Le revenu nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada
Les récents ajustements de taux de la Banque du Canada ont fait évoluer l’accessibilité au logement dans l’ensemble du pays, dans un contexte économique en pleine mutation. Ce guide présente les exigences actuelles en matière de revenu pour obtenir une hypothèque dans diverses régions et villes du Canada, afin de vous aider à comprendre comment ces changements économiques affectent l’abordabilité d’une propriété. Nous examinerons des facteurs essentiels, comme le ratio prêt-valeur, les exigences en matière d’amortissement de la dette, les considérations relatives à la période d’amortissement et les dernières implications du test de stress hypothécaire pour les emprunteurs canadiens.
Les grandes lignes
- Les Canadiens ont généralement besoin d’un revenu équivalant à 4 à 5 fois le montant de l’hypothèque.
- Les exigences de revenu varient fortement selon la province et la ville.
- Le choix du terme et du type d’hypothèque influence fortement le revenu requis pour se qualifier.
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Conditions requises pour l’obtention d’une hypothèque au Canada
Ratios prêt-valeur et taux d’admissibilité
Un ratio prêt-valeur plus élevé pour les hypothèques assurées reste avantageux sur le marché actuel, car il vous permet d’accéder à des taux d’admissibilité plus bas. En revanche, des taux d’intérêt plus élevés exigent des emprunteurs qu’ils satisfassent à des normes plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit.
Détails
*L’amortissement sur 30 ans pour les achats assurés est limité aux acheteurs d’une première propriété ou à ceux qui achètent une nouvelle construction.
**Le taux contractuel n’est applicable au renouvellement que s’il n’y a pas d’augmentation de l’amortissement contractuel ou du solde restant et si l’hypothèque est transférée d’un prêteur sous réglementation fédérale, comme l’indique le ministère des Finances, dans le cadre d’un transfert direct. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a modifié les exigences relatives au taux admissible minimal (TAM). Il sera utilisé pour déterminer l’admissibilité de toute hypothèque destinée à l’achat ou au refinancement. Le TAM ne s’applique pas au renouvellement si l’hypothèque est renouvelée avec le prêteur actuel ou s’il s’agit d’un prêteur soumis à la réglementation fédérale.
***Une cote de crédit de 600 ou 650 peut être acceptée en fonction de l’assureur hypothécaire et s’il y a un deuxième demandeur dont la cote de crédit est égale ou supérieure à 680. Les prêteurs peuvent échelonner les ratios d’amortissement de la dette (ABD/ABD) en fonction de la cote de crédit du (des) demandeur(s) ou de la raison de l’achat/du renouvellement (résidence principale ou propriété locative). Si l’un des demandeurs d’une hypothèque conjointe dispose d’une cote de crédit inférieure à 680, le prêteur peut appliquer des ratios de prêt aussi faibles que 32 % d’ABD et 40 % d’ATD. Tous les critères du tableau ci-dessus s’appliquent à une hypothèque sur une résidence principale occupée par son propriétaire avec nesto.
Les hypothèques contractuellement assurées sont des hypothèques initialement assurées par l’emprunteur au moment de l’achat et qui n’ont pas été refinancées ou modifiées de quelque manière que ce soit pour augmenter leur amortissement contractuel ou leur solde hypothécaire. Ces hypothèques assurées sont également connues sous le nom d’hypothèques à ratio élevé. En revanche, les termes « assurable » et « non assuré » s’appliquent aux hypothèques conventionnelles qui sont assurées ou non par le portefeuille en vrac (généralement payé par le prêteur).
Taux d’admissibilité pour les nouveaux achats
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Taux d’admissibilité pour le renouvellement (changement ou transfert)
Une hypothèque assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque assurable peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurable fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque non assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux non assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Taux d’admissibilité pour le refinancement
Ratios prêt-valeur et taux de qualification
Les ratios prêt-valeur plus élevés pour les hypothèques assurées demeurent avantageux dans le contexte actuel, puisqu’ils permettent d’accéder à des taux de qualification plus bas. Cela dit, la hausse des taux d’intérêt signifie que les emprunteurs doivent répondre à des critères plus stricts en matière de revenus et de cote de crédit.
