Revenu requis pour acheter une propriété dans les provinces des Prairies
Acheter une propriété dans les provinces des Prairies peut sembler plus abordable qu’en Colombie-Britannique ou en Ontario, mais l’approbation hypothécaire demeure soumise aux mêmes règles fédérales partout au pays. Les prêteurs approuvent les hypothèques en fonction du revenu admissible calculé selon le test de résistance, du solde hypothécaire, de la structure de la mise de fonds, des taxes foncières et des ratios d’endettement. Des prix plus bas réduisent le montant hypothécaire nécessaire, mais la qualification repose toujours sur le revenu admissible selon les règles fédérales du test de résistance.
Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent l’abordabilité et la qualification hypothécaire en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba. Nous comparons également les exigences de revenu entre les provinces des Prairies et leurs principales villes à partir des plus récentes données de l’ACI.
Les grandes lignes
- Les approbations hypothécaires dans les provinces des Prairies sont calculées selon le taux admissible minimal fédéral, et non selon le taux contractuel.
- Les exigences de revenu varient entre l’Alberta, la Saskatchewan et le Manitoba en raison des différences de prix et de taxes foncières.
- La structure de la mise de fonds et le statut assuré, assurable ou non assuré de l’hypothèque influencent de façon significative le montant maximal approuvé.
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Ratios prêt-valeur et taux d’admissibilité
Un ratio prêt-valeur plus élevé pour les hypothèques assurées reste avantageux sur le marché actuel, car il vous permet d’accéder à des taux d’admissibilité plus bas. En revanche, des taux d’intérêt plus élevés exigent des emprunteurs qu’ils satisfassent à des normes plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit.
Détails
*L’amortissement sur 30 ans pour les achats assurés est limité aux acheteurs d’une première propriété ou à ceux qui achètent une nouvelle construction.
**Le taux contractuel n’est applicable au renouvellement que s’il n’y a pas d’augmentation de l’amortissement contractuel ou du solde restant et si l’hypothèque est transférée d’un prêteur sous réglementation fédérale, comme l’indique le ministère des Finances, dans le cadre d’un transfert direct. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a modifié les exigences relatives au taux admissible minimal (TAM). Il sera utilisé pour déterminer l’admissibilité de toute hypothèque destinée à l’achat ou au refinancement. Le TAM ne s’applique pas au renouvellement si l’hypothèque est renouvelée avec le prêteur actuel ou s’il s’agit d’un prêteur soumis à la réglementation fédérale.
***Une cote de crédit de 600 ou 650 peut être acceptée en fonction de l’assureur hypothécaire et s’il y a un deuxième demandeur dont la cote de crédit est égale ou supérieure à 680. Les prêteurs peuvent échelonner les ratios d’amortissement de la dette (ABD/ABD) en fonction de la cote de crédit du (des) demandeur(s) ou de la raison de l’achat/du renouvellement (résidence principale ou propriété locative). Si l’un des demandeurs d’une hypothèque conjointe dispose d’une cote de crédit inférieure à 680, le prêteur peut appliquer des ratios de prêt aussi faibles que 32 % d’ABD et 40 % d’ATD. Tous les critères du tableau ci-dessus s’appliquent à une hypothèque sur une résidence principale occupée par son propriétaire avec nesto.
Les hypothèques contractuellement assurées sont des hypothèques initialement assurées par l’emprunteur au moment de l’achat et qui n’ont pas été refinancées ou modifiées de quelque manière que ce soit pour augmenter leur amortissement contractuel ou leur solde hypothécaire. Ces hypothèques assurées sont également connues sous le nom d’hypothèques à ratio élevé. En revanche, les termes « assurable » et « non assuré » s’appliquent aux hypothèques conventionnelles qui sont assurées ou non par le portefeuille en vrac (généralement payé par le prêteur).
