Revenu requis pour acheter une propriété dans l’Atlantique
Acheter une propriété dans le Canada atlantique peut sembler plus abordable que dans les grandes provinces, mais l’approbation hypothécaire demeure assujettie aux mêmes règles fédérales partout au pays. Les prêteurs approuvent les hypothèques en fonction du revenu admissible calculé selon le test de résistance, du solde hypothécaire, de la structure de la mise de fonds, des taxes foncières et des ratios d’endettement. Des prix plus bas ne garantissent pas automatiquement une meilleure accessibilité hypothécaire. L’approbation dépend du revenu admissible de l’emprunteur, tandis que le coût réel de possession repose sur le revenu net après impôt et les versements mensuels effectifs.
Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent l’abordabilité et la qualification hypothécaire au Nouveau-Brunswick, en Nouvelle-Écosse, à l’Île-du-Prince-Édouard et à Terre-Neuve-et-Labrador. Nous comparons également les exigences de revenu entre les provinces et les principales villes de l’Atlantique à partir des plus récentes données de l’ACI.
Les grandes lignes
- Les approbations hypothécaires dans le Canada atlantique sont calculées selon le taux admissible minimal, et non selon le taux contractuel.
- Les exigences de revenu varient entre le N.-B., la N.-É., l’Î.-P.-É. et T.-N.-L. en raison des écarts de prix et de taxes foncières.
- La structure de la mise de fonds et le statut assuré, assurable ou non assuré de l’hypothèque influencent de façon significative le montant maximal approuvé.
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Ratios prêt-valeur et taux d’admissibilité
Un ratio prêt-valeur plus élevé pour les hypothèques assurées reste avantageux sur le marché actuel, car il vous permet d’accéder à des taux d’admissibilité plus bas. En revanche, des taux d’intérêt plus élevés exigent des emprunteurs qu’ils satisfassent à des normes plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit.
Détails
*L’amortissement sur 30 ans pour les achats assurés est limité aux acheteurs d’une première propriété ou à ceux qui achètent une nouvelle construction.
**Le taux contractuel n’est applicable au renouvellement que s’il n’y a pas d’augmentation de l’amortissement contractuel ou du solde restant et si l’hypothèque est transférée d’un prêteur sous réglementation fédérale, comme l’indique le ministère des Finances, dans le cadre d’un transfert direct. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a modifié les exigences relatives au taux admissible minimal (TAM). Il sera utilisé pour déterminer l’admissibilité de toute hypothèque destinée à l’achat ou au refinancement. Le TAM ne s’applique pas au renouvellement si l’hypothèque est renouvelée avec le prêteur actuel ou s’il s’agit d’un prêteur soumis à la réglementation fédérale.
***Une cote de crédit de 600 ou 650 peut être acceptée en fonction de l’assureur hypothécaire et s’il y a un deuxième demandeur dont la cote de crédit est égale ou supérieure à 680. Les prêteurs peuvent échelonner les ratios d’amortissement de la dette (ABD/ABD) en fonction de la cote de crédit du (des) demandeur(s) ou de la raison de l’achat/du renouvellement (résidence principale ou propriété locative). Si l’un des demandeurs d’une hypothèque conjointe dispose d’une cote de crédit inférieure à 680, le prêteur peut appliquer des ratios de prêt aussi faibles que 32 % d’ABD et 40 % d’ATD. Tous les critères du tableau ci-dessus s’appliquent à une hypothèque sur une résidence principale occupée par son propriétaire avec nesto.
Les hypothèques contractuellement assurées sont des hypothèques initialement assurées par l’emprunteur au moment de l’achat et qui n’ont pas été refinancées ou modifiées de quelque manière que ce soit pour augmenter leur amortissement contractuel ou leur solde hypothécaire. Ces hypothèques assurées sont également connues sous le nom d’hypothèques à ratio élevé. En revanche, les termes « assurable » et « non assuré » s’appliquent aux hypothèques conventionnelles qui sont assurées ou non par le portefeuille en vrac (généralement payé par le prêteur).
