Calcul de versements hypothécaires

En tant que futur acheteur, il existe plusieurs ressources disponibles pour vous permettre de prendre des décisions éclairées tout au long de votre processus d’achat. Les calculatrices hypothécaires nesto sont parmis les meilleurs outils que vous trouverez sur le marché. Nous avons différents types de calculatrices disponibles, mais un bon point de départ est la calculatrice de versements hypothécaires. Elle vous permettra d’estimer le montant de votre versement hypothécaire mensuel ainsi que le calendrier d’amortissement correspondant.

Comment calculer vos versements hypothécaires

S’y retrouver dans les calculs qui permettent de déterminer le montant des versements hypothécaires peut être complexe, même si c’est beaucoup plus facile aujourd’hui que dans les années 1970, où l’on utilisait des tableaux d’amortissement. La calculatrice de versements hypothécaires de nesto facilite ce processus et vous simplifie la vie.

Commencez par choisir votre type de transaction, achat, renouvellement hypothécaire ou refinancement. Ensuite, remplissez le champ « Prix d’achat » ou « Valeur actuelle de la propriété » avec le prix de la propriété que vous envisagez d’acheter ou la valeur actuelle de votre propriété si vous envisagez de renouveler ou de refinancer votre hypothèque.

Passez à la section « Mise de fonds » et indiquez la somme que vous prévoyez de verser en guise de mise de fonds pour votre nouvelle propriété. Cette information peut être saisie sous la forme d’un montant en dollars ou d’un pourcentage du prix d’achat. Pour un renouvellement ou un refinancement, vous devrez plutôt entrer votre « solde hypothécaire » et votre « province » dans les champs correspondants, et notre calculatrice se chargera de calculer automatiquement la valeur nette de votre propriété. N’oubliez pas que la mise de fonds est l’apport initial en espèces pour l’achat de votre propriété, tandis que la valeur nette de la propriété représente la valeur de votre propriété moins toute dette hypothécaire impayée. Vous devez préciser la province, car les taux peuvent parfois varier d’une province à l’autre.

Pour un achat, vous devez ensuite indiquer la « période d’amortissement », c’est-à-dire le temps que vous souhaitez consacrer au remboursement de votre prêt hypothécaire. Cette valeur doit correspondre à la période d’amortissement restante prévue pour un renouvellement, qui doit être alignée sur votre prêt hypothécaire actuel. Le champ suivant, « Fréquence des paiements », est à votre disposition. Bien que la fréquence par défaut soit généralement mensuelle, sachez que vous pouvez rembourser beaucoup plus rapidement votre prêt hypothécaire en augmentant la fréquence de vos versements. Vous pouvez choisir entre hebdomadaire, hebdomadaire accéléré (un quart du versement mensuel appliqué chaque semaine), bihebdomadaire (toutes les 2 semaines), bihebdomadaire accéléré (versement bimensuel effectué toutes les 2 semaines) et bimensuel (tous les 15 jours ou la moitié d’un versement mensuel).

Pour un refinancement, vous devez ensuite décider si vous souhaitez bénéficier de plus de temps ou d’argent en sélectionnant l’une des raisons suivantes pour votre demande : « Réduire mon paiement hypothécaire » (temps), « Accéder à l’équité » (argent) ou « Changer la durée de l’amortissement » (plus ou moins de temps). En général, les gens choisissent de réduire leurs versements hypothécaires ou de modifier leur amortissement en prolongeant leur période d’amortissement, ce qui se traduit par un versement hypothécaire moins élevé si toutes les autres conditions restent inchangées ou par un versement hypothécaire plus élevé si les taux d’intérêt ont augmenté depuis le début de votre terme hypothécaire. Si les taux ont baissé depuis le début de la période d’amortissement, vous pourriez bénéficier d’un refinancement, ce qui vous permettrait d’économiser du temps et de l’argent.

