoria exigent un revenu admissible plus élevé que la moyenne provinciale, mais le type d’hypothèque et le ratio prêt-valeur peuvent influencer de façon significative les résultats d’approbation.
Comparer les scénarios assurés, assurables et non assurés permet d’obtenir un portrait plus réaliste des montants susceptibles d’être approuvés avant de soumettre une demande. Adapter la durée d’amortissement et la stratégie de mise de fonds peut améliorer la flexibilité et aligner votre hypothèque avec vos objectifs financiers à long terme.
Si vous envisagez un achat en Colombie-Britannique, communiquez avec un expert hypothécaire de nesto pour analyser votre revenu, comparer les options assurées et non assurées et structurer une stratégie adaptée à votre budget.
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