Comprendre les ratios d’endettement
Les ratios d’endettement, aussi appelés ratios dette-revenu, soit le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d’amortissement total de la dette (ATD), sont devenus particulièrement importants dans un contexte de critères de qualification plus exigeants :
Ratios ajustés selon le type d’hypothèque : les hypothèques assurées permettent un ABD maximal de 39 % et un ATD de 44 %, tandis que les hypothèques non assurées exigent généralement des ratios plus bas.
Accent sur la santé financière : avec des taux d’intérêt plus élevés, il est essentiel de maintenir des versements hypothécaires mensuels compatibles avec votre budget.
| Type de Transaction & Limitation | ABD minimum | ATD minimum |
|---|---|---|
| Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) | 32 | 40 |
| Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1,5 million de dollars ou plus | 35 | 42 |
| Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. (s’applique également aux prêts hypothécaires assurables lors de nouveaux achats et de renouvellements) | 39 | 44 |
Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire au Canada?
Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez réussir un test de stress qui prouve que vous pouvez faire face à des taux d’intérêt plus élevés. Ce test s’applique à tous les emprunteurs, même s’ils ne bénéficient pas d’une assurance prêt hypothécaire. Les prêteurs doivent confirmer que vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire à un taux plus élevé, connu sous le nom de taux minimum admissible.
Le taux minimum admissible (TMA) est le plus élevé des deux taux suivants : le taux contractuel majoré de 2 % ou 5,25 %. Toutefois, lorsqu’un prêt hypothécaire assuré (l’emprunteur a payé l’assurance) est transféré ou échangé entre prêteurs au moment du renouvellement, il ne fait pas l’objet d’un test de stress hypothécaire et est qualifié au taux contractuel.
Comprendre les règles canadiennes test de résistance hypothécaire.
Exigences en matière d’assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour les mises de fonds inférieures à 20 %, ce qui a une incidence sur le montant de votre prêt hypothécaire et sur vos coûts mensuels. L’assurance contre le défaut de paiement s’applique souvent aux prêts dont le ratio prêt-valeur est plus élevé, ce qui rend les prêts hypothécaires à ratio élevé plus abordables. En raison des limitations de l’amortissement, ces prêts hypothécaires nécessitent une mise de fonds moins importante malgré un versement mensuel plus élevé.
| Rapport prêt/valeur | Prime sur le prêt total (amortissement de 25 ans) | Prime sur le prêt total (amortissement de 30 ans) |
|---|---|---|
| 80,01 % à 85 % | 2,80 % | 3,00 % |
| 85,01 % à 90 % | 3,10 % | 3,30 % |
| 90,01 % à 95 % | 4,00 % | 4,20 % |
Conditions de revenus spécifiques à la région et mises à jour mensuelles
Les conditions de revenu et les prix d’achat varient selon les régions :
- Les grandes villes comme Toronto et Vancouver ont des exigences de revenu plus élevées en fonction de la valeur des propriétés et des changements de taux d’intérêt.
- Des villes comme Montréal sont plus abordables, mais affichent de légères augmentations du revenu requis.
Variation d’un mois sur l’autre du revenu nécessaire pour obtenir une hypothèque dans les provinces canadiennes
Pour les provinces canadiennes, le prix moyen des maisons et le revenu requis pour être admissible à une hypothèque sur une maison à prix moyen ont changé par rapport au mois dernier.