Taux d’admissibilité pour les nouveaux achats
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat assurable peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux fixe le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Un achat non assuré peut être admissible en appliquant notre taux variable le plus bas, qui sera le plus élevé de 5,25 % ou de
Taux d’admissibilité pour le renouvellement (changement ou transfert)
Une hypothèque assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque assurable peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux assurable fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Une hypothèque non assurée peut être admissible à un renouvellement en appliquant le taux contractuel, qui peut être l’un de nos taux non assurés fixes ou variables les plus bas, actuellement à
Taux d’admissibilité pour le refinancement
Comment fonctionne la qualification hypothécaire dans les Prairies canadiennes
Toutes les nouvelles hypothèques pour achat ou refinancement en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba doivent satisfaire au test de résistance fédéral. Les emprunteurs doivent se qualifier au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % (taux de référence) et leur taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux est utilisé uniquement aux fins d’approbation et ne correspond pas au taux servant à calculer les versements mensuels réels.
Les prêteurs appliquent ensuite les ratios d’amortissement brut de la dette (ABD) et d’amortissement total de la dette (ATD) afin de s’assurer que les coûts de logement et les dettes existantes respectent les lignes directrices fédérales en matière de crédit. La flexibilité de ces ratios dépend du statut d’assurance de l’hypothèque et influence directement le revenu requis pour se qualifier.
- Les hypothèques assurées permettent généralement des plafonds d’endettement plus élevés.
- Les hypothèques assurables, qui exigent une mise de fonds de 20 %, sont limitées à un amortissement maximal de 25 ans pour les propriétés de moins de 1 M$ et permettent l’application des ratios d’endettement assurés.
- Les hypothèques non assurées évitent la prime d’assurance, mais peuvent être soumises à des plafonds d’endettement plus stricts.
| Type de Transaction & Limitation | ABD minimum | ATD minimum |
|---|---|---|
| Score de crédit (FICO) pour emprunteur à faible score (entre 650 et 680) | 32 | 40 |
| Refinancement non assuré ou achat non assuré d’une propriété évaluée à 1,5 million de dollars ou plus | 35 | 42 |
| Achat assuré avec un acompte de moins de 20%. (s’applique également aux prêts hypothécaires assurables lors de nouveaux achats et de renouvellements) | 39 | 44 |
Hypothèques assurées, assurables et non assurées dans les Prairies
La structure de l’hypothèque, notamment le ratio prêt-valeur déterminé par la mise de fonds de l’emprunteur, joue un rôle déterminant dans l’abordabilité.
Les hypothèques assurées s’appliquent lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % et permettent généralement des ratios de qualification plus élevés. Les hypothèques assurables respectent les critères des assureurs avec une mise de fonds de 20 % et sont habituellement limitées aux propriétés de moins de 1 M$. Les hypothèques non assurées évitent la prime d’assurance, mais sont soumises à des plafonds d’endettement plus stricts, ce qui permet l’achat de propriétés d’une valeur supérieure à 1,5 M$.
Choisir la bonne structure hypothécaire dans les Prairies peut influencer à la fois le revenu requis pour se qualifier et l’abordabilité des coûts de possession.
En Saskatchewan, les primes d’assurance prêt hypothécaire sont assujetties à la taxe de vente provinciale (TVP). Cette taxe doit être payée au moment de la transaction et ne peut pas être ajoutée au solde hypothécaire, ce qui augmente le montant des frais de clôture.
Exigences liées à l’assurance prêt hypothécaire
L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, ce qui influence le montant auquel vous pouvez être admissible ainsi que vos versements mensuels. Elle s’applique généralement aux prêts à ratio prêt-valeur élevé, ce qui rend les hypothèques à ratio élevé plus accessibles. En raison des limites applicables à la période d’amortissement, ces hypothèques exigent une mise de fonds plus faible, mais peuvent entraîner des versements mensuels plus élevés.
| Rapport prêt/valeur | Prime sur le prêt total (amortissement de 25 ans) | Prime sur le prêt total (amortissement de 30 ans) |
|---|---|---|
| 80,01 % à 85 % | 2,80 % | 3,00 % |
| 85,01 % à 90 % | 3,10 % | 3,30 % |
| 90,01 % à 95 % | 4,00 % | 4,20 % |
Portrait de l’abordabilité dans les provinces des Prairies
Bien que les prix de référence dans les Prairies soient généralement inférieurs à la moyenne nationale, les règles fédérales du test de résistance exigent toujours une approbation fondée sur le revenu admissible.
