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Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire? Fonctionnement du refinancement hypothécaire au Canada


Parlons du refinancement hypothécaire au Canada. 

 

Le refinancement hypothécaire consiste à contracter une nouvelle hypothèque pour votre maison, généralement après avoir remboursé en partie le prêt précédent. Il est lié à un refinancement hypothécaire qui désigne simplement le processus d’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer le prêt actuel. En d’autres termes, même si l’autre existe toujours, vous pouvez tenter d’obtenir un nouveau prêt pour refinancer votre propriété. Le nouveau prêt couvre ce qui reste de l’hypothèque précédente et devient la seule hypothèque sur la maison. 

 

Cet article traite de tout ce que vous devez savoir sur les refinancements hypothécaires et les conditions de refinancement. Poursuivez votre lecture et maîtrisez les notions de refinancement hypothécaire dès aujourd’hui.


Faits saillants
  • Un refinancement hypothécaire n'est pas une deuxième hypothèque coexistant avec la première. Elle rembourse la première et devient l’unique hypothèque
  • La réhypothèque et le refinancement hypothécaire font référence au même concept; ils peuvent être utilisés de manière interchangeable
  • Pour être admissible à un refinancement hypothécaire, vous devez remplir toutes les conditions du prêteur, tout comme pour un prêt hypothécaire ordinaire
  • Une pénalité pour remboursement anticipé peut s'appliquer si vous résiliez votre prêt hypothécaire avant la fin du terme

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire au Canada?

Le fonctionnement du refinancement hypothécaire au Canada est similaire à celui d’autres pays. 

 

Le principe de base est que le refinancement hypothécaire ou le deuxième prêt hypothécaire rembourse ce qui reste de votre prêt initial et, selon le type de refinancement choisi, vous permet de conserver le capital restant. 

 

Cela diffère de la souscription d’une deuxième hypothèque, car, dans le cas du refinancement hypothécaire, le solde du prêt précédent est remboursé avant que le nouveau prêt ne prenne effet. Par ailleurs, les deuxièmes hypothèques sont garanties, l’hypothèque principale restant en vigueur. 

 

Puis-je obtenir un refinancement hypothécaire? Cela dépend si vous répondez aux exigences du prêteur. 

Refinancement ou réhypothèque : Quelle est la différence?

Une réhypothèque et un refinancement décrivent tous deux le même concept consistant à utiliser un nouveau prêt pour rembourser l’hypothèque actuelle. Les deux termes peuvent être utilisés de manière interchangeable lorsqu’il est question de prêt hypothécaire. Les exigences sont également similaires d’une région à l’autre. La seule différence est que si le « refinancement » est le terme utilisé au Canada et au Royaume-Uni, la « réhypothèque » est couramment utilisée aux États-Unis.

Principales raisons pour recourir au refinancement hypothécaire

Avant de décider de résilier votre hypothèque, il est essentiel de déterminer si c’est la meilleure solution. Il existe toute une série de raisons de refinancer une hypothèque, et la décision ultime dépend généralement des besoins et objectifs individuels. Toutefois, voici trois raisons courantes pour lesquelles les gens optent pour un refinancement hypothécaire:

 

  • Pour réduire le taux d’intérêt

C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les propriétaires choisissent de refinancer leur prêt hypothécaire. Il existe très peu de manières de réduire le taux d’intérêt d’une hypothèque existante; le refinancement hypothécaire constitue donc une excellente opportunité.

 

Un taux d’intérêt plus faible implique généralement des paiements hypothécaires mensuels moins élevés, ce qui vous permet d’alléger quelque peu vos finances. 

 

De plus, obtenir un taux d’intérêt plus bas avec une nouvelle hypothèque peut vous faire économiser des milliers de dollars en paiements réduits au fil des ans. En outre, il s’agit d’un bon moyen d’accélérer le processus de constitution d’une valeur nette immobilière. 

 

  • Pour encaisser la valeur nette d’une maison

Un refinancement hypothécaire avec retrait de valeur nette vous permet d’emprunter au-delà de ce qui est nécessaire pour rembourser l’hypothèque existante, et de conserver le solde. Il s’agit d’un excellent moyen de libérer de l’argent d’un prêt hypothécaire et de tirer parti de la valeur nette accumulée au fil des ans. 

 

En fonction du montant que vous pouvez refinancer pour votre maison, les a plupart des prêteurs autorisent jusqu’à 80 % de sa valeur estimée. Par exemple, supposons que le solde de votre hypothèque est de 400 000 $ et que la valeur actuelle de votre maison est de 800 000 $. 80 % de la valeur correspond donc à 640 000 $.