Taux d’admissibilité pour les nouveaux achats
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Taux d’admissibilité pour le renouvellement (changement ou transfert)
Une hypothèque assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque assurable peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurable fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque non assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux non assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Taux d’admissibilité pour le refinancement
Comment fonctionne la qualification hypothécaire dans les provinces de l’Atlantique
Toutes les nouvelles hypothèques pour achat ou refinancement dans les provinces de l’Atlantique doivent satisfaire au test de résistance fédéral. Les emprunteurs doivent se qualifier au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % et leur taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux sert uniquement à l’approbation et ne correspond pas au taux utilisé pour calculer les versements mensuels réels.
Les prêteurs appliquent ensuite les ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD) afin de s’assurer que les coûts de logement et les dettes existantes respectent les seuils établis par la réglementation fédérale. La flexibilité de ces ratios dépend de la structure hypothécaire choisie, ce qui influence directement le revenu requis pour se qualifier.
| Type de Transaction & Limitation | ABD minimum | ATD minimum |
|---|---|---|
| Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) | 32 | 40 |
| Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1,5 million de dollars ou plus | 35 | 42 |
| Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. (s’applique également aux prêts hypothécaires assurables lors de nouveaux achats et de renouvellements) | 39 | 44 |
Hypothèques assurées, assurables et non assurées dans les provinces de l’Atlantique
La structure de l’hypothèque, notamment le ratio prêt-valeur déterminé par la mise de fonds de l’emprunteur, joue un rôle déterminant dans l’abordabilité.
Les hypothèques assurées s’appliquent lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % et permettent généralement des ratios de qualification plus élevés. Les hypothèques assurables respectent les critères des assureurs avec une mise de fonds de 20 % et sont habituellement limitées aux propriétés de moins de 1 M$. Les hypothèques non assurées évitent la prime d’assurance, mais sont soumises à des plafonds d’endettement plus stricts, ce qui permet l’achat de propriétés d’une valeur supérieure à 1,5 M$.
Choisir la bonne structure hypothécaire dans les provinces de l’Atlantique peut donc avoir un impact à la fois le revenu requis pour se qualifier et l’abordabilité des coûts de possession.
Exigences en matière d’assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour les mises de fonds inférieures à 20 %, ce qui a une incidence sur le montant de votre prêt hypothécaire et sur vos coûts mensuels. L’assurance contre le défaut de paiement s’applique souvent aux prêts dont le ratio prêt-valeur est plus élevé, ce qui rend les prêts hypothécaires à ratio élevé plus abordables. En raison des limitations de l’amortissement, ces prêts hypothécaires nécessitent une mise de fonds moins importante malgré un versement mensuel plus élevé.
| Rapport prêt/valeur | Prime sur le prêt total (amortissement de 25 ans) | Prime sur le prêt total (amortissement de 30 ans) |
|---|---|---|
| 80,01 % à 85 % | 2,80 % | 3,00 % |
| 85,01 % à 90 % | 3,10 % | 3,30 % |
| 90,01 % à 95 % | 4,00 % | 4,20 % |
Portrait de l’abordabilité dans le Canada atlantique
Bien que les provinces de l’Atlantique affichent généralement des prix de référence inférieurs à ceux de l’Ontario et de la Colombie-Britannique, l’approbation demeure fondée sur le revenu admissible selon les règles fédérales du test de résistance.
Le prix moyen d’une propriété au Nouveau-Brunswick est actuellement 329 400 $, avec un revenu requis variant entre 65 972 $ et 77 129 $.
En Nouvelle-Écosse, le prix moyen est de 417 700 $, et le revenu requis varie entre 83 046 $ et 97 125 $.
À l’Île-du-Prince-Édouard, le prix moyen est de 371 700 $, avec un revenu requis compris entre 74 144 $ et 86 700 $.
À Terre-Neuve-et-Labrador, le prix moyen est de 334 000 $, et le revenu requis se situe entre 62 483 $ et 73 292 $.