Le prix moyen d’une propriété en Alberta est actuellement 499 300 $, avec un revenu requis variant entre 87 274 $ et 102 732 $.
En Saskatchewan, le prix moyen est de 359 500 $, et le revenu requis se situe entre 69 415 $ et 81 296 $.
Au Manitoba, le prix moyen est de 373 802 $, avec un revenu requis compris entre 72 533 $ et 84 928 $.
Revenu requis dans les principales villes des Prairies
L’abordabilité au niveau municipal reflète les différences de prix des propriétés à l’intérieur de chaque province. Les règles de qualification hypothécaire demeurent uniformes partout au Canada. Toutefois, les variations des prix et des taxes foncières entraînent des écarts de revenu requis d’une ville à l’autre.
Revenu requis pour acheter une propriété au prix moyen dans les villes des Prairies
| Région | Prix moyen d’une propriété | Revenu minimal requis | Revenu maximal requis |
|---|---|---|---|
| Calgary | 555 500 $ | 96 040 $ | 113 116 $ |
| Edmonton | 409 000 $ | 75 193 $ | 88 279 $ |
| Saskatoon | 417 800 $ | 80 280 $ | 94 043 $ |
| Regina | 330 600 $ | 65 947 $ | 77 115 $ |
| Winnipeg | 382 100 $ | 74 075 $ | 86 737 $ |
Revenu requis selon le montant hypothécaire dans les provinces des Prairies
Dans les provinces des Prairies, le revenu requis pour se qualifier à chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire peut différer des repères nationaux, puisque les taxes foncières sont incluses dans le calcul des ratios d’endettement. Les estimations nationales ci-dessous reposent sur un taux moyen de taxes foncières de 1 %. En comparaison, les taux effectifs en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba varient selon la municipalité, ce qui peut légèrement augmenter ou réduire le revenu requis pour se qualifier.
| Province | Taux de taxes foncières |
|---|---|
| Alberta | 0,71 % |
| Saskatchewan | 1,33 % |
| Manitoba | 1,38 % |
Pour chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire, le revenu admissible requis varie généralement entre 23 774 $ et 29 325 $, selon la structure hypothécaire et la période d’amortissement.
Pour une hypothèque de 200 000 $, le revenu requis varie entre 44 471 $ et 55 221 $.
Pour une hypothèque de 300 000 $, le revenu requis varie entre 65 168 $ et 81 118 $.
Incidence des scénarios de mise de fonds sur le montant hypothécaire dans les provinces des Prairies
Une mise de fonds de 20 % permet d’éviter la prime d’assurance prêt hypothécaire et réduit le solde du prêt, mais la demande est alors évaluée selon les règles applicables aux prêts non assurés, qui peuvent imposer des plafonds d’endettement plus stricts. À l’inverse, une mise de fonds plus faible augmente le montant hypothécaire et le coût de l’assurance, mais les prêts assurés ou assurables bénéficient souvent de seuils de ratios d’endettement plus flexibles.
Scénarios de financement immobilier ayant une incidence sur le montant de la mise de fonds et du prêt hypothécaire
| Province | Scénario | Mise de fonds requise | Montant hypothécaire requis |
|---|---|---|---|
| Alberta | Mise de fonds minimale | 24 965 $ | 474 335 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 49 930 $ | 449 370 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 99 860 $ | 399 440 $ | |
| Saskachewan | Mise de fonds minimale | 17 975 $ | 341 525 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 35 950 $ | 323 550 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 71 900 $ | 287 600 $ | |
| Manitoba | Mise de fonds minimale | 18 690 $ | 355 112 $ |
| Mise de fonds de 10 % | 37 380 $ | 336 422 $ | |
| Mise de fonds de 20 % | 74 760 $ | 299 042 $ |
Nous sommes curieux…
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Foire aux questions (FAQ) sur l’accessibilité hypothécaire
Quel revenu faut-il pour acheter une propriété dans les provinces des Prairies?
