Calcul de versements hypothécaires BNC

Il existe un grand nombre de précieuses ressources pour aider les acheteurs tout au long du processus d’achat de leur propriété. Parmi celles-ci, une calculatrice hypothécaire en ligne, comme la calculatrice hypothécaire Banque Nationale, peut vous aider à calculer rapidement les différents versements sans avoir à effectuer des calculs manuels compliqués. 

Une calculatrice de versements hypothécaires en ligne vous aidera à estimer le montant de vos versements hypothécaires ainsi que l’amortissement correspondant.

Perspectives du secteur hypothécaire : décembre 2024

Comment calculer vos versements hypothécaires BNC

Avant de vous servir d’une calculatrice hypothécaire en ligne au Canada, vous devrez recueillir quelques informations sur la propriété que vous souhaitez acheter, notamment le prix demandé, le montant de votre mise de fonds, l’amortissement et la fréquence de vos versements. En fonction de votre mise de fonds, la calculatrice vous indiquera également si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (SCHL) ainsi que le montant de la prime à payer, le cas échéant. 

Prix demandé (nouvel achat seulement) : Entrez ici le prix d’achat de la propriété.

Valeur actuelle de la propriété (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici la valeur actuelle de votre propriété si vous cherchez à la refinancer ou à la renouveler. 

Solde hypothécaire (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici le solde restant de votre hypothèque si vous souhaitez refinancer (votre solde restant doit inclure tout montant supplémentaire pour votre prise de participation, s’il y a lieu) ou renouveler votre hypothèque. 

Province (refinancement et renouvellement seulement) : Indiquez la province dans laquelle se trouve la propriété. 

Mise de fonds (nouvel achat seulement) : Entrez ici le montant que vous avez épargné pour votre mise de fonds ou le pourcentage que vous souhaitez verser pour l’achat de la propriété.

Période d’amortissement (nouvel achat seulement) : Il s’agit du temps nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire, généralement 25 ou 30 ans, en fonction du montant de la mise de fonds. Entrez le nombre d’années que vous souhaitez consacrer au remboursement complet de votre hypothèque. 

Amortissement restant (refinancement et renouvellement seulement) : Entrez ici la durée restante de votre prêt hypothécaire. Dans le cas d’un refinancement, vous pouvez augmenter votre amortissement à 25 ou 30 ans sans que cela ait une incidence sur votre taux hypothécaire.

Fréquence des versements : Il s’agit du nombre de fois par mois que vous souhaitez effectuer des paiements hypothécaires. Vous pouvez choisir entre des versements mensuels, bimensuels (deux fois par mois), bihebdomadaires (toutes les deux semaines) et hebdomadaires. Vous pouvez également accélérer les paiements en choisissant la fréquence accélérée hebdomadaire ou bihebdomadaire afin d’accélérer le délai de remboursement de l’hypothèque. 

Taux hypothécaire (facultatif) : Vous pouvez utiliser le taux présélectionné si vous n’avez pas encore de taux ou entrer votre taux ici si on vous en a déjà proposé un. Plusieurs facteurs déterminent le taux présélectionné, mais les plus importants sont le type de transaction (achat/renouvellement/refinancement) et le rapport prêt-valeur.

Taxes foncières annuelles (facultatif) : Entrez le montant annuel des taxes foncières pour la propriété si vous souhaitez estimer le total de vos versements hypothécaires. Cette information est utile pour établir un budget. 

Frais mensuels de copropriété ou d’entretien (facultatif) : Si vous achetez un condo, ajoutez ici les frais d’entretien mensuels pour estimer le total des versements hypothécaires. Cette information est utile pour établir un budget.

Exemple de calcul d’une hypothèque BNC de 500 000 $ au Canada

Pour calculer les versements hypothécaires BNC sans utiliser de calculatrice en ligne, vous pouvez utiliser la formule suivante :

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]

M est votre versement hypothécaire BNC: il s’agit d’un montant mensuel, bimensuel, bihebdomadaire ou hebdomadaire. 

P est votre capital BNC : il s’agit du montant total de votre prêt hypothécaire après déduction de votre mise de fonds. Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devez ajouter votre prime d’assurance prêt hypothécaire au montant du prêt hypothécaire si vous n’envisagez pas de la payer d’emblée en espèces. 