 

Pour déterminer le montant de la valeur nette résiduelle, il faut simplement déduire le solde restant de l’hypothèque de 400 000 $, ce qui vous laisse un solde disponible de 240 000 $. Dans cet exemple, nous voyons donc qu’il est possible de refinancer pour libérer des fonds propres. Il est préférable de faire le calcul à l’avance.  

 

Les fonds ainsi obtenus peuvent être utilisés pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, ou pour couvrir des dépenses telles que les frais de scolarité d’un enfant ou les travaux de rénovation d’une maison. Le refinancement hypothécaire est un moyen efficace de s’acquitter de ces obligations. 

 

  • Pour accélérer le remboursement du prêt hypothécaire 

Le refinancement permet également d’accélérer le remboursement d’un prêt hypothécaire. Si vous avez récemment bénéficié d’un gain inattendu, comme un héritage ou un revenu supplémentaire, vous pourriez réduire la durée de votre prêt. En fait, vous pourriez refinancer un prêt de 25 ans en un prêt de 20 ou 15 ans. 

 

Cette démarche est particulièrement intéressante si vous envisagez la retraite. Opter pour une durée plus courte impliquerait une augmentation des paiements hypothécaires mensuels. Toutefois, comme vous disposez de fonds supplémentaires, vous pouvez les utiliser pour compenser cette augmentation. 

 

Les principaux avantages sont que vous remboursez votre prêt plus rapidement et que vous économisez simultanément des milliers de dollars en paiements d’intérêts potentiels que vous auriez dû payer pendant la durée du prêt que vous avez maintenant interrompu. Comme vous payez plus rapidement, vous finirez par être propriétaire de votre maison en un temps record. 

 

Les principaux avantages sont que vous remboursez votre prêt plus rapidement et que vous économisez du même coup des milliers de dollars en intérêts potentiels que vous auriez dû payer tout au long de la durée du prêt que vous avez maintenant résilié. Puisque vous payez plus rapidement, vous finissez par devenir propriétaire de votre maison en un temps record. 

Puis-je refinancer mon hypothèque auprès du même prêteur?

Oui, vous pouvez opter pour un refinancement hypothécaire auprès du même prêteur. Il est possible que vous deviez payer une pénalité de remboursement anticipé pour rompre votre hypothèque actuelle. Vous pouvez obtenir un refinancement hypothécaire avant la fin du terme établi, mais tout refinancement effectué avant la fin du terme fermé entraînera cette pénalité. 

 

Avant de décider de rester avec votre prêteur actuel, il est recommandé d’examiner les options disponibles en ce qui concerne les taux de refinancement. Obtenir même une légère réduction du taux peut représenter des économies importantes au fil des ans. Notre meilleure suggestion est donc de magasiner !

À quel moment pouvez-vous demander un refinancement hypothécaire?

Vous pouvez demander un refinancement hypothécaire à tout moment, tant qu’un prêteur est disposé à vous offrir le nouveau prêt. 

Réflexions sur le refinancement : Pénalités et paiements

Le refinancement hypothécaire est-il coûteux? Oui, il l’est. Peut-on refinancer un prêt hypothécaire avant terme? Oui, avec quelques incidences.

 

Si vous souhaitez obtenir rapidement un refinancement hypothécaire, vous n’attendrez probablement pas la fin du terme fermé de votre prêt actuel. Cela entraînera nécessairement des pénalités de remboursement anticipé en raison du paiement anticipé de l’hypothèque ou du refinancement hypothécaire.

 

Des frais d’évaluation de la maison peuvent survenir, surtout si vous faites affaire avec un nouveau prêteur. L’évaluation de votre maison vous renseigne sur sa valeur actuelle et sur le montant que vous pouvez obtenir sous la forme d’un refinancement hypothécaire. Ceci est important, surtout si vous cherchez à augmenter le montant de l’hypothèque. 

 

Le coût total du refinancement d’une maison est le plus souvent couvert par les économies à long terme qu’offre un nouveau taux réduit.  Vous devriez entamer vos recherches au moins 3 à 6 mois avant l’échéance de votre prêt hypothécaire. 

Conclusion

La souscription à un refinancement hypothécaire peut offrir divers avantages à court et à long terme. Avant d’opter pour cette solution, prenez le temps d’évaluer vos options en fonction de vos objectifs et de vos besoins. Si le refinancement vous permet d’atteindre ces objectifs, alors allez-y!

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