Si vous choisissez « Accéder à l’équité » comme raison de votre refinancement, vous devez indiquer le montant dans le champ « Montant supplémentaire ». Le montant autorisé est limité au solde actuel de votre hypothèque et à 80 % de la valeur de votre propriété. L’accès à votre valeur nette signifie que vous augmenterez le solde de votre hypothèque et que la différence entre l’ancien et le nouveau solde de votre hypothèque vous sera versée en espèces une fois le refinancement terminé.

Pour toutes les demandes d’achat, de renouvellement et de refinancement, vous devrez cliquer sur le champ du taux et décider si vous souhaitez une hypothèque variable ou fixe et « Terme hypothécaire ». Vos choix généreront automatiquement un taux, ou vous pouvez saisir un « taux personnalisé ». En général, la plupart des prêteurs proposent des options variables sur un terme de 3 ou 5 ans, tandis que les options fixes sont disponibles pour des termes allant de 1 à 10 ans.

Au fur et à mesure que vous remplissez ces champs, la calculatrice de versements hypothécaires nesto se met à jour pour afficher les éléments suivants sur la droite : le total des versements mensuels/fréquences, le total des frais d’options, la prime d’assurance prêt hypothécaire (SCHL), le montant total de l’hypothèque, le total des versements/du solde/de l’intérêt/du capital payés sur le terme, le total des versements/du solde/de l’intérêt/du capital payés sur la période d’amortissement ainsi que le nombre total d’opérations de versement sur la période d’amortissement.

La calculatrice de versements hypothécaires de nesto vous permet également d’ajouter des coûts optionnels comme les taxes foncières annuelles et les frais d’entretien mensuels de la copropriété. N’hésitez pas à ajuster ou à ignorer ces chiffres pendant que vous en êtes encore au stade du magasinage. Bien que votre prêteur puisse intégrer ces coûts à votre versement hypothécaire total, ceux-ci n’auront pas d’incidence sur votre capital et votre intérêt pendant que vous étudiez les options hypothécaires qui s’offrent à vous.

Voilà, vous avez terminé – sans avoir à dépoussiérer votre boulier ou sortir votre tableau d’amortissement du grenier.

Comment calculer manuellement vos versements hypothécaires?

Vous pouvez utiliser la formule suivante pour déterminer vos versements hypothécaires :

M = P [i(1 + i)ⁿ ] / [(1 + i)ⁿ – 1]

Variables	Paiement de l’hypothèque	Solde hypothécaire	Taux hypothécaire	Versement hypothécaire
Symbole	M	P	i	n
Valeur	Valeur recherchée est le versement hypothécare.	Capital (montant total de l’hypothèque)	Devrait être fourni	Le nombre de paiements au cours de la période d’amortissement hypothécaire.
Versement mensuel	Versement hypothécaire mensuel	Capital (montant total de l’hypothèque)	Taux d’intérêt mensuel (taux d’intérêt annuel divisé par 12)	Nombre total de mensualités (amortissement du prêt hypothécaire en années multiplié par 12)
Versement bimensuelle	Versement hypothécaire bimensuel	Capital (montant total de l’hypothèque)	Taux d’intérêt bimensuel (taux d’intérêt annuel divisé par 24)	Nombre total de versements bimensuels (amortissement du prêt hypothécaire en années multiplié par 24)
Versements bihebdomadaires	Versement hypothécaire bihebdomadaire	Capital (montant total de l’hypothèque)	Taux d’intérêt bihebdomadaire (taux d’intérêt annuel divisé par 26)	Nombre total de versements bihebdomadaires (amortissement du prêt hypothécaire en années multiplié par 26)
Versements hebdomadaires	​​Versement hypothécaire hebdomadaire	Capital (montant total de l’hypothèque)	Taux d’intérêt hebdomadaire (taux d’intérêt annuel divisé par 52)	Nombre total de versements hebdomadaires (amortissement du prêt hypothécaire en années multiplié par 52)
Remarques	Les taux hypothécaires fixes sont composés semestriellement (deux fois par an). Les taux hypothécaires variables sont composés mensuellement (12 fois par an).	Le capital total doit également inclure les primes d’assurance contre le défaut de paiement.	Saisissez la valeur décimale en prenant un pourcentage et en le divisant par 100.	Vous pouvez calculer ceci en multipliant la période d’amortissement en années par le nombre de versements prévus dans l’année.