Vous pouvez connaître le montant de votre prime en calculant le rapport prêt-valeur et en utilisant le tableau de la SCHL. Une fois que vous connaissez le pourcentage, vous pouvez calculer la prime comme suit : 

Montant de la prime = (montant de l’hypothèque – mise de fonds) x prime

i est votre taux d’intérêt BNC : il s’agit du taux d’intérêt qui vous a été offert. 

Taux d’intérêt mensuel / 12

Taux d’intérêt bimensuel / 24

Taux d’intérêt bihebdomadaire / 26

Taux d’intérêt hebdomadaire / 52

n est le nombre de versements BNC : il s’agit du nombre de paiements sur la période d’amortissement.

Versements mensuels x 12

Bimensuel x 24

Bihebdomadaire x 26

Hebdomadaire x 52

Par exemple, pour calculer manuellement les versements mensuels d’un prêt hypothécaire BNC de 500 000 $ avec un taux d’intérêt de 4,79 % et un amortissement sur 25 ans, vous devez utiliser les données suivantes :

P = 500 000 $

i = 0,0479

n = 300

M  = 500 000 [(0,0479/12)(1 + (0,0479/12))^300 ] / [ (1 + (0,0479/12))^300 – 1 ]

M = 500 000 [0,00399166666(1,00399166666)^300] / [1,00399166666^300 – 1]

M = 500 000 [0,00399166666(3,3039420973)] / [3,3039420973 – 1]

M = 500 000 [0,0131882355] / [2,3039420973]

M = 500 000[0,0057242044]

M = 2862,10 (arrondi) 

Votre versement hypothécaire mensuel BNC s’élèverait à environ 2 862,10 $

Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire BNC?

Un versement hypothécaire est une somme d’argent récurrente versée à intervalles réguliers pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire et, à terme, le rembourser intégralement. Un versement hypothécaire se compose de deux éléments principaux : le capital et l’intérêt. Le versement hypothécaire est spécifique à la période d’amortissement et au terme pendant lequel le taux est garanti.

La Banque Nationale n’offre pas de prêts hypothécaires à taux variable (VRM), pour lesquels les versements restent constants. Les frais d’intérêt ne peuvent pas être estimés, car les frais d’intérêt pour le terme fluctuent en fonction des variations du taux d’intérêt. Cela pourrait avoir une incidence sur le montant du capital payé pendant le terme et éventuellement sur l’amortissement tout au long de la durée de vie du prêt hypothécaire.

La Banque Nationale offre exclusivement des prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), l’autre type de prêt hypothécaire variable pour lequel les versements peuvent fluctuer. Dans le cas d’un ARM, le taux d’intérêt n’est pas toujours le même sur la durée totale de l’hypothèque, voire même sur son terme, de sorte que les frais d’intérêt ne peuvent être qu’estimés. Les changements dans les versements hypothécaires n’auront pas d’incidence sur votre calendrier d’amortissement si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux ajustable.

Les frais d’intérêt peuvent être facilement calculés pour les hypothèques à taux fixe, où le capital et l’intérêt restent constants pendant le terme. Comme il n’y a pas de fluctuations de taux, une fois que vous avez bloqué votre prêt, vous savez exactement combien vous paierez en capital et en intérêt pendant le terme de votre prêt.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat ou de l’évaluation de la propriété, vous devrez souscrire une assurance contre le défaut de paiement à taux élevé et l’inclure dans le montant de vos versements hypothécaires. Vous pouvez aussi payer la prime d’avance en espèces pour ne pas avoir à l’ajouter à votre versement hypothécaire, ou verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour ne pas avoir à souscrire à l’assurance.

L’assurance prêt hypothécaire est proposée par l’un des trois assureurs de prêts hypothécaires à ratio élevé du Canada, à savoir la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (GE) ou Canada Guaranty (CG). Elle n’est disponible que pour les propriétés dont le prix d’achat ou l’évaluation est inférieur à 1 million de dollars. Si vous envisagez d’acheter une propriété de plus d’un million de dollars, vous devez verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

Facteurs pouvant affecter vos versements hypothécaires avec la BNC

lusieurs facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires avec la Banque Nationale, notamment :