Revenu requis dans les principales villes de l’Atlantique
L’abordabilité au niveau municipal reflète les différences de prix des propriétés à l’intérieur de chaque province. Les règles de qualification hypothécaire demeurent uniformes. Ce sont les écarts de prix et de taxes foncières qui expliquent les variations du revenu requis.
Revenu requis pour acheter une propriété au prix moyen dans le Canada atlantique
| Villes | Prix moyen d’une propriété | Revenu minimal requis | Revenu maximal requis |
|---|---|---|---|
| Fredericton | 351 800 $ | 72 865 $ | 85 056 $ |
| Moncton | 379 800 $ | 73 453 $ | 86 019 $ |
| Saint-Jean | 326 100 $ | 69 858 $ | 81 422 $ |
| Halifax | 545 200 $ | 93 617 $ | 110 303 $ |
| Saint-Jean de Terre-Neuve | 395 500 $ | 71 799 $ | 84 348 $ |
Revenu requis selon le montant hypothécaire dans le Canada atlantique
Certains emprunteurs raisonnent en fonction du solde hypothécaire plutôt que du prix d’achat. En général, un revenu légèrement plus élevé est requis pour chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire dans le Canada atlantique, puisque les estimations ci-dessus reposent sur un taux moyen de taxes foncières de 1 % au Canada. Or, les provinces de l’Atlantique affichent un taux moyen de taxes foncières supérieur à 1 %.
| Province | Taux de taxes foncières |
|---|---|
| Nouveau-Brunswick | 1,58 % |
| Nouvelle-Écosse | 1,6 % |
| Île-du-Prince-Édouard | 1,59 % |
| Terre-Neuve-et-Labrador | 1,07 % |
Le revenu requis pour se qualifier à une hypothèque est calculé en fonction des versements mensuels soumis au test de résistance, et non des versements réels basés sur le taux contractuel.
Pour chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire, le revenu admissible requis varie généralement entre 23 774 $ et 29 325 $, selon la structure hypothécaire et la période d’amortissement.
Pour une hypothèque de 200 000 $, le revenu requis varie entre 44 471 $ et 55 221 $.
Pour une hypothèque de 300 000 $, le revenu requis varie entre 65 168 $ et 81 118 $.
Incidence des scénarios de mise de fonds sur le montant hypothécaire dans le Canada atlantique
Le montant de votre mise de fonds influence directement le solde hypothécaire nécessaire ainsi que le statut d’assurance prêt de votre hypothèque. Une mise de fonds de 20 % permet d’éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire, mais la qualification se fait alors selon des critères plus stricts applicables aux prêts non assurés. À l’inverse, une mise de fonds minimale augmente le montant emprunté, mais relève des règles applicables aux prêts assurés ou assurables, qui offrent généralement une plus grande flexibilité en matière de ratios d’endettement.
Scénarios de financement immobilier ayant une incidence sur le montant de la mise de fonds et du prêt hypothécaire
| Province | Scénario | Mise de fonds requise | Montant hypothécaire requis |
|---|---|---|---|
| Nouveau-Brunswick | Mise de fonds minimale | 16 470 $ | 312 930 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 32 940 $ | 296 460 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 65 880 $ | 263 520 $ | |
| Nouvelle-Écosse | Mise de fonds minimale | 20 885 $ | 396 815 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 41 770 $ | 375 930 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 83 540 $ | 334 160 $ | |
| Île-du-Prince-Édouard | Mise de fonds minimale | 18 585 $ | 353 115 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 37 170 $ | 334 530 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 74 340 $ | 297 360 $ | |
| Terre-Neuve-et-Labrador | Mise de fonds minimale | 16 700 $ | 317 300 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 33 400 $ | 300 600 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 66 800 $ | 267 200 $ |
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur l’abordabilité hypothécaire dans le Canada atlantique
Quel revenu faut-il pour acheter une propriété dans les provinces de l’Atlantique?
Dans l’ensemble du Canada atlantique, et même à l’intérieur de chaque province, les prix des propriétés et les exigences en matière de revenu varient considérablement. Le revenu requis ne dépend pas uniquement de la province, mais aussi de la ville ou de la municipalité, du solde hypothécaire et de la structure de la mise de fonds.