Pour vous simplifier la tâche, vous pouvez utiliser une calculatrice financière ou la calculatrice de versements hypothécaires de nesto.

Par exemple, supposons que vous ayez une hypothèque de 500 000 $ avec un taux d’intérêt de 5,24 % et un amortissement de 25 ans.

Dans ce calcul, votre taux (i) serait représenté par 0,0524, et votre nombre de versements mensuels représenté par (n) serait égal à 25 x 12, soit 300. Pour calculer votre mensualité, vous devez introduire les valeurs dans la formule comme suit :

M = 500 000 [(0,0524/12)(1 + (0,0524/12))^300] / [(1 + (0,0524/12))^300 – 1]

M = 500 000 [0,0043666(1 + 0,0043666)^300] / [(1 + 0,0043666)^300 – 1]

M = 500,000 [0,0161369697] / [2,6955457]

M = 500 000 [0,0059865317]

M =  2 993,27

Votre versement hypothécaire mensuel sera de 2 993,27 $.

L’utilisation de notre calculatrice de versements hypothécaires peut simplifier ce processus. Si vous n’êtes pas à l’aise avec les formules mathématiques complexes ou si vous souhaitez comparer rapidement des hypothèques, de nombreuses calculatrices en ligne vous permettent d’entrer le montant de votre hypothèque, le taux d’intérêt et l’amortissement, et elles calculeront votre versement mensuel.

Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire?

Un versement hypothécaire est la somme d’argent versée à intervalles réguliers pour rembourser le solde de l’emprunt hypothécaire et, à terme, le payer au complet. 

Chez nesto, vous pouvez programmer la fréquence de vos versements comme suit : hebdomadaire, aux deux semaines, mensuel et accéléré hebdomadaire/aux deux semaines. Généralement représenté sous la forme d’une somme unique, un paiement hypothécaire est composé de deux éléments principaux : le principal et les intérêts. 

Le paiement hypothécaire est spécifique à l’amortissement, au taux et à la durée pour laquelle le taux est garanti. Avec ces informations, vous pouvez calculer le paiement hypothécaire et le coût estimé des intérêts pour le terme et pour la durée de l’hypothèque si le taux d’intérêt reste constant.  

Dans le cas d’une hypothèque à taux ajustable, le taux d’intérêt ne restera pas constant pendant toute la durée de l’hypothèque – peut-être même pas pendant le terme – de sorte que les frais d’intérêt ne peuvent être qu’estimés.  

Dans le cas des hypothèques à taux variable, où le paiement reste constant, nous sommes incapables d’estimer les frais d’intérêt pour le terme si l’intérêt actuel fluctue.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat ou de l’évaluation, notre calculatrice estimera pour vous la prime d’assurance pour ratio élevé.  

Remarque : Vous devrez payer une assurance pour les prêts hypothécaires à ratio élevé. Il s’agit d’une prime d’assurance qui est facturée en pourcentage du montant de votre prêt hypothécaire.

Si vous avez besoin d’une assurance prêt hypothécaire (obligatoire lorsque vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %), une assurance allant de 2,8 % à 4 % du montant emprunté peut être ajoutée à votre prêt hypothécaire et payée en tant que partie du montant total de votre prêt. 

Vous pouvez également choisir de la payer d’avance en espèces et de ne pas l’ajouter au solde de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permet d’économiser des intérêts sur ce montant pendant toute la durée de votre prêt.

L’assurance prêt hypothécaire fournie par l’un des trois assureurs de prêts hypothécaires à ratio élevé du Canada, soit la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (GE) ou Canada Guaranty (CG), n’est offerte que pour les propriétés dont le prix d’achat ou l’évaluation est inférieur à un million de dollars.  