• Cote de crédit : Une cote minimale comprise entre 680 et 720 est nécessaire pour obtenir les meilleurs taux en fonction de la solution hypothécaire et du prêteur. 
• Emplacement de la propriété concernée : Les taux hypothécaires résidentiels ne s’appliquent qu’aux propriétés situées dans une zone résidentielle. 
• Prix d’achat ou évaluation : Un montant emprunté plus élevé signifie des versements hypothécaires plus élevés. Une mise de fonds plus élevée réduira le montant emprunté et facilitera l’obtention d’un prêt. 
• Montant du prêt : Le montant du prêt est net de toute mise de fonds versée avant l’ajout de toute prime d’assurance prêt hypothécaire. Une mise de fonds minimale de 5 % est exigée sur la première tranche de 500 000 $ de prix d’achat/évaluation, et de 10 % sur tout montant restant supérieur à 500 000 $. Une mise de fonds de 20 % sur le montant total est requise si le prix d’achat/évaluation est de 1 000 000 $ ou plus. 
• Mise de fonds : Une mise de fonds plus élevée réduira le montant du prêt et les versements hypothécaires. 
• Taux d’intérêt : Des taux d’intérêt plus élevés se traduisent par des versements hypothécaires plus importants. Les taux d’intérêt varient en fonction du montant du prêt hypothécaire et du rapport entre le prix d’achat et l’évaluation de la propriété (connu sous le nom de ratio prêt-valeur).  
• Période d’amortissement : Plus la période d’amortissement choisie est longue, moins les versements hypothécaires seront élevés, mais vous paierez plus d’intérêt sur la durée du prêt. Plus la période d’amortissement est courte, plus les versements hypothécaires seront élevés, mais vous économiserez sur les frais de portage de l’intérêt sur la durée du prêt. 
• Le ratio prêt-valeur : Le ratio prêt-valeur détermine l’éligibilité au prêt hypothécaire et aura une incidence sur le taux d’intérêt offert et la prime d’assurance prêt-valeur. Un ratio prêt-valeur plus élevé signifie un versement hypothécaire plus important.

Comment réduire vos versements hypothécaires BNC?

Selon les conditions du marché et votre situation financière, il n’est pas toujours possible ou dans votre intérêt de rembourser votre prêt hypothécaire Banque Nationale plus rapidement. Certaines mesures peuvent vous permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêt et de réduire le délai de remboursement de votre prêt hypothécaire. 

Comment rembourser votre hypothèque BNC plus rapidement?

Selon les conditions du marché et votre situation financière, il n’est pas toujours possible ou dans votre intérêt de rembourser votre prêt hypothécaire Banque Nationale plus rapidement. Certaines mesures peuvent vous permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêt et de réduire le délai de remboursement de votre prêt hypothécaire. 

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires directement sur le capital de votre hypothèque. De nombreuses options de remboursement anticipé sont disponibles, avec des limites fixées en fonction du prêteur et de la solution hypothécaire. Dans l’ensemble, tout remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous fera gagner du temps (amortissement réduit) et de l’argent (intérêt), ce qui vous aidera à vous libérer plus rapidement de votre hypothèque. 

Il y a plusieurs façons de profiter des remboursements anticipés :

• Les versements forfaitaires : Ils peuvent être effectués sous la forme d’un versement unique une fois par année à n’importe quel moment, à la date anniversaire du prêt hypothécaire, ou sous la forme de plusieurs petits versements forfaitaires tout au long de l’année, à condition que vous ne dépassiez pas le montant et l’échéancier autorisés par votre prêteur.  
• Double versement : Cette option vous permet d’automatiser les versements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos versements réguliers. 
• Augmenter les versements réguliers : Chaque année, à la date anniversaire ou avant, selon le prêteur, vous pouvez augmenter vos versements hypothécaires réguliers du pourcentage du privilège de remboursement anticipé permis. Par exemple, si vous disposez d’un privilège de remboursement anticipé de 10 %, vous pouvez augmenter vos versements hypothécaires réguliers de 10 % une fois par année. 

Fréquence des versements : Bien qu’il ne s’agisse pas techniquement d’un privilège de remboursement anticipé, cette option vous permet d’accélérer vos versements hebdomadaires ou bihebdomadaires, ce qui réduit votre amortissement de quelques années et les frais de portage de l’intérêt. Le montant du versement bimensuel est appliqué 26 fois par année dans le cas des versements accélérés aux deux semaines. En comparaison, les versements hebdomadaires accélérés correspondent à la moitié du montant bimensuel appliqué 52 fois par année.

Foire aux questions à propos de vos versements hypothécaires BNC

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