| Province | Revenus nécessaires cette mois | Revenus nécessaires mois précédent | $ Différence | Prix des maisons cette mois | Prix des maisons mois précédent | $ Différence |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Canada | 120 666 $ | 122 939 $ | 2 273 $ | 658 300 $ | 660 300 $ | 34 100 $ |
| Colombie-Britannique | 145 241 $ | 165 361 $ | 20 120 $ | 886 200 $ | 894 000 $ | 45 400 $ |
| Alberta | 88 552 $ | 93 622 $ | 5 071 $ | 499 300 $ | 498 800 $ | 16 000 $ |
| Saskatchewan | 70 335 $ | 71 283 $ | 948 $ | 359 500 $ | 359 000 $ | -19 100 $ |
| Manitoba | 73 490 $ | 90 730 $ | 17 240 $ | 373 802 $ | 392 045 $ | -22 674 $ |
| Ontario | 141 267 $ | 144 071 $ | 2 804 $ | 745 800 $ | 749 200 $ | 56 000 $ |
| Québec | 94 663 $ | 99 213 $ | 4 550 $ | 535 000 $ | 529 600 $ | -35 600 $ |
| Nouveau-Brunswick | 66 815 $ | 68 693 $ | 1 879 $ | 329 400 $ | 334 100 $ | -15 200 $ |
| Nouvelle-Écosse | 84 115 $ | 84 460 $ | 345 $ | 417 700 $ | 413 300 $ | -2 400 $ |
| Île-du-Prince-Édouard | 75 095 $ | 76 488 $ | 1 393 $ | 371 700 $ | 373 300 $ | -6 200 $ |
| Terre-Neuve | 63 337 $ | 64 508 $ | 1 171 $ | 334 000 $ | 335 100 $ | -29 600 $ |
Les calculs présentés reposent sur une hypothèque amortie sur 25 ans, avec une mise de fonds de 20 % et un ratio ABD de 39 %, en supposant l’absence d’autres dettes et un taux de taxes foncières moyen par province, incluant 100 $ par mois pour les coûts de chauffage. Les prix des propriétés proviennent du plus récent rapport publié sur crea.ca. Sauf indication contraire, nous utilisons le plus bas taux fixe assuré ou assurable de 5 ans offert sur nesto.ca au moment de chaque mise à jour mensuelle. Les données et calculs fournis le sont à des fins d’illustration seulement.
Variation d’une année sur l’autre du revenu nécessaire pour obtenir une hypothèque dans les provinces canadiennes
Pour les provinces canadiennes, le prix moyen des maisons et le revenu requis pour être admissible à une hypothèque sur une maison à prix moyen ont changé par rapport à l’année dernière.
| Province | Revenus nécessaires cette Prix des maisons cette année | Revenus nécessaires année précédent | $ Différence | Prix des maisons cette année | Prix des maisons année précédent | $ Différence |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Canada | 120 666 $ | 123 536 $ | 2 871 $ | 658 300 $ | 692 400 $ | 34 100 $ |
| Colombie-Britannique | 145 241 $ | 149 105 $ | 3 864 $ | 886 200 $ | 931 600 $ | 45 400 $ |
| Alberta | 88 552 $ | 90 729 $ | 2 177 $ | 499 300 $ | 515 300 $ | 16 000 $ |
| Saskatchewan | 70 335 $ | 71 902 $ | 1 568 $ | 359 500 $ | 340 400 $ | -19 100 $ |
| Manitoba | 73 490 $ | 75 120 $ | 1 630 $ | 373 802 $ | 351 128 $ | -22 674 $ |
| Ontario | 141 267 $ | 144 520 $ | 3 252 $ | 745 800 $ | 801 800 $ | 56 000 $ |
| Québec | 94 663 $ | 96 996 $ | 2 333 $ | 535 000 $ | 499 400 $ | -35 600 $ |
| Nouveau-Brunswick | 66 815 $ | 68 251 $ | 1 437 $ | 329 400 $ | 314 200 $ | -15 200 $ |
| Nouvelle-Écosse | 84 115 $ | 85 936 $ | 1 822 $ | 417 700 $ | 415 300 $ | -2 400 $ |
| Île-du-Prince-Édouard | 75 095 $ | 76 716 $ | 1 621 $ | 371 700 $ | 365 500 $ | -6 200 $ |
| Terre-Neuve | 63 337 $ | 64 794 $ | 1 457 $ | 334 000 $ | 304 400 $ | -29 600 $ |
Les calculs présentés reposent sur une hypothèque amortie sur 25 ans, avec une mise de fonds de 20 % et un ratio ABD de 39 %, en supposant l’absence d’autres dettes et un taux de taxes foncières moyen par province, incluant 100 $ par mois pour les coûts de chauffage. Les prix des propriétés proviennent du plus récent rapport publié sur crea.ca. Sauf indication contraire, nous utilisons le plus bas taux fixe assuré ou assurable de 5 ans offert sur nesto.ca au moment de chaque mise à jour mensuelle. Les données et calculs fournis le sont à des fins d’illustration seulement.