Cela signifie que vous ne pouvez pas utiliser un prêt hypothécaire à ratio élevé si vous prévoyez d’acheter une maison dont le prix est supérieur à 1 million de dollars. Pour acheter une maison dont le prix est supérieur à 1 million de dollars, vous devrez plutôt verser une mise de fonds de 20 % ou plus pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

Comment estimer vos versements hypothécaires

Afin d’estimer vos versements hypothécaires, vous devez simplement rassembler quelques informations clés. 

Tout d’abord, vous devez déterminer le montant du prêt hypothécaire, c’est-à-dire le prix d’achat ou l’évaluation de la maison moins votre mise de fonds (ou la valeur nette de la maison) et l’assurance prêt hypothécaire applicable si vous avez acheté avec une mise de fonds inférieure à 20 %.

Ensuite, vous aurez besoin du taux d’intérêt que vous prévoyez de payer ou qui vous a déjà été offert, ainsi que de la période d’amortissement – c’est-à-dire le nombre d’années que vous voulez prendre pour rembourser le prêt hypothécaire. Pour les prêts hypothécaires assurés, l’amortissement maximal est plafonné à 25 ans. 

Bien qu’il existe une équation mathématique permettant de déterminer manuellement vos versements hypothécaires, il est beaucoup plus facile de laisser la calculatrice de versements hypothécaires de nesto faire le travail pour vous. 

Comment utiliser la calculatrice de versements hypothécaires nesto 

La calculatrice de versements hypothécaires de nesto vous fournit un calcul précis de vos versements hypothécaires afin que vous soyez bien préparé et que vous compreniez vos principales obligations financières en tant que propriétaire. 

Vous pouvez manipuler l’information et tester divers scénarios en entrant différents montants dans les champs prévus à cet effet, comme votre mise de fonds ou votre taux d’intérêt. Vous pouvez modifier le montant de votre mise de fonds et la fréquence des versements pour voir l’impact sur votre paiement global et le total des intérêts payés pendant la durée de votre hypothèque.

Les facteurs qui peuvent affecter vos paiements hypothécaires

Un certain nombre de facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires et la plupart d’entre eux sont sous votre contrôle :

Facteur	Mesure	Exigences
Cote de crédit	Score sur 900 sur l’historique de remboursement du crédit.	Minimum de 680 ou 720 requis selon la solution hypothécaire et le prêteur.
Emplacement de la propriété concernée	Rural ou urbain	Les taux hypothécaires résidentiels ne s’appliquent qu’aux propriétés à vocation résidentielle.
Prix d’achat ou valorisation	Un prix d’achat plus élevé nécessite une mise de fonds plus importantes	Une mise de fonds minimale de 5 % est requise sur les premiers 500 000 $ de prix d’achat/évaluation et de 10 % sur tout ce qui dépasse 500 000 $.  Une mise de fonds de 20 % est nécessaire sur la totalité du montant si le prix d’achat ou l’évaluation est supérieur à 1 million de dollars.
Montant du prêt	Un montant emprunté plus élevé signifie un paiement hypothécaire plus élevé.	Le montant du prêt doit d’abord être net de toute mise de fonds avant que l’assurance de paiement applicable ne soit ajoutée à ce montant.
Mise de fonds	Une mise de fonds plus élevée signifie des paiements hypothécaires moins élevés.	Une mise de fonds plus élevée rendra l’hypothèque plus facile à qualifier en tant que pourcentage de votre revenu.
Taux d’intérêt	Des taux plus élevés signifient un paiement hypothécaire plus important.	Le taux d’intérêt varie en fonction du montant de votre prêt hypothécaire par rapport au prix d’achat / à l’évaluation de votre maison.
Type d’intérêt	Fixe (paiement et taux fixes) ou Variable (paiement fixe et taux fluctuant) ou Ajustable (paiement s’ajustant au taux fluctuant).	Le type d’intérêt n’affecte pas le montant de votre qualification.   Les types d’intérêt variable et ajustable maintiennent la réduction du taux préférentiel, mais ce taux d’intérêt peut changer si le taux préférentiel du prêteur change.
Rapport prêt-valeur (RPV)	Un ratio prêt/valeur (RPV) plus élevé signifie un paiement hypothécaire plus élevé.	Le ratio RPV est utilisé pour déterminer le taux d’intérêt et l’assurance contre le défaut de paiement à payer par le client, le cas échéant.