Les exigences de revenu varient selon la province et la ville. L’Alberta, la Saskatchewan et le Manitoba présentent chacune leurs propres prix de référence et taux de taxes foncières. Le revenu admissible dépend du solde hypothécaire, de la structure de la mise de fonds et du niveau d’endettement
Comment le test de résistance hypothécaire s’applique-t-il en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba?
Le test de résistance hypothécaire est une exigence fédérale applicable au financement de premier ordre et s’applique de la même façon dans toutes les provinces et tous les territoires. Tous les emprunteurs doivent se qualifier au taux admissible minimal (TAM), soit le plus élevé entre 5,25 % et leur taux contractuel majoré de 2 %. Ce taux sert uniquement à l’approbation et ne correspond pas au versement mensuel réel.
Quel revenu faut-il pour une hypothèque de 400 000 $ dans les provinces des Prairies?
Selon les règles actuelles du test de résistance, le revenu admissible requis pour une hypothèque de 400 000 $ varie entre 85 865 $ et 107 014 $, selon l’amortissement et le statut d’assurance.
Quel montant hypothécaire puis-je obtenir avec une mise de fonds de 20 % dans les provinces des Prairies?
Avec une mise de fonds de 20 %, vous évitez la prime d’assurance prêt hypothécaire et réduisez le solde hypothécaire, mais votre demande est évaluée selon les lignes directrices applicables aux prêts non assurés, qui peuvent imposer des plafonds d’endettement plus stricts. L’approbation dépend du revenu calculé selon le test de résistance, de vos dettes totales et des taxes foncières municipales.
Par exemple, le prix moyen d’une propriété en Saskatchewan est actuellement 359 500 $. Une mise de fonds de 20 % représente 71 900 $, ce qui entraîne un solde hypothécaire de 287 600 $. L’approbation finale dépendra de votre capacité à vous qualifier pour ce montant selon les règles fédérales du test de résistance.
Quel budget puis-je envisager pour une propriété avec un revenu de 100 000 $ dans les provinces des Prairies?
Avec un revenu familial de 100 000 $, plusieurs emprunteurs peuvent se qualifier pour un solde hypothécaire équivalant à 4 à 5 fois le revenu brut, à condition que les ratios d’endettement demeurent dans les limites du prêteur. L’approbation finale dépend toutefois de vos dettes existantes, de la mise de fonds et des taxes foncières municipales.
À titre indicatif, chaque tranche de 100 000 $ de solde hypothécaire requiert généralement un revenu admissible variant entre 23 774 $ et 29 325 $ selon les règles actuelles du test de résistance. Ces estimations reposent toutefois sur un taux de taxes foncières de 1 %, et le revenu requis varie selon la province.
Avec un taux de taxes foncières de 0,71 % en Alberta, le revenu requis pour chaque tranche de 100 000 $ pourrait être légèrement inférieur. En Saskatchewan et au Manitoba, où les taux sont de 1,33 % et 1,38 % respectivement, le revenu requis pourrait être plus élevé.
En conclusion
L’abordabilité hypothécaire dans les provinces des Prairies repose sur une combinaison de prix de référence provinciaux, de stratégie de mise de fonds, de taux admissibles calculés selon le test de résistance et des règles fédérales en matière de crédit. Bien que les prix en Alberta, en Saskatchewan et au Manitoba soient souvent inférieurs à ceux des grandes provinces, les prêteurs appliquent le même cadre d’approbation partout au pays.
Comparer les moyennes provinciales, l’abordabilité au niveau municipal et les scénarios selon le solde hypothécaire permet d’obtenir un portrait plus réaliste des résultats d’approbation. Adapter la mise de fonds, la période d’amortissement ou le statut d’assurance peut influencer de façon significative le revenu requis et l’abordabilité à long terme.
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