Variation d’un mois sur l’autre du revenu nécessaire pour obtenir une hypothèque dans les villes canadiennes
Pour les villes canadiennes, le prix moyen des maisons et le revenu requis pour être admissible à une hypothèque sur une maison à prix moyen ont changé par rapport à l’année dernière.
| Ville | Revenus nécessaires cette mois | Revenus nécessaires mois précédent | $ Différence | Prix des maisons cette mois | Prix des maisons mois précédent | $ Différence |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vancouver | 180 126 $ | 228 921 $ | 48 795 $ | 1 101 900 $ | 1 114 800 $ | 66 500 $ |
| Victoria | 144 609 $ | 160 097 $ | 15 488 $ | 861 600 $ | 865 000 $ | 8 500 $ |
| Calgary | 97 460 $ | 103 788 $ | 6 327 $ | 555 500 $ | 554 800 $ | 18 600 $ |
| Edmonton | 76 239 $ | 81 077 $ | 4 837 $ | 409 000 $ | 408 300 $ | 1 900 $ |
| Saskatoon | 81 349 $ | 81 341 $ | 8 $ | 417 800 $ | 417 700 $ | -17 300 $ |
| Regina | 66 793 $ | 67 811 $ | 1 018 $ | 330 600 $ | 330 900 $ | -17 100 $ |
| Winnipeg | 75 053 $ | 88 906 $ | 13 853 $ | 382 100 $ | 380 400 $ | -20 100 $ |
| Toronto | 164 372 $ | 174 129 $ | 9 757 $ | 935 200 $ | 942 300 $ | 82 400 $ |
| Hamilton | 140 593 $ | 142 716 $ | 2 123 $ | 725 100 $ | 725 200 $ | 80 300 $ |
| Ottawa | 115 027 $ | 118 099 $ | 3 072 $ | 606 700 $ | 613 700 $ | 11 800 $ |
| Guelph | 141 263 $ | 141 103 $ | 160 $ | 731 600 $ | 719 700 $ | 43 000 $ |
| London | 112 479 $ | 113 063 $ | 584 $ | 558 000 $ | 552 800 $ | 52 200 $ |
| Mississauga | 173 655 $ | 180 755 $ | 7 100 $ | 949 500 $ | 973 300 $ | 94 400 $ |
| Kitchener | 124 469 $ | 125 181 $ | 711 $ | 646 200 $ | 640 100 $ | 66 200 $ |
| Montreal | 105 175 $ | 107 146 $ | 1 971 $ | 579 900 $ | 573 300 $ | -31 400 $ |
| Quebec City | 79 525 $ | 82 168 $ | 2 643 $ | 437 400 $ | 435 700 $ | -56 400 $ |
| Gatineau | 88 001 $ | 88 383 $ | 382 $ | 494 603 $ | 469 937 $ | -20 943 $ |
| Saint John | 70 692 $ | 74 791 $ | 4 100 $ | 326 100 $ | 341 100 $ | 12 900 $ |
| Moncton | 74 425 $ | 75 908 $ | 1 483 $ | 379 800 $ | 381 800 $ | -40 000 $ |
| Fredericton | 73 765 $ | 74 664 $ | 898 $ | 351 800 $ | 351 200 $ | -10 600 $ |
| Halifax | 95 011 $ | 101 646 $ | 6 635 $ | 545 200 $ | 543 000 $ | 3 700 $ |
| St. John’s | 72 810 $ | 74 798 $ | 1 987 $ | 395 500 $ | 395 100 $ | -33 600 $ |
| Kingston | 102 833 $ | 106 291 $ | 3 458 $ | 517 600 $ | 527 600 $ | 34 200 $ |
| Windsor | 121 942 $ | 123 253 $ | 1 311 $ | 574 700 $ | 573 000 $ | 11 900 $ |
| Saguenay | 69 624 $ | 69 285 $ | 339 $ | 366 240 $ | 358 648 $ | -34 742 $ |
| Sherbrooke | 92 979 $ | 96 101 $ | 3 122 $ | 521 260 $ | 512 456 $ | -21 511 $ |
| Trois-Rivieres | 81 212 $ | 78 834 $ | 2 378 $ | 442 507 $ | 417 336 $ | -54 537 $ |