Comment réduire vos versements hypothécaires

Quelques options sont disponibles pour réduire vos paiements hypothécaires. Il y a de nombreuses raisons pour réduire vos versements, y compris : des difficultés financières, le renouvellement de votre hypothèque, la réduction des dépenses mensuelles de votre ménage pour réduire votre trésorerie, ou simplement l’augmentation d’autres dépenses (comme l’augmentation de votre épargne ou l’augmentation des contributions à vos investissements à long terme qui peuvent être un bon moyen de réduire votre risque global). Utilisez la calculatrice de paiement hypothécaire de nesto pour voir vos options de paiements dans différents scénarios en tenant compte des éléments suivants :

Scénario	Impact
Prolonger la durée de votre prêt hypothécaire actuel	Les prêteurs vous permettront de renouveler votre prêt hypothécaire par avance, au milieu du terme, sans pénalité.
Effectuer un paiement anticipé important au cours du terme	Les prêteurs vous permettront de réamortir votre prêt hypothécaire pour revenir à l’amortissement chronologique restant initial après le remboursement anticipé.
Trouver un taux hypothécaire plus bas	En fonction de votre pénalité, vous pourrez renouveler votre prêt par anticipation auprès d’un autre prêteur et ajouter jusqu’à 3 000 $ de frais à votre solde hypothécaire sans que cela n’affecte l’hypothèque. Les prêteurs peuvent vous permettre de renouveler par avance votre prêt pour une durée restante inférieure sans pénalité.
Louer une partie de votre maison	Si vous avez de l’espace supplémentaire, vous pourrez louer une partie de votre maison et utiliser l’argent pour augmenter vos revenus. N’oubliez pas d’examiner votre contrat hypothécaire pour savoir ce qui est autorisé par votre prêteur, surtout si votre prêt est assuré.
Refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur	Though not always the case, sometimes refinancing to extend your mortgage amortization on a lower rate can significantly decrease your mortgage payments.
Déménager dans un logement plus petit	Si vous n’avez pas besoin de beaucoup d’espace, le fait d’avoir une maison plus petite peut réduire vos frais d’hypothèque ou éviter complètement une hypothèque si vous vendez votre maison actuelle pour beaucoup plus que ce dont vous avez besoin. Il peut vous rester de l’argent après la vente pour ajouter à vos investissements ou à votre épargne. De plus, une maison plus petite peut avoir moins de taxes foncières et de frais de chauffage.

Astuces pour rembourser votre hypothèque plus rapidement 

Bien que ce ne soit pas toujours faisable ou dans votre intérêt, selon votre situation financière, vous pouvez prendre certaines mesures pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Ces mesures peuvent potentiellement vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts et réduire la durée de votre dette hypothécaire.

Les privilèges de remboursement anticipé vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qui sont directement appliqués au remboursement de votre capital. Les options de remboursement anticipé se présentent sous de nombreuses formes et ont des limites différentes selon votre prêteur, mais dans l’ensemble, si vous décidez de les exercer, elles vous feront gagner du temps et de l’argent et vous permettront de vous libérer de votre hypothèque plus rapidement.