Comment le test de résistance hypothécaire s’applique-t-il dans le Canada atlantique?
Le test de résistance hypothécaire est une exigence fédérale applicable au financement de premier ordre et s’applique de la même façon dans toutes les provinces et tous les territoires. Tous les emprunteurs doivent se qualifier au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % (taux de référence) et leur taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux sert uniquement à l’approbation et ne correspond pas au versement mensuel réel.
Quel revenu faut-il pour une hypothèque de 400 000 $ dans le Canada atlantique?
Selon les règles actuelles du test de résistance, le revenu admissible requis pour une hypothèque de 400 000 $ varie entre 85 865 $ et 107 014 $, selon l’amortissement et le statut d’assurance.
En général, un revenu légèrement plus élevé est requis pour une hypothèque de 400 000 $ dans le Canada atlantique, puisque les estimations ci-dessus reposent sur un taux moyen de taxes foncières de 1 % à l’échelle nationale. Or, chacune des quatre provinces de l’Atlantique affiche un taux moyen supérieur à 1 %.
Quel montant hypothécaire puis-je obtenir avec une mise de fonds de 20 % dans le Canada atlantique?
Une mise de fonds de 20 % réduit le solde hypothécaire et permet d’éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire. L’approbation finale dépend du taux admissible calculé selon le test de résistance, du revenu du ménage, des ratios d’endettement appliqués par le prêteur ainsi que des taxes foncières dans la province ou la municipalité où se situe la propriété.
En général, les emprunteurs peuvent être admissibles à un montant équivalant à 3.5 à 4.5 fois le revenu brut du ménage. Prenons la Nouvelle-Écosse comme exemple, puisqu’elle affiche les prix et les taxes foncières les plus élevés parmi les provinces de l’Atlantique.
Avec un prix moyen actuel de 417 700 $, une mise de fonds de 20 % représente 83 540 $. Il faudra alors se qualifier pour un solde hypothécaire de 334 160 $ pour acheter une propriété au prix moyen en Nouvelle-Écosse.
Quel budget puis-je envisager pour une propriété avec un revenu de 100 000 $ dans le Canada atlantique?
L’approbation hypothécaire dépend de vos dettes, de votre mise de fonds par rapport au prix d’achat et de votre capacité à respecter les ratios d’endettement. Selon les règles fédérales du test de résistance, plusieurs emprunteurs peuvent se qualifier pour un solde hypothécaire équivalant à 4 à 5 fois le revenu brut du ménage, à condition que les ratios demeurent dans les limites établies par le prêteur.
À titre indicatif, chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire requiert généralement un revenu admissible variant entre 23 774 $ et 29 325 $, selon les hypothèses actuelles du test de résistance. Ces estimations reposent toutefois sur un taux de taxes foncières de 1 %. Le revenu requis varie donc selon la province.
Avec un taux de taxes foncières de 1,6 % en Nouvelle-Écosse, le revenu requis pour chaque tranche de 100 000 $ sera légèrement plus élevé. Au Nouveau-Brunswick, à l’Île-du-Prince-Édouard et à Terre-Neuve-et-Labrador, les taux de 1,58 %, 1,59 % et 1,07 % respectivement influencent également le revenu requis pour se qualifier.
En conclusion
L’abordabilité hypothécaire dans le Canada atlantique reflète une combinaison de prix moyens provinciaux, de mises de fonds, de taux admissibles calculés selon le test de résistance et des règles fédérales en matière de ratios d’endettement. Bien que les prix de référence au N.-B., en N.-É., à l’Î.-P.-É. et à T.-N.-L. soient souvent inférieurs à ceux des grandes provinces, les prêteurs appliquent les mêmes critères de qualification partout au pays.
Comparer les moyennes provinciales, l’abordabilité au niveau municipal et les scénarios selon le solde hypothécaire permet d’obtenir un portrait plus réaliste des résultats d’approbation. Adapter la mise de fonds, la période d’amortissement ou le type d’assurance peut influencer de façon significative le revenu requis et l’abordabilité à long terme.
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