| Central Quebec | 60 203 $ | 50 528 $ | 9 675 $ | 334 200 $ | 340 200 $ | -24 300 $ |
| Estrie | 89 127 $ | 71 614 $ | 17 512 $ | 469 600 $ | 457 100 $ | -64 500 $ |
| Mauricie | 58 193 $ | 47 478 $ | 10 715 $ | 309 000 $ | 315 200 $ | -23 600 $ |
Les calculs présentés reposent sur une hypothèque amortie sur 25 ans, avec une mise de fonds de 20 % et un ratio ABD de 39 %, en supposant l’absence d’autres dettes et un taux de taxes foncières moyen par province, incluant 100 $ par mois pour les coûts de chauffage. Les prix des propriétés proviennent du plus récent rapport publié sur crea.ca. Sauf indication contraire, nous utilisons le plus bas taux fixe assuré ou assurable de 5 ans offert sur nesto.ca au moment de chaque mise à jour mensuelle. Les données et calculs fournis le sont à des fins d’illustration seulement.
Variation d’une année sur l’autre du revenu nécessaire pour obtenir une hypothèque dans les villes canadiennes
Pour les villes canadiennes, le prix moyen des maisons et le revenu requis pour être admissible à une hypothèque sur une maison à prix moyen ont changé par rapport à l’année dernière.
| Ville | Revenus nécessaires cette année | Revenus nécessaires année précédent | $ Différence | Prix des maisons cette année | Prix des maisons année précédent | $ Différence |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Vancouver | 180 126 $ | 184 931 $ | 4 805 $ | 1 101 900 $ | 1 168 400 $ | 66 500 $ |
| Victoria | 144 609 $ | 148 366 $ | 3 757 $ | 861 600 $ | 870 100 $ | 8 500 $ |
| Calgary | 97 460 $ | 99 883 $ | 2 422 $ | 555 500 $ | 574 100 $ | 18 600 $ |
| Edmonton | 76 239 $ | 78 023 $ | 1 784 $ | 409 000 $ | 410 900 $ | 1 900 $ |
| Saskatoon | 81 349 $ | 79 408 $ | -1 941 $ | 417 800 $ | 400 500 $ | -17 300 $ |
| Regina | 66 793 $ | 68 234 $ | 1 442 $ | 330 600 $ | 313 500 $ | -17 100 $ |
| Winnipeg | 75 053 $ | 76 719 $ | 1 666 $ | 382 100 $ | 362 000 $ | -20 100 $ |
| Toronto | 164 372 $ | 168 450 $ | 4 078 $ | 935 200 $ | 1 017 600 $ | 82 400 $ |
| Hamilton | 140 593 $ | 143 755 $ | 3 162 $ | 725 100 $ | 805 400 $ | 80 300 $ |
| Ottawa | 115 027 $ | 117 673 $ | 2 646 $ | 606 700 $ | 618 500 $ | 11 800 $ |
| Guelph | 141 263 $ | 144 453 $ | 3 190 $ | 731 600 $ | 774 600 $ | 43 000 $ |
| London | 112 479 $ | 114 912 $ | 2 433 $ | 558 000 $ | 610 200 $ | 52 200 $ |
| Mississauga | 173 655 $ | 177 796 $ | 4 141 $ | 949 500 $ | 1 043 900 $ | 94 400 $ |
| Kitchener | 124 469 $ | 127 287 $ | 2 818 $ | 646 200 $ | 712 400 $ | 66 200 $ |
| Montreal | 105 175 $ | 107 704 $ | 2 529 $ | 579 900 $ | 548 500 $ | -31 400 $ |
| Quebec City | 79 525 $ | 81 433 $ | 1 907 $ | 437 400 $ | 381 000 $ | -56 400 $ |
| Gatineau | 88 001 $ | 90 158 $ | 2 157 $ | 494 603 $ | 473 660 $ | -20 943 $ |