Il existe plusieurs façons de tirer parti des remboursements anticipés, notamment :

• Paiements forfaitaires – Cette option se présente sous la forme d’un seul paiement forfaitaire à hauteur de 10 %, 15 % ou 20 %, soit une fois par an, soit une fois par an à la date anniversaire du prêt hypothécaire ; ou de façon très libérale, vous pouvez effectuer plusieurs paiements forfaitaires tout au long de l’année sans dépasser le montant autorisé.
• Doubler les paiements – Cette option vous permet d’automatiser les paiements forfaitaires pour les doubler et les faire correspondre à vos paiements réguliers. Les économies seront exponentielles si vous suivez déjà un plan de paiement accéléré.
• Augmentation des paiements réguliers – Si vous avez des privilèges de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, vous aurez une option correspondante pour les paiements forfaitaires qui vous permettra d’augmenter vos paiements réguliers du même pourcentage à la date anniversaire.
• Fréquence des paiements – Cette option vous permet d’accélérer vos paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires. Cela signifie que pour les paiements accélérés aux deux semaines, le montant du paiement bimensuel est appliqué 26 fois par an, tandis que pour les paiements accélérés hebdomadaires, la moitié du paiement bimensuel est appliquée 52 fois par an. Bien qu’ils ne soient pas techniquement considérés comme un privilège de remboursement anticipé, les paiements accélérés peuvent permettre de réduire les intérêts de quelques années sur la durée du prêt hypothécaire.

À l’inverse, voici quelques raisons d’éviter le remboursement anticipé, car elles pourraient vous causer des difficultés plus tard lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire ou de votre planification financière :

• Toutes vos économies sont piégées dans votre maison et si vous avez besoin d’utiliser cette équité dans le futur, cela pourrait vous coûter plus cher si les taux d’intérêt en vigueur sont plus élevés qu’actuellement sur le solde du prêt hypothécaire qui est remboursé.
• Votre argent est moins diversifié s’il n’est investi que dans une seule maison – ce qui pose un risque de marché, de localisation et de liquidité.
• De nombreux prêteurs dont les taux sont vraiment bas exigent un amortissement minimum restant, car le retour sur investissement de l’argent prêté diminue considérablement à la moitié de la durée de votre hypothèque.
• Votre hypothèque et l’évaluation de votre maison sont échangées en dollars canadiens, alors que votre pouvoir d’achat à long terme dépend des taux de change en vigueur, car les aliments et les biens doivent être importés en devises étrangères. Cela signifie que si vous dépendez uniquement de la valeur de votre maison pour votre épargne-retraite, vous pourriez subir un choc à l’avenir en raison du pouvoir d’achat du dollar canadien.
• En diversifiant votre portefeuille de placements pour y inclure un ensemble de titres tels que des actions, des obligations et des fonds communs de placement, vous réduirez votre risque global à long terme par rapport à une dépendance exclusive de la valeur de votre maison. Des placements diversifiés réduisent votre risque par rapport à de nombreuses catégories de risque.

Foire aux questions (FAQ) sur les versements hypothécaires

Comment fonctionne nesto

Chez nesto, tous nos experts hypothécaires sans commission détiennent des titres professionnels concomitants d’une ou de plusieurs provinces. Nos clients reçoivent les meilleurs conseils et le meilleur service grâce à notre équipe de spécialistes qui dépassent le statu quo du secteur.

Contrairement à la norme du secteur, nos agents ne sont pas commissionnés, mais salariés. Ils offrent des conseils sincères, transparents et impartiaux sur la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins. Nos conseillers sont évalués en fonction de la satisfaction de leurs clients et de la qualité des conseils qu’ils leur prodiguent.

nesto cherche à révolutionner le secteur des prêts hypothécaires. Nous offrons d’abord des conseils honnêtes et objectifs, suivis de nos meilleurs taux du premier coup. Nous sommes en mesure de vous offrir ces meilleurs taux grâce à la technologie, en proposant un processus virtuel et 100 % en ligne, ce qui réduit nos frais généraux.

En travaillant à distance à travers le Canada, nos experts hypothécaires et notre personnel passent moins de temps en déplacement et plus de temps avec leurs proches. Cela se traduit par des employés plus dévoués qui contribuent à notre succès et à la satisfaction de nos clients.

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