| Saint John | 70 692 $ | 72 114 $ | 1 422 $ | 326 100 $ | 339 000 $ | 12 900 $ |
| Moncton | 74 425 $ | 76 081 $ | 1 656 $ | 379 800 $ | 339 800 $ | -40 000 $ |
| Fredericton | 73 765 $ | 75 299 $ | 1 534 $ | 351 800 $ | 341 200 $ | -10 600 $ |
| Halifax | 95 011 $ | 97 389 $ | 2 378 $ | 545 200 $ | 548 900 $ | 3 700 $ |
| St. John’s | 72 810 $ | 74 535 $ | 1 725 $ | 395 500 $ | 361 900 $ | -33 600 $ |
| Kingston | 102 833 $ | 105 090 $ | 2 257 $ | 517 600 $ | 551 800 $ | 34 200 $ |
| Windsor | 121 942 $ | 124 448 $ | 2 506 $ | 574 700 $ | 586 600 $ | 11 900 $ |
| Saguenay | 69 624 $ | 71 221 $ | 1 597 $ | 366 240 $ | 331 498 $ | -34 742 $ |
| Sherbrooke | 92 979 $ | 95 252 $ | 2 273 $ | 521 260 $ | 499 749 $ | -21 511 $ |
| Trois-Rivieres | 81 212 $ | 83 142 $ | 1 930 $ | 442 507 $ | 387 970 $ | -54 537 $ |
| Central Quebec | 60 203 $ | 61 660 $ | 1 457 $ | 334 200 $ | 309 900 $ | -24 300 $ |
| Estrie | 89 127 $ | 91 175 $ | 2 048 $ | 469 600 $ | 405 100 $ | -64 500 $ |
| Mauricie | 58 193 $ | 59 540 $ | 1 348 $ | 309 000 $ | 285 400 $ | -23 600 $ |
Les calculs présentés reposent sur une hypothèque amortie sur 25 ans, avec une mise de fonds de 20 % et un ratio ABD de 39 %, en supposant l’absence d’autres dettes et un taux de taxes foncières moyen par province, incluant 100 $ par mois pour les coûts de chauffage. Les prix des propriétés proviennent du plus récent rapport publié sur crea.ca. Sauf indication contraire, nous utilisons le plus bas taux fixe assuré ou assurable de 5 ans offert sur nesto.ca au moment de chaque mise à jour mensuelle. Les données et calculs fournis le sont à des fins d’illustration seulement.
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur l’accessibilité hypothécaire
Quel salaire faut-il pour acheter une propriété au Canada en ce moment?
Le revenu requis pour acheter une propriété au Canada dépend de plusieurs facteurs : votre lieu de résidence, les taux hypothécaires en vigueur, le prix de la propriété, les taxes foncières, les coûts de chauffage et le test de résistance hypothécaire. À l’échelle nationale, le revenu de qualification pour une propriété au prix moyen est de 120 666 $, un chiffre qui se met à jour automatiquement selon l’évolution des taux d’intérêt et des prix des propriétés.
Les exigences de revenu varient considérablement d’une région et d’une ville à l’autre. Comparer les données propres à chaque marché est donc essentiel avant d’établir un budget. À l’échelle nationale, les revenus requis se situent entre 118 982 $ et 139 809 $, tandis que l’achat d’une propriété au prix moyen à Vancouver exige un revenu familial compris entre 177 308 $ et 209 672 $. À l’inverse, une propriété au prix moyen à Terre-Neuve nécessite un revenu situé entre 62 483 $ et 73 292 $.
Pourquoi les versements hypothécaires continuent-ils d’augmenter même si les taux semblent plus stables?
Les versements hypothécaires demeurent élevés parce que les emprunteurs doivent toujours se qualifier à des taux de test de résistance plus élevés, et parce que les prix des propriétés restent élevés dans de nombreux marchés. Même lorsque les taux d’intérêt se stabilisent, le coût d’emprunt plus élevé continue d’augmenter les paiements mensuels de qualification, surtout pour les nouveaux acheteurs et les personnes qui souhaitent refinancer. De nombreux Canadiens prolongent la période d’amortissement pour mieux gérer leur flux de trésorerie. Toutefois, un amortissement plus long augmente le montant total d’intérêts payés au fil du temps et peut nuire à l’abordabilité à long terme.
Pourquoi les versements hypothécaires à taux variable n’ont-ils pas encore diminué?
La majorité des hypothèques à taux variable au Canada sont structurées sous forme de VRM, où le versement demeure fixe, mais la répartition entre intérêts et capital varie. Lorsque les taux augmentent, une plus grande part du versement est consacrée aux intérêts; lorsque les taux baissent, une plus grande part est appliquée au capital, sans que le versement mensuel diminue automatiquement.
De nombreux emprunteurs ayant contracté une VRM durant la période de taux très bas ont atteint leur taux de déclenchement, ce qui explique pourquoi les versements n’ont pas diminué aussi rapidement que prévu.
À l’inverse, les hypothèques à taux ajustable (ARM) voient leurs paiements mensuels varier en fonction des taux, ce qui permet une baisse plus rapide des paiements lorsque les taux diminuent.
Quel revenu faut-il pour se qualifier pour une hypothèque de 400 000 $?
Le revenu requis pour se qualifier pour une hypothèque de 400 000 $ dépend du taux de qualification, du montant de la mise de fonds et des dépenses du ménage. Selon les hypothèses actuelles de qualification pour une hypothèque assurée, le revenu requis est de 92 389 $.
Ce montant tient déjà compte du test de résistance hypothécaire, qui utilise le plus élevé entre 5,25 % ou le taux contractuel majoré de 2 %, ce qui en fait un indicateur réaliste de ce que les prêteurs sont susceptibles d’approuver.
Comment les taux hypothécaires et les prix des propriétés interagissent-ils pour influencer l’abordabilité?
L’abordabilité d’une hypothèque est déterminée par l’interaction entre les taux d’intérêt et les prix des propriétés, et non par l’un ou l’autre pris isolément. Même de légères variations des taux peuvent avoir un impact significatif sur le revenu requis pour se qualifier, tout comme les variations mensuelles ou annuelles des prix.
C’est pourquoi suivre à la fois les exigences de revenu et les tendances des prix, par exemple le prix composite actuel au Canada à 658 300 $, comparé à celui du mois précédent à 660 300 $ ou au prix moyen observé à la même période l’an dernier à 692 400 $, permet d’obtenir une lecture plus juste de l’évolution de l’abordabilité pour les acheteurs.
En conclusion
S’y retrouver dans le marché immobilier canadien exige plus que de surveiller les prix des propriétés ou d’attendre une variation des taux d’intérêt. Que vous soyez premier acheteur, que vous souhaitiez changer de propriété ou planifier un achat futur, comprendre les exigences de revenu, les ratios d’endettement et les règles de qualification vous aide à prendre des décisions éclairées au moment opportun. Les décisions hypothécaires prises à partir d’informations actualisées ont tendance à s’avérer plus judicieuses, en particulier dans un contexte où les coûts d’emprunt et l’accessibilité peuvent évoluer rapidement.
Travailler avec un expert hypothécaire permet de transformer cette information en stratégie concrète. Avoir une vision claire de vos options, de votre budget et de vos objectifs à long terme peut faire toute la différence entre étirer votre capacité financière et acheter en toute confiance. Communiquez avec les experts hypothécaires de nesto pour trouver la stratégie la mieux adaptée à votre niveau d’abordabilité.
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